إذا كان لديك الرهن العقاري في منزلك، وربما كنت قد تساءلت عما إذا كان من المجدي أن تدفع عليه قبل الموعد المحدد. وإذا كان الأمر كذلك، لستم وحدكم. واستمر الجدل حول ما إذا كان الدفع المسبق الرهن العقاري الخاص بك في عالم التمويل الشخصي لبعض الوقت الآن، وانها لا يذهب بعيدا في أي وقت قريب.
والخبر السار هو، وهناك مزايا وعيوب ملحوظة التي تأتي تذبل إما الاستراتيجية. وهناك أيضا عنصر النفسي للنظر التي يمكن أن تجعل أي اختيار فكرة جيدة اعتمادا على الظروف الخاصة بك.
يجب عليك الدفع المسبق الرهن العقاري الخاص بك؟ النظر في الرياضيات والفوائد المحتملة قبل أن تقرر.
Table of Contents
سداد الرهن العقاري الخاص بك أو الاستثمار؟ الرياضيات يقول …
عندما يتعلق الأمر أم لا إلى نظام الدفع المسبق الرهن العقاري الخاص بك، هناك بعض الناس الذين سوف تلح فقط على الآثار المالية المترتبة على هذا القرار. على جانب واحد من المعادلة، كنت قد حصلت على الخبراء الذين يقولون لا يجب الدفع المسبق الرهن العقاري الخاص بك إذا كنت تخوض في انخفاض سعر الفائدة. أسبابهم: هل سيكون أفضل حالا استثمار أموالك في سوق الأسهم حيث محفظة الأوراق المالية المتنوعة معقولة يمكن أن نتوقع لكسب لا يقل عن 7٪ في المتوسط على مدى عقد من الزمان أو أكثر.
وبعبارة أخرى، لا تريد لسداد الرهن العقاري في 4٪ أبريل عندما يمكنك كسب أكبر عائد من خلال الاستثمار في الأسهم والسندات من خلال حساب وساطة أو الاهتزاز حتى مساهمات التقاعد الخاص بك. إضافة في خصم الفائدة الرهن العقاري التي يمكنك اتخاذها على الضرائب الاتحادية و، كما يقولون، هل سيكون من السخف الدفع المسبق الرهن العقاري الخاص بك وتفوت على تلك الامتيازات.
عندما يتعلق الأمر الى الناس الذين يرون في قضية الدفع المسبق الرهن العقاري باللونين الأبيض والأسود، والسؤال هو فقط حول الرياضيات. بعد كل شيء، لماذا كنت تدفع مقدما على قرض بنسبة 3٪ أو 4٪ وتخسر جزءا من خصم الضرائب ثمينا عندما يمكن أن تستثمر هذه الأموال بدلا من ذلك وكسب أكثر من ذلك بكثير؟
ولكن هناك على الجانب العاطفي للدفع مقدما الرهن العقاري الخاص بك، أيضا
ومع ذلك، هناك الكثير من الناس الذين يتجاهلون الرياضيات والمضي قدما في خطط الدفع المسبق الرهن العقاري. انخفض الدي تماما في هذه الفئة. بدلا من أخذ 30 عاما القياسية لسداد الرهن العقاري، ودفعوا تشغيله في أقل من 20 عاما.
يسألهم عما اذا كانوا يهتمون خصم الضرائب التي غاب عن وأنها سوف ربما ننظر تحب شخص مجنون. لماذا ا؟ لأن قرار الدفع المسبق لم يكن أبدا عن الرياضيات لهم. وكان نحو الحرية المالية. والرياضيات جانبا، وأنهم لم يأسف لقرار لتسديد طنهم وتصبح تماما خالية من الديون.
والكثير من الناس يتفقون مع هذا الشعور. بالنسبة لبعض الناس، مثل والدي، كل ذلك يتلخص ذلك إلى حقيقة أن مجرد أنهم لا يحبون الدين. إنها بهذه السهولة.
وأنا أتابع أيضا على خطاهم. حذفنا الرهن العقاري لمدة 15 عاما منذ أربع سنوات وأنا أعمل بجد لدفع تشغيله منذ ذلك الحين. نحن نعيش في منطقتنا المنزل الى الابد، بعد كل شيء، ولكن هذا لا يعني أنني أريد أن يسدد وإلى الأبد. حتى كتابة هذه السطور، لا بد لي دفعة واحدة لجعل على الرهن العقاري الخاص بي قبل أن سيكون تماما خالية من الديون. وبحلول الوقت الذي تقرأ هذا، سأكون قد وصلت هدفي. تسألني بعد عام من الآن إذا يؤسفني ذلك، وأنا أضمن لكم أن سأقول “لا”.
ومع ذلك، والبعض الآخر يفضل تحليل أعمق. سواء كنت شخص الرياضيات أو شخص يمقت فقط الديون، وهناك مزايا وعيوب أخرى للنظر أيضا.
تحليل إيجابيات وسلبيات
أول واحد هو الرهن العقاري خصم الفائدة ويزعم كثير من الناس لجعل عندما ملف الضرائب الخاصة بهم. مع أخذ ذلك في الاعتبار، دعونا نلقي نظرة على ما تعني الرهن العقاري خصم الفائدة حقا.
أسهل طريقة لمعرفة منزلك خصم فوائد الرهن العقاري هو أن ننظر إلى معدل الضريبة الفعلي الخاص بك. قل معدل الضريبة الإجمالي هو 22٪، على سبيل المثال. في المتوسط، وخصم الفائدة الرهن العقاري يقلل من الضرائب الخاصة بك التي كتبها $ 22 لكل 100 $ تدفعه في الفائدة على الرهن العقاري.
هذا تغطرس لطيفة وجميلة، ولكن هناك تحذير. منزلك الرهن العقاري خصم الفائدة صالحا فقط لالمبلغ الذي خصم علاوة على خصم القياسية، والذي يتوفر لدافعي الضرائب الذين لا فصل عوائدها. اعتبارا من عام 2018، خصم هو معيار 24000 $ للمتزوجين و 12،000 $ للأفراد. أيضا، تمرير مشروع قانون إصلاح النظام الضريبي الجديد هذا العام وضعت قبعة $ 750،000 على خصم الفائدة على الرهن العقاري، مما يعني أنه يمكن خصم فقط الفائدة على المبالغ قرض المنزل تحت هذا الغطاء.
فماذا يعني ذلك؟ اعتبارا من عام 2018، وخصم القياسية أعلى يعني أقل وأقل الناس سوف فصل ضرائبهم. وإذا كنت لا فصل الضرائب الخاصة بك، منزلك خصم الفائدة على الرهن العقاري لا يساوي شيئا. وحتى لو كنت لا، انها فقط يستحق ما يساعد على ذلك تقوم بحفظ أكثر من خصم القياسية أن أي شخص يمكن أن تتخذ. في كثير من الحالات، وهذا يقلل بشكل كبير من قيمة الرهن العقاري خصم الفائدة إلى نقطة حيث انها بالكاد تستحق النظر.
ولكن ماذا عن اولئك الذين فقدوا استثمار عوائد؟ عندما كنت أسأل الناس عما إذا كان أو لم تكن الدفع المسبق الرهن العقاري، وماذا، وسوف تجد الكثير من المشككين الذين العارضه في فكرة تحمل الديون طويلة الأجل لصالح الاستثمار دولاراتهم إضافية في سوق الأسهم. وعندما يتعلق الأمر الذي هو “خطأ” أو “حق”، وهناك عدة طرق لننظر في الأمر.
منذ سوق الأسهم حققت أداء جيدا من الناحية التاريخية، الرياضيات تفضل أولئك الذين يختارون التمسك الرهون العقارية منخفضة الفائدة واستثمار أموالهم اضافية بدلا من ذلك.
ومع ذلك، على عكس سوق الأسهم، والذي لا يضمن، والفائدة التي تنقذ من دفع مقدما الرهن العقاري الخاص بك هو “متأكد من شيء.” كثير من الناس تقوم بالدفع المقدم سعيد والمصرفية الاموال الاضافية التي انقاذ على الفائدة، حتى لو كان أقل من أنها قد تكون حصل من خلال الاستثمار دولاراتهم إضافية بدلا من ذلك.
والنهج المتوازن
كشخص يحب الرياضيات ولكن يحتقر الدين، أرى كلا الجانبين من هذه القضية. وهذا هو السبب عائلتي قد اتخذت نهجا متوازنا. استراتيجيتي دائما المتورطين maxing خارج لدينا التقاعد حسابات أول وقبل كل شيء ومن ثم رمي بضعة مئات من الدولارات اضافية في الرهن العقاري كل شهر. بالتأكيد، ويدفع وطننا تقريبا قبالة، ولكن هذا فقط لأننا قد استثمرت بكثافة على طول، بلغوا الحد الاقصى حسابات التقاعد لدينا، والتقى كل أهدافنا المالية الأخرى.
نحن يمكن أن يدفع وطننا قبالة أسرع، ولكن لم أكن أريد لإنقاذ أقل للتقاعد للقيام بذلك. لذلك، فإننا قد اتخذت “كل ما سبق” نهج وفعل الأشياء على عصرنا.
في نهاية اليوم، فقط يمكنك أن تقرر كيفية التعامل مع ديون الرهن العقاري منزلك. عندما كنت أكره الدين، أنت تريد وضعه وراء لك مرة واحدة وإلى الأبد، وهذا مفهوم. لكنه أيضا مفهومة لشخص ما لجعل قرارهم تستند فقط على الأرقام. بعد كل شيء، فإنه من الصعب أن يجادل مع الرياضيات.
لذلك، يجب أن تدفع مقدما الرهن العقاري الخاص بك؟ هو، كما كان دائما، متروك لكم. فقط للتأكد من أي قرار جعل لكم هو واحد مستنير.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.