Table of Contents
تلميح: لا ينبغي أن يكون تحت فراش الخاص
نحن نستخدم المال لكثير من الأهداف: التقاعد، والتعليم، وأهداف الادخار منفصلة، ونفقات يوما بعد يوم، والقائمة تطول.
حيث يجب أن تبقي أموالك؟
معظم الناس الحفاظ على أموالهم في حساب التوفير، مع إبقاء النفقات الشهرية في حساب جار أو البنوك على الانترنت. والبعض الآخر لا يرى في البنوك (وخصوصا الأجيال الشابة)، والتمسك أموالهم في مظاريف.
وفي الوقت نفسه، والكثير من الناس لا يدركون عدد من الخيارات المتاحة لحفظ ما تبقى من أموالهم المنظمة، أو الغرض الذي حسابات مختلفة قد يكون.
ونحن في طريقنا للذهاب من خلال بعض الخيارات الأكثر شعبية عندما يتعلق الأمر حيث يجب عليك أن تضع أموالك بحيث يمكنك وضعه حيث يهم أكثر من غيرها.
مصاريف يومية
عندما تحتاج إلى الوصول إلى المال على الفور لتغطية النفقات اليومية، فمن الحكمة أن يبقيه في فحص الحساب الخاص بك بحيث يمكنك استخدام بطاقة السحب الآلي لدفع ثمن الأشياء. (بدلا من ذلك، بالطبع، يمكنك فقط حمل النقود والاحتفاظ بها في محفظتك.)
ومع ذلك، تأكد دائما للحفاظ على منطقة عازلة في فحص الحساب الخاص بك لتجنب رسوم السحب على المكشوف. على سبيل المثال، ويقول كنت قد نسيت كان لديك الفاتورة الشهرية التي يتم سحبها من حسابك، وشراء النتائج الغداء في رصيد سلبي. عليك أن تصل مع رسوم السحب على المكشوف، وهذا يتوقف على سياسات البنك الذي تتعامل معه.
معركة من البنوك
لم يكن لديك حساب مصرفي بعد، أو تفكر في التحول البنوك؟ كثير من الناس لا يدركون أن هناك من نصف طن من الخيارات عندما يتعلق الأمر الذي المؤسسات التي تعقد المال الخاص بها، كما الطوب والبنوك الهاون و “أسماء كبيرة” هي التي غالبا ما تأتي إلى الذهن.
هناك مصارف المجتمع، البنوك على الانترنت فقط، والاتحادات الائتمانية، على سبيل المثال لا الحصر. داخل تلك، قد يكون هناك حسابات الجوائز (مع الحوافز)، والحسابات ذات العائد المرتفع، وأكثر من ذلك.
مع الكثير من الخيارات، يمكن أن يكون من الصعب اختيار، لذلك هنا شيء واحد تحتاج أن نأخذ في الاعتبار: اختيار البنك مع أقل قدر من الرسوم.
يجب أن لا تضطر لدفع رسوم الصيانة الشهرية للبنك فقط للحفاظ على المال الخاص بك هناك.
في أكثر الأحيان، والبنوك على الانترنت فقط، والمصارف المجتمع، والاتحادات الائتمانية لديها أقل قدر من الرسوم. البنوك على الانترنت فقط لديهم ارتفاع منخفض لأنه لا يوجد مواقع المادية، وانهم مريحة للغاية. وتركز البنوك المجتمع والاتحادات الائتمانية على الشعب الذي تخدمه، وأكثر تساهلا بكثير مع أسعار الفائدة والرسوم.
للأسف، مع أي من الأسماء الكبيرة هناك، وأنت تسير لمواجهة عدد كبير من الرسوم، والحد الأدنى الودائع والأرصدة، وغيرها من المتطلبات. يجب المصرفي يكون سهلا، لذلك قراءة غرامة المطبوعة لأول مرة.
صندوق الطوارئ
وهناك الكثير من الناس الحفاظ على صندوق الطوارئ لديها جمعها مع المدخرات العامة، ولكن هذا قد يكون خطأ، وهذا يتوقف على مقدار ضبط النفس لديك.
يجب فقط يمكن الوصول إليها أموال الطوارئ عندما يكون هناك حالة طوارئ الفعلي. والمشكلة هي أن الجميع لديه تعريف مختلف لما يشكل حالة طارئة. ويقول معظم الخبراء على أن أموال الطوارئ هي لأشياء لا يمكنك توقع في وقت مبكر، أو لحالات وخيمة، مثل فقدان الوظيفة. ولذلك، الراغبين في شراء ملابس جديدة، ولكن عدم وجود ما يكفي من المال في حسابك المصرفي، ليست حالة طارئة.
انها ليست حاجة أو ضرورية لبقاء.
إذا كنت لا يمكن أن تثق بنفسك لمغادرة صندوق الطوارئ الخاص بك وحده حتى كنت فعلا في حاجة إليها، ثم يجب عليك فتح حساب توفير في مؤسسة مختلفة من حساب التوفير الخاص بك العادية.
لماذا ا؟ لأن المزيد من الخطوات تحتاج إلى أن تأخذ للوصول إلى الأموال، وأقل احتمالا هو لمحاولة لكم واستخدامها عندما لا ينبغي.
خيار هو إنشاء حساب التوفير على الانترنت فقط. انهم عادة أسرع بكثير وأسهل لفتح وأنها لا تتطلب الذهاب الى فرع. بالاضافة الى ذلك، عليك أبدا أن يميل للذهاب جسديا إلى أجهزة الصراف الآلي لسحب المال، ولكن لا يزال بإمكانك تحويل الأموال الخاصة بك عندما تكون الحاجة إليها.
الأجل الطويل الأهداف الادخار
لذا، ماذا عن أهداف الادخار لديك التي سوف تتخذ 3-5 سنوات، أو أكثر من ذلك، لإنجاز؟
قد ترغب في فتح حسابات التوفير فرعية منفصلة لكل من هذه.
ما هو حساب التوفير الفرعية؟ بعض البنوك تسمح لك لفتح حساب التوفير رئيسي واحد، مع حسابات “الفرعي” المرتبطة به. بحيث يمكنك استخدام حساب التوفير الرئيسية الخاصة بك لتحقيق وفورات على المدى القصير، وفتح حسابات فرعية مختلفة لأشياء مثل السفر، جهاز كمبيوتر جديد، سيارة جديدة، الخ
ويمكن أن يكون من الحكمة لفصل الأهداف المدخرات الخاصة بك. إذا كان لديك حساب واحد الادخار الرئيسية مع ما مجموعه 20000 $، ولكن كنت إنقاذ لحضور حفل زفاف، والدفعة الأولى على سيارة، جنبا إلى جنب مع عطلة، ماذا تفعل؟ قد تجد صعوبة في تحديد أولويات الأهداف الفردية الخاصة بك.
وجود حسابات منفصلة مخصصة خصيصا لكل هدف يجعل من السهل أن أقول عندما كنت قد وصلت لهم، وأخذ المال لا يتعارض مع الأهداف الأخرى. هكذا على سبيل المثال، دعونا تقسيم هذا $ 20،000 يصل. لديك 10000 $ في حسابك “عرس”، 7000 $ في حياتك “سيارة الدفع أسفل” حساب، و 3،000 $ في حسابك “عطلة”.
هدفك هو لكل 20000 $، 10000 $، و 3،000 $ على التوالي. كنت أدرك كنت قد ضرب هدف التوفير عطلة الخاص بك، بحيث يمكنك تحويل الأموال التي تم إنقاذ نحو عطلة الخاص بك إلى أسفل سيارتك دفع الحساب، والبدء في التخطيط لرحلتك.
إذا كان لديك الأصلي مقطوع من 20،000 $ في حسابك، ربما كان مترددا في سحب أي منها لعطلتك منذ كنت تعمل على اثنين من الأهداف الهامة الأخرى.
فإن العديد من البنوك وخاصة البنوك عبر الإنترنت، ويسمح لك لفتح عدد غير محدود من حسابات التوفير الفرعية. من هناك، يمكنك إعداد التحويلات التلقائية من فحص الحساب الخاص بك على كل من حسابات التوفير هذه.
متوسطة الأجل وفورات
نحن لا نتحدث عن الادخار من أجل أهداف هنا. بدلا من ذلك، هذه الخيارات بالنسبة لأولئك الذين لديهم بالفعل مبلغ محترم من المال المدخر، ولكن لا تتطلع إلى استثماره على المدى الطويل (5+ سنوات).
إذا كنت تبحث عن مكان لحديقة أموالك لبضع سنوات، والمال حسابات السوق والأقراص المدمجة (شهادات إيداع) قد تكون إجابتك. من المفترض أن يكون ارتفاع أسعار الفائدة من حسابات التوفير حسابات التوفير العادية هذه.
إذا اخترت فتح حساب سوق المال أو CD، هناك عدد قليل من الأشياء التي يجب أن تفهم مسبقا. حسابات سوق المال هي بمثابة مزيج من الحسابات الجارية والادخار، كما يمكنك إرسال كمية محدودة من الشيكات من واحد. حسابات سوق المال أيضا الاستثمار في الأوراق المالية، على عكس حسابات الادخار المنتظم، الذي هو السبب في أنك قد تكون قادرة على الحصول على أفضل أسعار الفائدة.
أقراص مدمجة تختلف في أنها ثابتة تواريخ الاستحقاق، وهذا يعني عند فتح واحد، سيكون لديك للحفاظ على المال الخاص بك في هناك لفترة محددة من الزمن. وبالتالي، إذا كنت بحاجة لأخذ المال من قبل قد نضجت CD، سوف تواجه عقوبة الانسحاب المبكر. مقدار العقوبة يتوقف على شروط CD. وقال مع ذلك، والأقراص المدمجة هي عموما ليست فكرة جيدة للحصول على أموال طارئة لأنك تريد أن المال لتكون في متناول دون عقوبة عندما كنت في حاجة إليها.
قد تتطلب كل من هذه الحسابات أيضا الأرصدة الافتتاحية أعلى من حسابات التوفير العادية. على سبيل المثال، قد تحتاج إلى 10،000 $ لوضع في الحساب مرة واحدة انها مفتوحة، في حين يمكن فتح بعض حسابات الادخار مع اقل من 10 $.
مدخرات التقاعد
بغض النظر عن مكان وجودك في حياتك المهنية، يجب عليك ان تجعل الادخار للتقاعد أولوية. إنشاء اقتطاعات تلقائية من الراتب الخاص بك هي واحدة من أسهل الطرق للقيام بذلك. إذا كنت لحسابهم الخاص، والنظر في سبتمبر الحمراء.
طالما كنت لا كسب مبالغ سخيفة من المال، يجب أن تكون مؤهلة لفتح الجيش الجمهوري الايرلندي، وهو أمر مهم إذا كان رب عملك لا توفر 401 (ك). لا يمكن سحب المال من الجيش الجمهوري الايرلندي دون عقوبة حتى تصل سن 59 ونصف، إلا إذا كان لظرف خاص، مثل شراء منزل الأول. يمكنك أيضا سحب المساهمات التي قمت بها إلى الجيش الجمهوري الايرلندي روث دون عقوبة.
401 (ك) ق تتشابه في أن عليك أن تواجه عقوبات للانسحاب في وقت مبكر، ولكن الشيء الجيد في 401 (ك) هو أن صاحب العمل قد تقدم لمباراة مساهماتكم تصل إلى مبلغ معين. وتقول المشورة المالية القياسية للمساهمة يصل إلى المباراة، واعتمادا على كيفية كبيرة على عودتك 401 (ك) تنتج، قد ترغب في المساهمة الباقي إلى الجيش الجمهوري الايرلندي (منذ لديك المزيد من التحكم والمرونة مع الصناديق).
الادخار من أجل التعليم
هل تريد أن تدفع ثمن تعليم طفلك؟ بعد ذلك نفكر في فتح خطة 529 المدخرات، حيث أن هذا الحساب هو على وجه التحديد لتوفير التعليم للشخص في المستقبل. يمكنك فتحه عن أي مستفيد – وليس فقط طفلك، ولكن حفيد، صديق، أو قريب.
إذا كنت قد تم توفير المال في حساب التوفير العادية، التي قد لا يكون كافيا للتغلب على التضخم. إذا كان طفلك الأصغر سنا ومازال أمامه طريق طويل لنقطعه قبل الكلية، وتكاليف التعليم في طريقها إلى الارتفاع، وتريد أن تضع أموالك في مكان ما يمكن مجاراتها، والمزايا الضريبية من 529 مهمة جدا.
وترعى 529 خطط من قبل الدول الفردية أو أجهزة الدولة، ويمكن فتحها مع عدد من المؤسسات المالية. سوف تأتي عبر نوعين من الخطط: المدفوعة مسبقا، والادخار. يوصي بعض الخبراء ضد خطط مسبقة الدفع لعدد من الأسباب، لذلك تأكد من القيام ببعض الأبحاث قبل أن تقرر ما هو أفضل بالنسبة لك.
أنت أيضا لا تقتصر على خطة الدولة الخاصة بك في 529، لذلك فمن المهم أن يتسوق ومقارنة الرسوم والأداء التاريخي من الصناديق المختلفة. بعض الدول تقدم حوافز، ولها 529 خطط أيضا العديد من المزايا الضريبية.
حافظ على أموالك المنظمة
كما ترون، هناك الكثير من الخيارات عندما يتعلق الأمر حيث يجب عليك أن تضع أموالك. لا تحتاج طن من حسابات مختلفة، ولكن تأكد من الحسابات التي لا يكون وتلبية الاحتياجات المالية الخاصة بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.