في وقت سابق من هذا العام، وأنا فعلت شيئا كان يجب أن يتم قبل سنوات – اشتريت المدى بوليصة التأمين على الحياة آخر لإضافة إلى التغطية كان لدينا بالفعل. لقد كان التأمين على الحياة منذ أن كان عمري 25 سنة، ولكن تغيرت احتياجاتنا وكنت بدأت أشعر بعدم الأمان. أنا كان مجانيا للأطفال وعندما اشتريت سياسة الأولى بالنسبة لنا، بعد كل شيء. الآن، وبعد أكثر من عقد من الزمان، وأنا 37 مع اثنين من الشباب الصغار والكثير من المسؤوليات. I كسب المزيد من المال الآن، أيضا، وهو ما يعني أنني بحاجة إلى سياسة أوسع ليحل محل دخلي.
منذ كنت أعمل في مجال الجنائزي، وكان زوجي متعهد دفن الموتى لأكثر من 10 عاما، وأنا أدرك جيدا ما يحدث عندما يموت شخص غير المؤمن عليهم أو أوندرينسورد. رأيت أعقاب بأم عيني. الأسرة يذهب في حالة من الذعر، وليس فقط لأنهم الحزن لأمي أو أبي، ولكن لأنهم يعرفون كيف ستصبح محفوفة بالمخاطر وضعهم المالي في وقت قريب.
لو أموت صغيرا، وآخر شيء أريده هو أن تزول مع العلم أنني تركت زوجي والأطفال عرضة للخطر.
لذلك، أضفت آخر 750،000 $ في التغطية مصطلح التأمين على الحياة إلى ما كان لدينا بالفعل، وأنا كنت أنام أفضل كثيرا منذ ذلك الحين. لدينا على الارجح المزيد من التغطية مما نحتاج الآن، ولكن أود أن يخطئ وليس على جانب من الحذر عندما يتعلق الأمر أطفالي.
جنونا جزء عن شراء التأمين على الحياة هو مدى سهولة أصبح ذلك. حيث كان لديك مرة واحدة لتلكأ في مكتب التأمين أو مكاتب متعددة إذا أردت اقتباسات متعددة، يمكنك الآن إكمال العملية برمتها على الانترنت. كانت السياسة اشتريت من خلال هافن الحياة أيضا من النوع الذي لا يحتاج الى فحص طبي – رفع معنوياته قد تأهل لأنه إذا كنت من متوسط الوزن و في حالة صحية ممتازة.
عندما اشتريت بلدي جديد $ 750،000 الحياة السياسة الأجل، تقدمت بطلب في الصباح، وكان التغطية بعد ظهر ذلك اليوم.
ولكن، ما هو حتى جنونا هي الطريقة غير مكلفة على المدى تغطية التأمين على الحياة هو. لسياسة $ 750،000 والتي تستمر 20 عاما، حتى أنا 57 سنة، وأنا دفع 27.88 $ في الشهر.
Table of Contents
لماذا أنا لن تفاخر لالجامع للتأمين على الحياة
قبل اشتريت هذه السياسة المدى، ومع ذلك، اتصلت بي وكيل التأمين الذي أراد أن يبيع لي نوعا مختلفا من التأمين على الحياة – الحياة كلها. حيث مصطلح التأمين على الحياة لا تدوم إلا لفترة تحددها مقدما (لهذه السياسة، 20 عاما)، يتم تعيين التأمين على الحياة برمتها حتى تقدم فائدة الموت مهما كان عمرك تصبح.
أنا رفضت على الفور في فكرة شراء كل الحياة، وأكثر من سبب. هنا لماذا أنا لن شراء التأمين على الحياة برمتها، ولماذا تتناسب مع سياسات مصطلح التأمين على الحياة عائلتنا على ما يرام:
# 1: الجامع التأمين على الحياة يمكن أن تكون مكلفة على نحو سخيف.
عندما اتصل بي شخص ما عن شراء التأمين على الحياة برمتها، وأنا أغلقت على الفور عليهم. اعتقد انها كانت غريبة اقترحوا يمكنني شراء التأمين على الحياة برمتها دون معرفة أي شيء عن مواردنا المالية أو نوع التغطية أننا قد نحتاج على أي حال، لذلك أنا لم يسمحوا لهم قصف لي مع كامل الملعب مبيعاتهم.
لذلك لا، أنا لا أعرف بالضبط مقدار ما يريد مني لدفع مبلغ التغطية أردت – $ 750،000. ولكن، ليس من الصعب أن الرقم بها، إما.
الدولة مزرعة في الواقع آلة حاسبة التي تقدم أسعار الأساسية لمصطلح التأمين على الحياة وحياة بكاملها بحيث يمكنك المقارنة. بعد أن أقوم بإدخال تاريخ الميلاد، والطول، والوزن جنبا إلى جنب مع مستواي في الصحة (ممتاز)، يبصقون آلة حاسبة للخروج أعداد قليلة. لسياسة المدى لمدة 20 عاما مثل واحد أنا اشتريت، واقترحوا فما استقاموا لكم فاستقيموا دفع 62.40 $ شهريا أو $ 717.50 سنويا. التأمين على الحياة برمتها، من ناحية أخرى، كان لي قسط المقترح 859،13 $ شهريا – أو 9،875.00 $ سنويا.
ومن الواضح أن هذا هو تقدير واحد فقط من شركة التأمين واحد، وأنا قد تدفع أكثر أو أقل للتأمين على الحياة برمتها على أساس مزود أحددها. ومع ذلك، فإنه يذهب فقط لاظهار مدى أكثر تكلفة التأمين على الحياة برمتها يمكن أن يكون مقابل تغطية المدى. في هذه الحالة، فإنه يكلف أكثر من 10 أضعاف لنفس المستوى من التغطية.
# 2: أنا لا أفهم القيمة النقدية بناء يمكنني الاقتراض مقابل.
واحدة من أكبر نقاط البيع من الحياة بأكملها، أو التأمين على الحياة الدائمة، غير أنه يبني القيمة النقدية التي يمكن أن تقترض ضد. العديد من بوالص التأمين على الحياة كلها تدفع أيضا أرباح، ولكن غير مضمونة فيها. ونتيجة لذلك، فإن بعض الشركات تسويق زورا بوالص التأمين على الحياة برمتها بأنها مزيج معقد من التأمين على الحياة والاستثمارات.
ولكن، من الصعب بالنسبة لي أن نفهم فائدة اكثر من اللازم (ربما عشرة أضعاف) لبوليصة التأمين على الحياة فقط لبناء حساب التوفير شبه يمكنني يحتمل الوصول. ويمكن أن يكون بالتأكيد أكثر دقة وتعقيدا من ذلك، وأنا على علم بأن التأمين على الحياة برمتها يمكن أن يكون وسيلة ذكية للأسر الغنية إلى ترك المال معفاة من الضرائب إلى ورثتهم. ومع ذلك، هناك فعلا فائدة لأسرة متوسطة لدفع الكثير من أجل الحياة كلها فقط لبناء القيمة النقدية ويحتمل أن يسجل أرباح؟
تقارير المستهلك بالتأكيد لا اعتقد ذلك. لدراسة أجروها، طلبوا عدة عروض أسعار التأمين على الحياة لرجل إلينوي البالغ من العمر 40 عاما في حالة صحية ممتازة. من خلال أبحاثهم – ومن خلال اقتباسات عرضت عبر AccuQuote – وجدوا أن هذا الرجل نظري يحتاج إلى دفع $ 660 سنويا للسياسة ولايته لمدة 30 عاما ل 500،000 $، و $ 6،760 سنويا للتأمين على الحياة برمتها مع نفس المستوى من التغطية.
في حين ان “أقساط الزائدة” تذهب إلى وفورات يضمن أن بناء القيمة النقدية مع مرور الوقت، أظهرت تقارير المستهلك كيف يمكن أن تنجز الشيء نفسه عن طريق شراء التأمين على الحياة واستثمار الاختلاف.
“بدلا من ذلك، هل يمكن شراء هذه السياسة المدى لمدة 30 عاما وكل عام تستثمر الفرق بين أقساط whole- والأجل الحياة في سندات الخزانة المحافظة 10 عاما”، يكتبون. بعد تشغيل الأرقام، وجدت تقارير المستهلك أن سندات الخزانة كسب بنسبة 2.17٪ من شأنه أن يوفر أعلى عائد على أموالك. ومع ذلك، فإنها نلاحظ أيضا انه لن يكون هناك فائدة الموت مرة واحدة انتهت السياسة المدى.
وخلاصة القول: لا أرى نقطة في شراء بوليصة تأمين على الحياة مبالغ التي تبني القيمة النقدية عندما يمكنني شراء التأمين على المدى ثم الادخار والاستثمار الفرق بمفردي.
في السياسة مثلا أنا مشتركة أعلاه من الدولة المزرعة، وأنا من شأنه أن يوفر أكثر من 9000 $ سنويا عن طريق اختيار السياسات المتاحة المدى على الحياة كلها. أن معظم الناس يكونون أفضل حالا الادخار والاستثمار أن المال أنفسهم مقابل وسكب عليه في شبه الاستثمار مثل حياة بكاملها.
# 3: وأنا لن تحتاج التأمين على الحياة عندما أموت.
فائدة المزعومة آخر من التأمين على الحياة برمتها هو حقيقة ما يضمن أن تقدم فائدة الموت بغض النظر عن متى تموت، على عكس سياسة المصطلح الذي يدفع فقط ما إذا كنت تزول في غضون الإطار الزمني لمدة 30 عاما 20- أو. هذا هو نعمة كبيرة إذا كنت قلقا بشأن عدم وجود المال لتغطية نفقات الجنازة أو ترك إرثا وراء. بالطبع، سيكون أمرا رائعا أن تزول في سن 90 ونعلم أن سياستكم لا تزال سليمة.
لكنني لا أرى لماذا أنا من المحتمل ان تحتاج التأمين على الحياة عندما أكون كبار السن. وتتمثل المهمة الرئيسية للتأمين على الحياة، كما أراه، هو استبدال دخلي بينما أنا شاب ولا تزال تعمل – في حين أن عائلتي اعتمادا على لي. إذا كنت تمر بعيدا في السنوات ال 20 المقبلة، أريد أن أعرف يتم تغطية نفقاتنا، وسوف بلدي اثنين من الأطفال لديهم المال للكلية.
ماذا يمكن أن التأمين على الحياة ربما تغطي عندما أكون 80 أو 90 سنة؟ سوف يكون أولادي الكبار في تلك المرحلة، ونحن سوف يكون خالية من الديون على مدى عقود. نحن أيضا توفير نسبة كبيرة من الدخل والادخار للمستقبل، وبالتالي فإن وجود بوليصة التأمين على الحياة في بلدي السنوات الذهبية المرجح أن تكون مبالغة.
# 4: أنا خلق إرث يخصني الخاصة لتترك وراءها.
نقطة أخرى بحجة الكبيرة للتأمين على الحياة برمتها هو أنه يساعدك على ترك وراءه إرثا لأطفالك. وأنا لا يجادل ضد ذلك؛ من الواضح، أن أي والد محب يريدون مغادرة عش البيض لأطفالهم إذا أمكن ذلك. بدلا من ذلك، أنا أزعم أن لا تحتاج التأمين على الحياة برمتها لتحقيق ذلك.
بدلا من صب الأموال في بوليصة التأمين على الحياة برمتها، وأمل أن تؤتي ثمارها، وأود أن كثيرا بدلا من إبقاء أكثر من أموالي في يدي الخاصة. وبهذه الطريقة، وأنا يمكن أن تستمر إنقاذ النقدية، maxing خارج حسابات التقاعد لدينا، والاستثمار في العقارات. لماذا دفع طرف ثالث لمساعدتك في بناء إرث عندما يمكنك استخدام الاموال الخاصة بك وبراعة لبناء واحد بنفسك؟
افكار اخيرة
كما تقارير المستهلك الملاحظات، هناك عدة عوامل تجعل من الصعب معرفة ما إذا كان التأمين على الحياة برمتها مثالية. بالنسبة للمبتدئين، علما أنها، ليست مطلوبة شركات التأمين للكشف عن أي جزء من القسط السنوي يذهب لدفع التأمين على الحياة وأي جزء يبني قيمة نقدية. على هذا النحو، يمكن أن يكون من الصعب حساب أو حتى نخلص إلى أي نوع من “معدل العائد.”
ليس ذلك فحسب، ولكن ضخمة وكلاء اللجان كسب بيع حياتي كلها بمثابة ذخيرة للبيع الثابت. وقال بريان Fechtel، وكيل المحلل المالي والتأمين على الحياة، تقارير المستهلك أن اللجان على التأمين على الحياة برمتها يمكن أن يكون بقدر 130٪ إلى 150٪ من القسط في السنة الأولى، والتي يمكن بسهولة $ 10،000 دولار أو أكثر. كيف يمكن أن تثق المشورة وكيلا عند قرارك شراء – أو عدم شراء – يمكن أن يعني بسهولة الفرق الآلاف من الدولارات بالنسبة لهم؟ في رأيي، لا يمكنك.
ولكن، هذا ليس السبب الوحيد الذي أود أن أبدا شراء التأمين على الحياة برمتها. في نهاية اليوم، ومحاولة للحفاظ على حياتنا – ومواردنا المالية – بسيطة بقدر الإمكان. بالنسبة لي، وهذا يعني شراء سياسة رخيصة مصطلح التأمين على الحياة والحفاظ على السيطرة على أكبر قدر من لدينا بشق الانفس النقدية ما في وسعنا. إذا كنت تريد القيمة النقدية يمكنني الاقتراض مقابل، فإني أفضل أن نبني عليه في حساب التوفير أو الاستثمار مع اسمي عليه.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.