يقدم وكلاء التأمين على الحياة خدمة قيمة من خلال شرح فوائد السياسات والتكاليف، لكنها قد لا أقول لك كل ما تحتاج إلى معرفته قبل إجراء عملية اختيار التغطية.
وكلاء في الأعمال التجارية لبيع السياسات، حتى انها لمصلحتهم التركيز على الإيجابيات. يمكن للمستهلكين حماية أنفسهم عن طريق القيام ببعض البحوث، وبذلك فإنها سوف تفهم أساسيات كيف يعمل التأمين على الحياة. ومن المهم أيضا أن نسأل الأسئلة حول أي شيء أنت لا تفهم.
“لا يحتاج الجميع هي نفسها”، ويوضح كيرتس الأسعار، وكيل التأمين مستقلة مقرها في سان دييغو. “أنت بحاجة إلى أن نسأل الأسئلة.”
وهنا خمسة أشياء بأن ما تتمتعون به وكيل التأمين على الحياة قد لا اقول لكم:
Table of Contents
1. ليس الجميع بحاجة التأمين على الحياة.
بينما كثير من الناس يمكن أن تستفيد من الحماية والتأمين على الحياة، كل حالة تختلف. والغرض الرئيسي من التغطية الحياة هو استبدال دخلك إذا كنت تموت، لذلك سيتم توفير تعولهم ل. إذا كنت المعيل الأساسي مع الزوج أو الأطفال الذين يعتمدون على الدخل الخاص بك، وشراء بوليصة التأمين على الحياة ربما هو قرار حكيم.
ومع ذلك، إذا كان لديك أي المعالين، يمكن أن تكون الحياة السياسة مضيعة للمال، إلا إذا كنت تخطط لتعيين الخيرية المفضلة كما المستفيد.
كما أن بعض الناس لديهم موارد مالية كافية لضمان رفاهية عائلاتهم، حتى لو كانوا يموتون بشكل غير متوقع. “إذا كان لديك ما يكفي من الادخار أو الاستثمار حتى يتسنى لجميع النفقات الأساسية الخاصة بك وتغطي، قد لا تحتاج التأمين على الحياة”، ويقول الأسعار.
كيفن فولي، وكيل التأمين في نيو جيرسي، ويقول لبعض الناس فمن المنطقي لشراء الحد الأدنى من التأمين على الحياة لتغطية النفقات النهائية، مثل خدمات الجنازة والدفن.
2. التأمين على الحياة الدائم ليس صحيحا بالنسبة للجميع.
أنواع أساسية اثنين من بوالص التأمين على الحياة هي المدى والنقدية القيمة، والتي أيضا يعرف باسم التأمين على الحياة دائمة أو كله. سياسة مصطلح التأمين على الحياة عموما أقل تكلفة، لأنه يؤمن لك لفترة محددة، مثل 10 عاما. في نهاية هذا المصطلح، يجب عليك شراء سياسة جديدة.
التأمين النقدية القيمة يغطي لكم لحياتك كلها، طالما أنك تدفع أقساط التأمين الخاصة بك. وهو يبني تدريجيا قيمة على أساس الضرائب المؤجلة. القيمة النقدية هي المبلغ المتاح إذا كنت الاستسلام سياسة قبل أن تموت أو بعد سياسة تصل إلى مرحلة النضج. يحدث النضج عادة عندما يصل المؤمن عليه سن 100، ويقول فولي.
يمكن الاقتراض والسياسات النقدية القيمة مقابل لهذه النفقات من الناحية المدفوعات على المنازل ورسوم التعليم الجامعي. القيمة النقدية مختلفة، على الرغم من كمية من وجه السياسة – وهو المال الذي سيتم دفعها عند موتك، أو عندما تنضج هذه السياسة.
لأن السياسات ذات القيمة النقدية تهدف إلى الحفاظ لفترات طويلة، فإنها قد لا تكون صحيحة بالنسبة للأشخاص الذين ليس لديهم حاجة للتغطية على المدى الطويل، وفقا لايف يحدث، وهي منظمة غير ربحية شكلت لتثقيف الجمهور حول قضايا التأمين على الحياة .
3. يمكنك شراء الكثير من التأمين على الحياة.
قد يبدو مثل فكرة جيدة لشراء المزيد من التأمين على الحياة مما تحتاج، ولكن مع الأخذ في تغطية الكثير من وضع عبئا غير ضروري على حسابك المصرفي. ويشير إلى أن اف انها فكرة جيدة ان يكون تغطية كافية لسداد الرهن العقاري الخاص بك. بعد ذلك، والمبلغ الذي حدد ينبغي أن تقوم على احتياجات تعولهم. لا تكون سريعة جدا للموافقة على 500،000 $ أو 1000000 $ في التغطية.
إذا كنت الأرامل وتزرع أطفالك، الحاجة للحصول على التأمين على الحياة من المرجح أن تكون أقل بكثير من عائلها الأساسي مع الزوج والأطفال الصغار، ويقول جيم أرميتاج، وكيل التأمين في أركاديا، كاليفورنيا “. كل هذا يتوقف على ما هي أهدافك وما هي احتياجاتك، “كما يقول.
4. تدفع لديك وكيل التأمين على الحياة على أساس العمولة.
قد يكون وكيلك صادق عندما يقول انه أو انها لم يكن لديك ما يكفي من تغطية التأمين على الحياة، ولكن تذكر أن وكلاء وتدفع عادة على اللجنة. أكبر سياسة تشتري، والمزيد من المال الذي يكسبونه. في بعض الأحيان وكلاء يحث عملاء لاستبدال السياسات القائمة فقط لتوليد مبيعات جديدة، ويقول فولي.
“كن حذرا إذا وكيلك تبيع لك سياسة ويخبرك بضع سنوات في وقت لاحق لديهم قدرا أفضل”، كما يقول.
إذا قال كيلك كنت في حاجة إلى سياسة باهظة الثمن، وتأكد من أنه غير قادر على تبرير التكلفة، ويضيف فولي. لا تخافوا ان نسأل عن عمولة الوكيل الخاص بك على منتجات التأمين المختلفة.
5. التأمين هو في المقام الأول أداة لإدارة المخاطر.
إذا كنت تبحث عن وسيلة لاستثمار أموالك، وهناك عادة طرقا أكثر ربحية للقيام بذلك من شراء بوليصة التأمين على الحياة.
بينما التأمين على الحياة دائم لديه عنصر الاستثمار، والغرض الرئيسي من أي سياسة الحياة هو استبدال دخل المؤمن عليه ولحماية يعولهم. سياسة تمكنك من إدارة المخاطر الخاصة بك من الموت.
“أنا لست داعية لقوله التأمين على الحياة هو استثمار جيد”، ويقول فولي. واضاف “انها أداة لتوفير السيولة النقدية لعائلتك بعد الموت.”
هناك حالات، ولكن عندما فمن المنطقي لأصحاب الثروات الأفراد للحد من الضرائب العقارية عن طريق شراء التأمين على الحياة الدائمة. استشارة مخطط الثروة المؤهلين لاستكشاف الخيارات المتاحة أمامك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.