إذا كنت راشدا مع منزل، الزوج، والأطفال، أو أية التزامات مالية، ولم يكن لديك بوليصة التأمين على الحياة بالفعل، الحصول على واحد يجب أن يكون بالقرب من أعلى الخاص تأليف لائحة ل. مع التأمين على الحياة في مكان، وسوف لا يكون لديك لتخسر النوم القلق بشأن العبء المالي سوف أحبائك يرث لو كنت ليموت بشكل غير متوقع.
ولكن، كم التأمين على الحياة يجب عليك شراء؟ ونوع من التأمين على الحياة أن تعمل بشكل أفضل لاحتياجاتك؟ تلك هي الأسئلة الصعبة، وفقا للخبراء، فإنه يعتمد.
هنا في الدولار بسيط، نحن مروحة كبيرة من مصطلح التأمين على الحياة لأنه في متناول الجميع لشراء والسهل إلى حد ما في التأهل لأنه إذا كنت في صحة جيدة. من حيث مدى التغطية التي تحتاج إليها، والعديد من وكلاء التأمين على الحياة أقترح عليك شراء خمسة إلى 10 مرات دخلك في التغطية (250،000 $ إلى 500،000 $ لكل 50،000 $ تكسب). ومع ذلك، قد تحتاج المزيد من التغطية إذا كان لديك الكثير من الخصوم، أو الأطفال، أو مصاريف الخروج في 10-30 السنوات المقبلة.
طول السياسة المثالي يعتمد أيضا على الظروف الشخصية الخاصة بك. إذا كنت من الشباب إلى حد ما، وتريد استبدال الدخل لحياتك المهنية بأكملها، ثم سياسة المدى لمدة 30 عاما يمكن أن يكون مثاليا. إذا كنت من كبار السن، أو كان لديك بعض الديون وطن من الادخار، من ناحية أخرى، قد يكون سياسة قصيرة الأجل أفضل.
في نهاية اليوم، انها ذكية للتفكير في مدى التغطية التي تحتاج إليها ومتى يجب أن تستمر. ومع ذلك، يجب أيضا أن نأخذ في الاعتبار أن أي تغطية أفضل من لا شيء.
Table of Contents
ما في الاعتبار عند شراء التأمين على الحياة
ولكن، ماذا يجب ان تبحث في السياسة؟ وكيف يمكنك معرفة ما إذا كان التأمين على الحياة كنت تفكر هو في الواقع المثالي لاحتياجاتك؟ ونظرا لمجموعة واسعة من شركات التأمين على الحياة وتفاصيل السياسة المتاحة، انها ذكية لإجراء بعض العناية الواجبة قبل الغوص في.
للمساعدة في هذه العملية، وقابلنا كريس هنتلي، رئيس هنتلي الثروة وتأمين الخدمات ومؤلف كتاب هنا هي العوامل الرئيسية يقول هنتلي يجب أن نبحث عن “25 أفضل طرق لتوفير 50٪ (أو أكثر) على التأمين على الحياة.” – ومحاولة الابتعاد عن:
# 1: القدرة على تحمل التكاليف
عندما كتبت عن السبب في أنني لن شراء التأمين على الحياة برمتها في العام الماضي، تشاطرت بعض الاقتباسات الأساسية التي تلقيتها لكل من حياة بكاملها ومصطلح التأمين على الحياة كامرأة تبلغ من العمر 37 عاما. قصة طويلة قصيرة، فإن السياسة مصطلح التأمين على الحياة لمدة 20 سنة 750،000 $ تعيين لي العودة $ 717.50 سنويا، في حين أن سياسة الحياة كلها مع نفس حجم التغطية قد تكلف 9875 $ سنويا.
ومن الواضح أن هذا التفاوت الضخم، وينبغي للمرء أن المستهلكين يعرفون عندما يزن إيجابيات وسلبيات شراء حياة بكاملها أو الحياة المدى. بينما التأمين على الحياة برمتها يوفر الموت يستفيد حياتك كلها (حتى تموت)، انها تمتد ليقول صالح التأمين على الحياة دائم يستحق دائما على حساب المضافة.
كما يلاحظ هنتلي، ومع ذلك، وسجل بوليصة تأمين على الحياة بأسعار معقولة ليس من المهم الآن فقط – من المهم للمستقبل أيضا. ذلك لأنه عندما يحدث حياة وأوقات الحصول صعبة، والتأمين على الحياة في كثير من الأحيان واحدة من العناصر الأولى من الناس التوقف عن دفع ثمن.
إذا كنت تشتري سياسة هذا بأسعار معقولة، وعليك أن تكون أكثر بكثير من المرجح أن تكون قادرة على التمسك به إذا كان لديك لإجراء أية تخفيضات جادة لميزانيتك.
“المشكلة هي، إذا ما تركت مرور سياستكم، قد تجد أنها مكلفة للغاية لإعادة، أو حتى من المستحيل إذا تم تغيير صحتك”، ويقول هنتلي.
وخلاصة القول: خطة على قسط تستطيع أن تدفع على المدى الطويل، كما يقول.
# 2: دفع تعويضات فورية
ويلاحظ أن هنتلي، إذا رأيت التجارية على شاشة التلفزيون نقدم لكم تغطية سريعة وسهلة دون أي فحص طبي، وربما من الشركة التي توفر ما يسمى “مبسط القضية” التأمين على الحياة. لأن هناك بعض الأسئلة بشأن تطبيق وأي امتحان، صحيح أن تتمكن من التأهل بسهولة لهذا النوع من السياسات.
ومع ذلك، هناك كثير من الأحيان فترة انتظار لمدة سنتين أو ثلاث سنوات بعد الشراء قبل أنها سوف تدفع 100٪ من العائدات على الموت. إذا كنت تريد تغطية التأمين على الحياة الذي يبدأ على الفور، وهذا هو الكمال واضح.
يقول هنتلي أن للتأكد من سياستكم تدفع 100٪ من “القيمة الاسمية” من يوم واحد إن أمكن. “الابتعاد عن سياسات قضايا مبسطة إلا إذا كان الملاذ الأخير”، كما يقول.
# 3: الاكتتاب التساهل
هل يمكن أن يكون ارتكاب خطأ مالية ضخمة إذا كنت تشتري السياسة من الشركة التي لا علاج صحية معينة أو الأنشطة الشخصية إلى حد ما، ويقول هنتلي. وتتراوح الشركات على نطاق واسع بشأن الكيفية التي الأسعار من المخاطر مثل مرض السكري، والتدخين، والسفر خارج الولايات المتحدة، أو تاريخ عائلتك الطبي.
“، تأكد من التحدث إلى وكيل مستقل الذي يمكنه” متجر “شركات مختلفة للعثور على أفضل الأسعار لموقفك” يقول هنتلي. إذا لم تقم بذلك، هل خطر زيادة دفع لبوليصة التأمين على الحياة – أو عدم قبول تماما.
# 4: المدفوعات التلقائية
في حين أن هناك بعض الفواتير التي قد تريد أن تدفع يدويا، التأمين على الحياة هو واحد من تلك المصروفات المتكررة التي عادة ما تكون أفضل اقيمت في مشروع البنك أو بطاقة الائتمان خصم تلقائي – وخاصة في حالة مصطلح التأمين على الحياة حيث يبقى قسط التأمين الخاص بك نفسه .
والسبب في ذلك بسيط: إذا كنت قد نسيت حول مشروع قانون التأمين على الحياة وليس لجعل الدفع في الوقت المحدد (أو خلال فترة السماح الخاصة بك، والتي عادة ما تكون 30 يوما)، قد يتم إلغاء سياسة الخاص بك تماما. في تلك المرحلة، المصدر الخاص بك قد لا تسمح لك لتسديد أقساط لم يتم الرد عليها، وانهم لا حاجة لإعادة سياستكم، إما.
البحث عن شركة التأمين على الحياة التي سوف تمكنك من دفع القسط الشهري الخاص بك تلقائيا، وسوف لا داعي للقلق بشأن السماح مرور سياستكم أو مفقود القانون.
# 5: تحويل ميزة
إذا كنت تبحث في مصطلح التأمين على الحياة، حذار من السياسات التي لا تسمح لك “تحويل” السياسة المدى الخاص بك إلى واحد دائم، ويقول هنتلي. هذه الميزة عادة يسمح لك لتبادل السياسات ولايتك لوضع خطة دائمة (مثل الحياة العالمية أو حياة بكاملها) دون أن تثبت أنك لا تزال في صحة جيدة.
“إذا كنت تشتري بوليصة التأمين على الحياة المدى لمدة 20 عاما، على سبيل المثال، وتقرر بعد 19 عاما أن كنت لا تزال بحاجة تغطية ولكن وضعت بعض الشروط الطبية منذ شراء الخاصة بك على المدى الأولي، ميزة التحويل من شأنه أن يسمح لك للحفاظ على التغطية الخاصة بك، في حين قد لا تكون قادرة على التأهل لو كنت لأعود إلى السوق لسياسة جديدة “، ويقول هنتلي. “وتشمل معظم السياسات على المدى ميزة التحويل، ولكن ليس كل شيء، لذا يجب التأكد من معرفة ذلك.”
رقم 6: فوائد المعيشة
يقول هنتلي أنه بفضل موجة جديدة من شركات التأمين على الحياة والسعي لتلبية احتياجات المستهلكين، وهناك طرق أكثر من أي وقت مضى لاستخدام التأمين على الحياة في حين كنت تعيش.
على سبيل المثال، العديد من السياسات الجديدة تعطيك الخيار لتلقي المدفوعات اذا كان لديك مرض مزمن أو تحتاج إلى أن توضع في مرافق الرعاية، ويقول هنتلي. “العديد من الشركات تعطيك أيضا 20- أو 25 عاما النوافذ التي يمكنك الحصول على استعادة بعض أو كل قسط المدفوعة في السياسة إذا لم تعد تريد أو تحتاج التغطية”، كما يضيف.
إذا كنت تريد الخيار للحصول على النقد من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك إذا كنت تحصل على السرطان أو تحتاج إلى نهاية الحياة الرعاية، ثم تبحث عن الشركة التي توفر هذا الخيار هو خطوة ذكية.
كيفية توفير المال على التأمين على الحياة
الآن عليك أن تعرف ما الذي تبحث عنه في بوليصة التأمين على الحياة، تحتاج إلى معرفة أفضل الطرق ليسجل سياسة بالسعر المثالي. وأنتم متجر للتأمين على الحياة، والنظر في هذه النصائح لتوفير المال:
- مقارنة تكاليف المدى والحياة كلها قبل الشراء. إذا قررت التأمين على الحياة برمتها هو أفضل لاحتياجاتك، وهذا على ما يرام تماما. ولكن لا يزال قد تريد أن يتسوق لمصطلح التأمين على الحياة حتى تتمكن من مقارنة التكاليف. في المثال أنا مشترك أعلاه، التأمين على الحياة برمتها يمكن أن كلفني $ 9000 أكثر سنويا لنفس 750،000 $ في التغطية كسياسة المدى. في حالة وجود مثل وجود تفاوت كبير، قد تكتشف أنك أفضل حالا شراء التأمين على الحياة والادخار الفرق بنفسك.
- الحصول على عدة ونقلت شبكة الإنترنت. تطبيق لتغطية التأمين على الحياة عبر الإنترنت أو مع وسيط التي تبيع سياسات متعددة هي خطوة أذكى بكثير من زيارة وكيل التأمين على الحياة الذي يعمل مع شركة واحدة. من الناحية المثالية، فأنت تريد أن الحصول على مقتطفات من العديد من الشركات حتى تتمكن من مقارنة التكاليف فضلا عن تفاصيل السياسة.
- لا تشتري الطريق مزيد من التغطية مما تحتاج. شراء كمية مناسبة من التأمين على الحياة (وليس كثيرا) هو أحد السبل لخفض التكاليف. وخير حاسبة التأمين على الحياة يمكن أن تساعدك على معرفة مدى التغطية التي تحتاج إليها.
- شراء الآن، وليس في وقت لاحق. وأخيرا وليس آخرا، لا تأجيل بوليصة التأمين على الحياة لمدة عام آخر – أو حتى أسبوع آخر. فإن معدلات الذي ستدفعه لتغطية ترتفع كل عام، مهما كانت. وكلما كنت شراء، وديك فرصة أفضل في إتاحة مستوى التغطية التي تحتاج إليها.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.