عدد قليل جدا من الناس من التمتع التفكير في حتمية الموت. أقل بعد اتخاذ السرور في احتمال وقوع الوفاة. إذا كان هناك أشخاص الذين يعتمدون عليك ودخلك، ومع ذلك، فإنه هو واحد من تلك الأشياء غير السارة أن لديك للنظر فيها. في هذه المقالة، فإننا سوف نقترب من موضوع التأمين على الحياة بطريقتين: أولا، فإننا سوف نشير إلى بعض المفاهيم الخاطئة ومن ثم سنلقي نظرة على كيفية تقييم مقدار ونوع من التأمين على الحياة التي تحتاج إليها.
Table of Contents
هل تحتاج الجميع التأمين على الحياة؟
شراء التأمين على الحياة لا معنى للجميع. إذا كان لديك أي المعالين والأصول ما يكفي لتغطية الديون وتكاليف الموت (الجنازة، أتعاب المحامي الحوزة، وما إلى ذلك)، ثم التأمين تكلفة غير ضرورية بالنسبة لك. إذا كان لديك المعالين ولديك ما يكفي من الأصول لتوفير لهم بعد مماتك (الاستثمارات، واثقة، وما إلى ذلك)، فإنك لا تحتاج التأمين على الحياة.
ومع ذلك، إذا كان لديك المعالين (خاصة إذا كنت المزود الرئيسي) أو الديون الكبيرة التي تفوق الأصول الخاصة بك، فإنك على الأرجح ستحتاج التأمين للتأكد من تعولهم وبدا بعد إذا حدث شيء لك.
التأمين والسن
واحدة من أكبر الأساطير التي تديم وكلاء التأمين على الحياة العدوانية هو أن “التأمين هو أصعب في التأهل لمع التقدم في السن، لذلك كنت أفضل الحصول عليه حين كنت صغيرا في السن.” لنقولها صراحة، وشركات التأمين كسب المال عن طريق المراهنة على المدة التي سوف تعيش. عندما كنت صغيرا في السن، وأقساط التأمين الخاصة بك أن تكون رخيصة نسبيا. إذا كنت تموت فجأة والشركة لديها لدفع، كنت رهان خاسر. لحسن الحظ، العديد من الشباب البقاء على قيد الحياة إلى سن الشيخوخة، ودفع أقساط أعلى وأعلى مع تقدمهم في السن (زيادة خطر منهم يموتون يجعل احتمالات أقل جاذبية).
التأمين هو أرخص عندما كنت صغيرا في السن، ولكن ليس من السهل التأهل ل. والحقيقة البسيطة هي أن شركات التأمين سوف ترغب ارتفاع أقساط التأمين لتغطية خلاف على كبار السن – وهو نادر جدا أن شركة التأمين سوف ترفض التغطية لشخص ما على استعداد لدفع أقساط لفئة المخاطر. قال ذلك، الحصول على التأمين إذا كنت في حاجة إليها، وعندما كنت في حاجة إليها. لا تحصل على التأمين لأنك خائفة من عدم التأهل في وقت لاحق في الحياة.
هو التأمين على الحياة والاستثمار؟
يرى كثير من الناس التأمين على الحياة كاستثمار، ولكن بالمقارنة مع الأدوات الاستثمارية الأخرى، مشيرا إلى التأمين كاستثمار ببساطة لا معنى له. توصف أنواع معينة من التأمين على الحياة كوسائل لإنقاذ أو استثمار الأموال للتقاعد، ويطلق عليه السياسات ذات القيمة النقدية. هذه سياسات التأمين التي يمكنك بناء مجموعة من رأس المال الذي يكسب الفائدة. تستحق هذا الاهتمام لأن شركة التأمين تستثمر هذه الاموال لصالحهم، مثل الكثير من البنوك، ويدفعون لك نسبة لاستخدام أموالك.
ومع ذلك، إذا كنت لأخذ المال من برنامج الادخار القسري واستثماره في صندوق مؤشر، هل من المحتمل أن تشهد عوائد أفضل من ذلك بكثير. بالنسبة للأشخاص الذين يفتقرون إلى الانضباط للاستثمار بانتظام، قد تكون بوليصة التأمين على القيمة النقدية مفيد. للمستثمر منضبطة، من ناحية أخرى، لا يوجد لديه الحاجة إلى قصاصات من الجدول شركة التأمين.
القيمة النقدية مقابل الأجل
شركات التأمين الحب سياسات القيمة النقدية وترويجها بشكل كبير من خلال منح اللجان إلى وكلاء الذين يبيعون هذه السياسات. إذا حاولت الاستسلام سياسة (مطالبة جزء المدخرات الخاصة بك مرة أخرى وإلغاء التأمين)، وشركة التأمين في كثير من الأحيان نقترح عليك أن تأخذ قرضا من المدخرات الخاصة بك لمواصلة دفع الأقساط. ورغم أن هذا قد يبدو وكأنه حل بسيط، وهذا القرض يكلفك، كما سيكون لديك لدفع الفائدة لشركة التأمين للاقتراض الاموال الخاصة بك.
مصطلح التأمين هو التأمين واضح وبسيط. تشتري السياسة التي يدفع بها مبلغ محدد إذا كنت تموت خلال الفترة التي تنطبق عليها هذه السياسة. إذا كنت لا يموت، وتحصل على شيء (لا تخيب، وأنت على قيد الحياة بعد كل شيء). والغرض من هذا التأمين هو عقد لك أكثر حتى يمكنك أن تصبح من أصولك التأمين الذاتي. لسوء الحظ، ليس كل مصطلح التأمين أمر مرغوب فيه على قدم المساواة. بغض النظر عن تفاصيل الوضع الشخص (نمط الحياة، والدخل، والديون)، وأفضل وسيلة لمعظم الناس بسبب سياسات التأمين على المدى المتجددة والقابلة للتحويل. أنها توفر مثلما تغطية الكثير وأرخص من القيمة النقدية، و، مع ظهور مقارنات الإنترنت القيادة على أقساط لسياسات مماثلة، يمكنك شرائها بأسعار تنافسية.
شرط المتجددة في بوليصة التأمين على الحياة مصطلح يعني أن شركة التأمين سوف يسمح لك لتجديد سياستكم في نسبة محددة دون خضوعه لفحص طبي. هذا يعني أنه إذا تم تشخيص الشخص المؤمن عليه مع مرض قاتل تماما كما يعمل على المدى خارج، وقال انه أو انها سوف تكون قادرة على تجديد السياسة بأسعار تنافسية على الرغم من أن شركة التأمين ومن المؤكد أن يكون لديك لدفع.
وتنص وثيقة التأمين للتحويل الخيار لتغيير القيمة الاسمية للسياسة في سياسة القيمة النقدية التي تقدمها شركة التأمين في حال وصولك إلى 65 سنة من العمر وليست آمنة ماليا بما يكفي للذهاب من دون تأمين. على الرغم من أنك سوف تكون تخطط أملا في عدم الاضطرار إلى استخدام هذا الخيار، فمن الأفضل أن يكون آمنا والقسط هو عادة غير مكلفة للغاية.
تقييم الاحتياجات التأمين الخاصة بك
جزء كبير من اختيار بوليصة التأمين على الحياة هو تحديد كم من المال سوف تحتاج تعولهم. اختيار القيمة الاسمية (المبلغ يدفع سياستكم إذا كنت تموت) يعتمد على:
- كم الديون لديك : كل من ديونك يجب أن يسدد بالكامل، بما في ذلك قروض السيارات، والرهون العقارية وبطاقات الائتمان والقروض وغيرها إذا كان لديك $ 200،000 الرهن العقاري وقروض السيارات $ 4000، تحتاج ما لا يقل عن 204،000 $ في سياستكم لتغطية الديون الخاصة بك (وربما أكثر من ذلك بقليل لرعاية المصالح أيضا).
- استبدال الدخل : واحدة من أكبر العوامل التأمين على الحياة هو استبدال الدخل، والتي ستكون المحدد الرئيسي من حجم سياستكم. إذا كنت المزود الوحيد لتعولهم وجهتم في 40000 $ في السنة، وسوف تحتاج إلى دفع تعويضات السياسة التي هي كبيرة بما يكفي ليحل محل دخلك زائد قليلا اضافية للوقاية من التضخم. أن يخطئ في الجانب الآمن، افترض أن المبلغ سيصرف مقطوع من سياستكم يتم استثمار بنسبة 8٪ (إذا كنت لا تثق تعولهم للاستثمار، يمكنك تعيين الأمناء أو اختار التخطيط المالي وحساب له أو لها تكلفة كجزء من دفع تعويضات). فقط ليحل محل الدخل الخاص بك، فإنك بحاجة إلى سياسة $ 500،000. هذه ليست قاعدة ثابتة، لكنه اضاف الدخل السنوي الخاص بك مرة أخرى في السياسة (500000 + 40000 = 540000 في هذه الحالة) هو حارس جيد إلى حد ما ضد التضخم. تذكر، لديك لإضافة هذه 540،000 $ إلى أي مجموع ديونك تضيف ما يصل الى.
- الالتزامات المستقبلية : إذا كنت تريد أن تدفع رسوم التعليم الجامعي طفلك أو أن يكون زوجك الانتقال إلى هاواي عندما كنت ذهبت، سيكون لديك لتقدير تكاليف تلك الالتزامات وإضافتها إلى حجم التغطية التي تريدها. لذا، إذا كان الشخص لديه دخل سنوي قدره 40000 $، والرهن العقاري من 200،000 $، ويريد أن يرسل له أو طفلها إلى الجامعة (دعنا نقول هذا سيكلف $ 80،000)، وهذا الشخص ربما يريدون سياسة $ 820،000 ($ 540،000 ليحل محل الدخل السنوي + 200،000 $ لحساب الرهن العقاري + $ 80،000 حساب الجامعة). بمجرد تحديد القيمة الاسمية المطلوبة من شركة التأمين الخاصة بك، يمكنك البدء في التسوق في جميع أنحاء لسياسة اليمين (وصفقة جيدة). هناك العديد من المقدرات التأمين على الانترنت التي يمكن أن تساعدك على تحديد مقدار التأمين ستحتاج.
- تأمين أخرى : من الواضح أن هناك أشخاص آخرين في حياتك الذي هي مهمة بالنسبة لك وكنت قد يتساءل ما اذا كان عليك التأمين عليهم. وكقاعدة عامة، يجب أن تؤمن إلا أن الناس بوفاة يعني خسارة مالية لك. وفاة طفل، في حين مدمرة عاطفيا، لا يشكل خسارة مالية بسبب الأطفال تكلف مالا لرفع. وفاة أحد الزوجين كسب الدخل، ومع ذلك، لا تخلق وضعا مع كل من الخسائر العاطفية والمالية. في هذه الحالة، اتبع خدعة استبدال الدخل مررنا في وقت سابق (زوجك الدخل / 8٪ + معدل التضخم = كم ستحتاج للتأكد من زوجتك ل). هذا ينطبق أيضا على أي شركاء الأعمال التي لديك علاقة مالية (على سبيل المثال، وتقاسم المسؤولية عن دفع أقساط الرهن العقاري على الممتلكات المملوكة للمشترك).
بدائل للتأمين على الحياة
إذا كنت تحصل على التأمين على الحياة بحتة لتغطية الديون وليس لديهم من يعولهم، وهناك طريقة أخرى للذهاب حول هذا الموضوع. شهدت مؤسسات الإقراض أرباح شركات التأمين والحصول في على الفعل. شركات بطاقات الائتمان والبنوك تقدم خصومات التأمين على الأرصدة غير المسددة الخاص بك. في كثير من الأحيان وهذا يرقى إلى بضعة دولارات في الشهر، وفي حالة وفاتك، فإن سياسة دفع تلك الديون معين بالكامل. إذا اخترت لهذه التغطية من مؤسسة الإقراض، للتأكد من طرح هذا الدين من أي حسابات التي تبذلونها للتأمين على الحياة – يجري المؤمن على نحو مضاعف هو التكلفة لا داعي لها.
الخط السفلي
إذا كنت بحاجة إلى التأمين على الحياة، فمن المهم أن نعرف كم ونوع التي تحتاج إليها. على الرغم من أن التأمين على المدى المتجددة عموما هو كاف بالنسبة لمعظم الناس، لديك للنظر في الوضع الخاص بك. إذا اخترت لشراء التأمين من خلال وكيل، اتخاذ قرار بشأن ما عليك مسبقا لتجنب التورط مع تغطية غير كافية أو تغطية الباهظة الثمن التي لا تحتاج. كما هو الحال مع الاستثمار، وتثقيف نفسك هو ضروري لجعل الحق في الاختيار.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.