يعد استثمار أموالك أحد أفضل الطرق لبناء الثروة والادخار من أجل أهدافك المالية المستقبلية. نظرًا لاختلاف أهداف وتفضيلات كل شخص ، فمن المرجح أن يختلف الاستثمار لكل فرد. لكن إنشاء استراتيجية استثمار يعتمد عادة على نفس المبادئ الأساسية ويتطلب بناء عادات مالية جيدة. ستتعلم في هذه المقالة كيفية استثمار الأموال بحكمة لتحقيق أهدافك.
Table of Contents
حدد الأهداف وابدأ الاستثمار
أهم خطوة أولى في أي خطة استثمار هي تحديد الأهداف. فكر في الاستثمار على أنه رحلة برية: هدفك هو وجهتك النهائية ، بينما خطة الاستثمار الخاصة بك هي الطريق الذي ستسلكه للوصول إلى هناك. يبدأ الكثير من الناس الاستثمار كوسيلة للادخار للتقاعد. ولكن يمكنك أيضًا الاستثمار لتوفير أهداف كبيرة أخرى مثل التعليم الجامعي لطفلك أو النفقات الطبية المستقبلية أو الدفعة المقدمة على منزل أحلامك.
عندما تبدأ للتو ، يكون البساطة أفضل. في الواقع ، ستسمع الكثير من الخبراء الماليين يجادلون بأن أفضل استراتيجية استثمار هي استراتيجية مملة.
لنتحدث عن بعض الأدوات والأصول التي قد تكون جزءًا من إستراتيجيتك الاستثمارية.
الاستثمار في DIY مقابل الإدارة المهنية مقابل المستشارين الآليين
قبل أن نتعمق في الأنواع المختلفة من الأصول التي يمكنك الاستثمار فيها ، دعنا نتحدث عن كيفية تنفيذ استراتيجية الاستثمار الخاصة بك.
يختار العديد من الأشخاص تعيين مستشار مالي للمساعدة في إدارة محافظهم الاستثمارية. هؤلاء المستشارون إما يتقاضون رسومًا (غالبًا نسبة مئوية من قيمة محفظتك) أو يقدمون عمولة على المنتجات التي يوصون بها. للحصول على مسار أكثر ملاءمة للميزانية ، يمكنك بدلاً من ذلك إدارة استثماراتك الخاصة ، واختيار مكان وضع أموالك يدويًا.
ولكن هناك أيضًا خيار ثالث للأشخاص الذين يريدون شيئًا ما بينهما. المستشار الآلي ، أو البرنامج الاستشاري للاستثمار الرقمي الآلي ، هو خدمة مالية تختار استثماراتك تلقائيًا نيابة عنك بناءً على إجاباتك على الأسئلة المتعلقة بأهدافك الاستثمارية ، وتحمل المخاطر ، والأفق الزمني ، والمزيد. يتقاضى مستشارو Robo عمومًا رسومًا أقل من المحترفين الماليين دون مطالبتك باختيار استثماراتك الخاصة كما تفعل عن طريق السير في مسار التنفيذ الذاتي.
مخازن
السهم هو جزء من الملكية (“حقوق الملكية”) في شركة مطروحة للتداول العام. تبيع الشركات الأسهم كوسيلة لزيادة رأس المال لتغطية نفقات التشغيل ورأس المال. يمكن لأولئك الذين يشترون الأسهم في شركة كسب المال بطريقتين أساسيتين:
- توزيعات الأرباح : عندما تقوم الشركة بشكل دوري بتمرير بعض أرباحها إلى المساهمين.
- تقدير رأس المال: عندما تنمو قيمة سهمك بمرور الوقت ، ويمكنك بيعه بأكثر مما اشتريته من أجله.
سندات
السند هو نوع من ضمان الدين يسمح للشركات والهيئات الحكومية باقتراض الأموال من المستثمرين عن طريق بيع السندات لهم. تأتي السندات عادةً بسعر فائدة محدد مسبقًا ، يدفعه المُصدر على مدى عمر السند (غالبًا مرتين في السنة). ثم ، عندما يصل السند إلى تاريخ الاستحقاق ، يقوم المُصدر بسداد المبلغ الأصلي لحملة السندات.
يمكن للمستثمرين جني الأموال من الاستثمار في السندات من خلال مدفوعات الفائدة المنتظمة وعن طريق بيع السند بأكثر مما دفعوه مقابل ذلك.
أموال
بعض الاستثمارات الأكثر شيوعًا في السوق هي في الواقع الصناديق ، وهي عبارة عن مزيج من العديد من الأسهم أو السندات (أو كليهما). فيما يلي الأنواع الأساسية للصناديق:
- صناديق المؤشرات : مجموعة من الاستثمارات تتعقب بشكل سلبي مؤشر سوق معين ، مثل S&P 500 أو إجمالي سوق الأسهم.
- الصناديق المشتركة : تجمع استثماري مُدار بشكل نشط حيث يختار مدير الصندوق الممتلكات ، غالبًا على أمل التغلب على أداء السوق العام.
- الصناديق المتداولة في البورصة: تشبه صناديق المؤشرات أو الصناديق المشتركة ، ولكن يمكن تداول صناديق الاستثمار المتداولة على مدار اليوم ، بينما لا يمكن تداولها في المؤشرات والصناديق المشتركة.
نصيحة: لا يجب أن تجلس أموالك في انتظار أن يتم استثمارها. ضع في اعتبارك وضعه في حساب توفير عالي الفائدة أو صندوق سوق المال للحصول على عائد متواضع على الأموال التي لست مستعدًا لاستثمارها.
إدارة مستويات المخاطر الخاصة بك
في أي وقت تستثمر فيه ، فإنك تتحمل مستوى معين من المخاطرة. عندما تبدأ الاستثمار ، من المهم أن تفهم المخاطر التي يجلبها كل أصل وكيف يمكنك إعداد محفظتك بطريقة تقلل من تعرضك للمخاطر.
أول شيء يجب مراعاته عند اختيار تخصيص الأصول هو تحملك للمخاطر ، أو مستوى راحتك واستعدادك لخسارة الأموال في مقابل الحصول على مكافأة محتملة أكبر. في معظم الحالات ، هناك علاقة بين المخاطر والعائد على الاستثمار. كلما زادت المخاطر ، زاد العائد في كثير من الأحيان. وبالمثل ، عادة ما يكون للاستثمارات منخفضة المخاطر عائد محتمل أقل.
كل شخص لديه درجة تحمل مختلفة للمخاطر ، ومن المهم أن تقوم ببناء محفظة استثمارية تناسبك. ضع ذلك في الاعتبار عند اختيار الأصول الخاصة بك. وإذا كنت تستخدم مستشارًا آليًا ، فمن المحتمل أن يسألك عن تحملك للمخاطر ويتخذ قرارات استثمارية تعكس ذلك.
لنتحدث عن بعض الخطوات التي يمكن للجميع اتخاذها للمساعدة في تخفيف المخاطر في محفظتهم الاستثمارية.
تنويع
التنويع هو عندما تنشر أموالك عبر استثمارات مختلفة. كلما زاد تنوع محفظتك ، قل تأثير أداء الاستثمار الفردي بشكل عام.
الطريقة الأولى التي يمكنك من خلالها التنويع هي عبر فئات الأصول. على سبيل المثال ، قد تستثمر في الأسهم والسندات والعقارات وما في حكم النقد للتأكد من أن أموالك ليست كلها في فئة واحدة. بهذه الطريقة ، إذا كان أداء سوق الأسهم جيدًا ولكن أداء سوق السندات سيئًا ، فلن تتأثر محفظتك الإجمالية سلبًا.
الطريقة الأخرى التي يمكنك بها التنويع هي ضمن فئات الأصول. على سبيل المثال ، بدلاً من شراء الأسهم في شركة واحدة فقط ، يمكنك الاستثمار في العديد من الشركات المختلفة – أو حتى صندوق مؤشر سوق الأسهم الإجمالي – للمساعدة في تقليل المخاطر.
متوسط التكلفة بالدولار
يشير متوسط تكلفة الدولار إلى تقديم مساهمات متكررة لاستثماراتك بغض النظر عما يحدث في السوق. يستخدم العديد من الأشخاص متوسط التكلفة بالدولار دون إدراك ذلك من خلال تقديم مساهمات شهرية لخطة 401 (ك) في العمل.
ملاحظة: بدلاً من محاولة تحديد وقت السوق ، يعد حساب متوسط التكلفة بالدولار إستراتيجية ثابتة. أنت تستثمر بانتظام ، وتنمو أموالك بمرور الوقت.
استراتيجية الأقمار الصناعية الأساسية
استثمار Core-Satellite عبارة عن إستراتيجية مصممة لتقليل التكاليف والمخاطر مع محاولة التفوق في الأداء على السوق. تتضمن هذه الإستراتيجية وجود “جوهر” من محفظتك ، والذي عادةً ما يتم إدارته بشكل سلبي في صناديق المؤشرات. يذهب باقي أموالك إلى استثمارات مدارة بنشاط ، والتي تشكل الأقمار الصناعية. يساعد جوهر محفظتك في تقليل التقلبات ، بينما تهدف الأقمار الصناعية إلى تحقيق عوائد أعلى.
النقد في الصندوق
بغض النظر عن استراتيجية الاستثمار الخاصة بك ، يوصي الخبراء عمومًا بالاحتفاظ ببعض أموالك على الأقل نقدًا أو ما يعادله. النقد ليس عرضة للتراجع في السوق. وإذا كنت تدخر من أجل هدف لم يتبق عليك سوى بضع سنوات ، فلا داعي للقلق بشأن خسارة استثمارك قبل أن تحتاج إليه.
تحذير: النقد لا يخلو تمامًا من المخاطر. عندما تحتفظ بالنقود في متناول اليد ، فإن أموالك لا تنمو لأن أسعار الفائدة منخفضة تاريخيًا. ونظرًا لأن معدل التضخم المستهدف للاحتياطي الفيدرالي هو 2٪ ، يمكنك أن تتوقع أن تفقد أموالك قيمتها على مر السنين. ولهذا السبب ، ضع في اعتبارك أن جني النقود مجرد جزء من إستراتيجيتك الاستثمارية الشاملة
استفد من التراكب
هناك عبارة استثمارية شائعة تقول ، “الوقت في السوق يفوق توقيت السوق”. بعبارة أخرى ، من الأفضل أن تضع الأموال في السوق باستمرار وتتركها تنمو مقابل محاولة توقيت السوق لتحقيق عوائد أكبر. يتناسب هذا المفهوم مع استراتيجية متوسط تكلفة الدولار أعلاه ، حيث تستثمر باستمرار بغض النظر عما يحدث في السوق.
السبب في أن الوقت الذي تقضيه في السوق يحدث فرقًا كبيرًا هو أن عائداتك تتراكم ، مما يعني أنها تستثمر في استثمارك الرئيسي وتكسب أيضًا المال.
لنفترض أنك استثمرت 200 دولار شهريًا من سن 25 إلى 35. بعد سن 35 ، لن تساهم أبدًا بدولار آخر ، لكنك تركت أموالك تستمر في النمو. سنفترض عائدًا بنسبة 10٪ ، وهو متوسط سوق الأوراق المالية ، وفقًا للجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC). سوف يتحول استثمارك البالغ 24000 دولار إلى أكثر من 676000 دولار بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 65 عامًا.
ولكن ماذا لو استثمرت نفس المبلغ لاحقًا في حياتك؟ إذا ساهمت بنفس المبلغ 200 دولار شهريًا على مدار 10 سنوات ولكنك لم تبدأ حتى سن 55 ، فإن استثمارك سينمو إلى 38768 دولارًا فقط. كما ترى ، يمكن للوقت في السوق أن يحدث فرقًا بمئات الآلاف – أو حتى الملايين – من الدولارات.
تقليل الضرائب والتكاليف الخاصة بك
كلما زاد استثمارك في الضرائب والرسوم ، قل ما تبقى لديك لمساعدتك في تحقيق أهدافك. وبينما قد تبدو النسب صغيرة ، تذكر أن استثماراتك تتراكم. والأموال التي تذهب إلى الضرائب والنفقات الأخرى لا تتفاقم ، بل تكلفك الكثير على المدى الطويل.
أول حساب استثماري يجب الانتباه إليه هو الضرائب. الضرائب أمر لا مفر منه ويمكن القول أن لها غرضًا ، لكن هذا لا يعني أنه يجب عليك دفع أكثر مما يتعين عليك دفعه. من أفضل الطرق التي يمكنك من خلالها توفير الأموال على الضرائب هي الاستثمار في الحسابات ذات الامتيازات الضريبية. توفر خطط 401 (k) وحسابات التقاعد الفردية (IRAs) و 529 خطة وحسابات التوفير الصحية (HSAs) وفورات ضريبية.
الأنواع الأخرى من المصاريف التي يجب توخي الحذر منها هي الرسوم التي تدفعها على استثماراتك. تشمل الرسوم المشتركة تلك التي تدفعها لمستشار مالي ونسب النفقات على الاستثمارات الفردية.
لحسن الحظ ، من السهل تقليل هذه الرسوم. يختار العديد من المستثمرين المستشار الآلي أو تطبيق تداول الأسهم لإدارة استثماراتهم. تأتي هذه بشكل عام بتكلفة أقل من المستشار المالي.
يمكنك أيضًا الانتباه إلى الرسوم المرتبطة بكل استثمار. غالبًا ما تأتي الصناديق المشتركة بنسب نفقات أعلى. تتم إدارتها بنشاط ، مما يعني أن هناك شخصًا يديرها ويتعين عليه كسب المال. لكن صناديق المؤشرات تدار بشكل سلبي ، مما يعني أنها لا تتطلب من أي شخص اختيار الاستثمارات يدويًا. نتيجة لذلك ، غالبًا ما يكون لديهم نسب إنفاق أقل بشكل ملحوظ.
تحقق من أموالك
حتى أكثر إستراتيجيات الاستثمار سلبية لا يتم تحديدها بالكامل ونسيانها. من المهم مراجعة استثماراتك بشكل منتظم للتحقق من أدائها ، وتعديل استراتيجيتك وفقًا لأهدافك ، وإعادة التوازن حسب الحاجة.
نصيحة: من المهم التحقق من استثماراتك بانتظام. ضع في اعتبارك تعيين تذكير كل ستة إلى 12 شهرًا لمراجعة استثماراتك وتعديل محفظتك حسب الحاجة.
تتم إعادة التوازن عندما تقوم بتعديل استثماراتك للعودة إلى تخصيص الأصول المقصود. نظرًا لأن بعض الاستثمارات تنمو بمعدل أسرع ، فإنها ستتوسع في النهاية لتستحوذ على نسبة مئوية أكبر من محفظتك. على سبيل المثال ، قد تقرر تخصيص محفظتك إلى 75٪ من الأسهم و 25٪ من السندات. عادةً ما يكون للأسهم عائد أعلى ، مما يعني أنه مع نموها ، فإنها ستشكل نسبة كبيرة بشكل متزايد من محفظتك. لإعادة التوازن ، ستقوم ببيع بعض الأسهم الخاصة بك وإعادة استثمار تلك الأموال في السندات.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.