الرهن العقاري الثاني هو القرض الذي يتيح لك الاقتراض مقابل قيمة منزلك. منزلك هو أحد الأصول، وبمرور الوقت، يمكن أن الأصول تكتسب قيمة. الرهون العقارية الثانية، والمعروف أيضا باسم خطوط الائتمان البيت الانصاف (HELOCs) هي وسيلة لاستخدام تلك الموجودات للمشاريع وغيرها من الأهداف دون بيعه.
Table of Contents
ما هو الرهن العقاري الثانية؟
الرهن العقاري الثاني هو القرض الذي يستخدم منزلك كضمان، على غرار القروض التي قد تستخدم ل شراء منزلك.
ومن المعروف القرض والرهن العقاري “الثاني” لقرض شراء الخاص بك هو عادة أول قرض التي تم تأمينها من قبل ليان على منزلك.
الرهون العقارية الثانية الاستفادة من الإنصاف في منزلك، والتي هي القيمة السوقية لمنزلك بالنسبة إلى أي أرصدة القروض. الأسهم يمكن أن تزيد أو تنقص، ولكن من الناحية المثالية، وأنها تنمو إلا مع مرور الوقت. الأسهم يمكن أن تتغير في مجموعة متنوعة من الطرق:
- عند إجراء دفعات شهرية على القرض الخاص بك، يمكنك تقليل رصيد القرض الخاص بك، مما يزيد من الأسهم الخاصة بك.
- إذا مكاسب منزلك قيمة بسبب قوية للسوق أو العقارات التحسينات التي تجريها على الزيادات في المنزل الخاص الأسهم.
- تفقد الأسهم عندما يفقد منزلك قيمة أو كنت اقتراض ضد منزلك.
الرهون العقارية الثانية يمكن أن تأتي في عدة أشكال مختلفة.
مبلغ مقطوع: الرهن العقاري الثاني هو معيار قرض لمرة واحدة أن يوفر مبلغ مقطوع من المال يمكنك استخدامها لكل ما تريد. مع هذا النوع من القروض، سوف تقوم بسداد القرض تدريجيا مع مرور الوقت، في كثير من الأحيان مع دفعات شهرية ثابتة.
مع كل دفعة، عليك دفع جزء من تكاليف الفائدة وجزء من رصيد القرض الخاص بك (وهذا ما يسمى عملية الإطفاء).
خط ائتمان: إنه من الممكن أيضا أن الاقتراض باستخدام خط ائتمان، أو مجموعة من الأموال التي يمكن أن نستخلصها من. مع هذا النوع من القروض، وكنت لا حاجة لاتخاذ أي أموال، ولكن لديك خيار للقيام بذلك إذا كنت ترغب في ذلك.
المقرض الخاص بك يحدد الحد الأقصى الاقتراض، ويمكنك الاستمرار في الاقتراض (عدة مرات) حتى تصل إلى أن الحد الأقصى. كما هو الحال مع بطاقة الائتمان، يمكنك سداد والاقتراض مرارا وتكرارا.
خيارات معدل: اعتمادا على نوع القرض الذي تستخدمه وتفضيلاتك، القرض الخاص بك قد تأتي مع سعر الفائدة الثابتة التي تساعدك على التخطيط المدفوعات الخاصة بك لسنوات قادمة. معدل القروض متغيرة وتتوفر أيضا وهي القاعدة لخطوط الائتمان.
مزايا الرهون العقارية الثانية
مبلغ القرض: الرهون العقارية الثانية تسمح لك لاقتراض مبالغ كبيرة. لأن يتم تأمين قرض من منزلك (والذي هو عادة يستحق الكثير من المال)، لديك الوصول إلى أكثر من يمكن أن تحصل دون استخدام منزلك كضمان. كم يمكنك الاقتراض؟ ذلك يعتمد على المقرض الخاص بك، ولكن هل يمكن أن نتوقع لاقتراض ما يصل إلى 80٪ من قيمة منزلك. ومن شأن ذلك أن أقصى عد كل من القروض العقارية، بما في ذلك الرهون العقارية الأولى والثانية.
أسعار الفائدة: الرهون العقارية الثانية غالبا ما يكون انخفاض أسعار الفائدة من الأنواع الأخرى من الديون. مرة أخرى، وتأمين قرض مع منزلك يساعدك لأنه يقلل من خطر المقرض الخاص بك. على عكس القروض الشخصية غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان، وأسعار الفائدة على الرهن العقاري الثانية هي عادة في خانة واحدة.
المزايا الضريبية (وخاصة ما قبل 2018): في بعض الحالات، سوف تحصل على خصم الفوائد المدفوعة على الرهن العقاري الثانية. هناك العديد من التقنيات لتكون على علم، لذلك نسأل معد الضرائب الخاصة بك قبل البدء في اتخاذ الخصومات. لمزيد من المعلومات، تعرف على خصم الفائدة على الرهن العقاري. لسنوات الضريبة بعد عام 2017، وخفض الضرائب وقانون وظائف يلغي خصم إلا إذا كنت تستخدم المال ل “تحسينات جوهرية” لمنزل.
عيوب الرهون العقارية الثانية
فوائد تأتي دائما مع المفاضلات. التكاليف والمخاطر تعني أن هذه القروض يجب أن تستخدم بحكمة.
مخاطر الرهن: واحدة من أكبر المشاكل مع الرهن العقاري الثاني هو أن لديك لوضع منزلك على الخط. إذا توقفت عن تسديد الدفعات، والمقرض الخاص بك تكون قادرة على اتخاذ المنزل من خلال الرهن، والتي يمكن أن تسبب مشاكل خطيرة بالنسبة لك ولعائلتك.
لهذا السبب، فإنه نادرا ما المنطقي لاستخدام الرهن العقاري الثاني لتكاليف “الاستهلاك الحالي”. لنفقات الترفيه والمعيشة العادية، انها مجرد لا يمكن أن يستمر أو يستحق المخاطرة لاستخدام قرض المنزل الانصاف.
التكلفة: الرهون العقارية الثانية، مثل قرض الشراء، ويمكن أن تكون مكلفة. سوف تحتاج إلى دفع العديد من التكاليف لأشياء مثل الائتمان والشيكات، وتقييم، رسوم نشأة، وأكثر من ذلك. ويمكن لتكاليف إغلاق بسهولة إضافة إلى الآلاف من الدولارات. حتى لو كنت وعدت على قرض “إغلاق أي تكلفة”، كنت لا تزال تدفع لكم لا أرى تلك التكاليف بشفافية.
تكاليف الفائدة: في أي وقت كنت اقتراض، وأنت تدفع الفائدة. معدلات الرهن العقاري الثانية وعادة ما تكون أقل من أسعار الفائدة بطاقة الائتمان، ولكنها غالبا ما تكون أعلى قليلا من سعر الفائدة على القروض الأول الخاص بك. المقرضين الرهن العقاري الثانية تأخذ المزيد من المخاطر من المقرض الذي جعل القرض الأول. إذا توقفت عن تسديد الدفعات، لن تحصل على رواتبها تمويل الرهونات العقارية الثاني ما لم وحتى المقرض الأساسي يحصل كل من أموالهم. لأن هذه القروض هي كبيرة جدا، يمكن أن إجمالي تكاليف الفائدة تكون كبيرة.
الاستخدامات الشائعة من الرهون العقارية الثانية
اختر بحكمة كيفية استخدام أموال من القرض الخاص بك. فمن الأفضل أن أضع هذه الأموال نحو شيء من شأنها أن تحسن صافي القيمة الخاص بك (أو قيمة منزلك) في المستقبل. ستحتاج لسداد هذه القروض، وانهم محفوف بالمخاطر، وأنها تكلف الكثير من المال.
- التحسينات المنزلية هي خيار شائع لأن الافتراض هو أن عليك تسديد القرض عند بيع منزلك مع ارتفاع سعر البيع.
- تجنب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) قد يكون من الممكن مع مزيج من القروض. على سبيل المثال، استراتيجية 80/20 أو قرض “الظهر” تستخدم الرهن العقاري الثانية للحفاظ على نسبة القروض إلى قيمة أعلى من 80 في المئة على القرض الأول الخاص بك. فقط للتأكد من أنه من المنطقي مقارنة الأجر ومن ثم إلغاء-PMI.
- دين التوحيد: غالبا ما يمكنك الحصول على معدل أقل مع الرهن العقاري الثانية، ولكن هل يمكن أن يكون التحول من القروض غير المضمونة للحصول على قرض يمكن أن يكلفك منزلك.
- التعليم: قد تكون قادرا على وضع نفسك للحصول على دخل أعلى. ولكن كما هو الحال مع حالات أخرى، كنت خلق حالة حيث يمكن أن تواجه الرهن. معرفة ما إذا كان القروض الطلابية القياسية هي الخيار الأفضل
نصائح للحصول على قرض عقاري الثانية
يتسوق والحصول على مقتطفات من ثلاثة على الأقل من مصادر مختلفة. تأكد من تضمين ما يلي في بحثك:
- مصرف أو الائتمان الاتحاد المحلي
- وقال سمسار الرهن العقاري أو القروض المنشئ (اسأل وكيل عقارات للاقتراحات)
- المقرض على الانترنت
الاستعداد لعملية عن طريق الحصول على المال في الأماكن الصحيحة والحصول على المستندات الخاصة بك جاهزة. وهذا سيجعل العملية أسهل بكثير وأقل إرهاقا.
حذار من الميزات قرض محفوفة بالمخاطر . معظم القروض لا تملك هذه المشاكل، ولكن الامر يستحق يراقبون لهم:
- بالون المدفوعات التي من شأنها أن تسبب مشاكل على الطريق
- العقوبات الدفع المسبق أن تمحو فوائد سداد الديون الخاصة بك في وقت مبكر
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.