الرهن العقاري الخاص هو القرض الذي يقوم به فرد أو الأعمال التي ليس لتمويل الرهونات العقارية التقليدية. سواء كنت تفكر في الاقتراض لشراء منزل أو إقراض المال، يمكن أن القروض الخاصة يكون مفيدا للجميع لو انهم القيام به بشكل صحيح. ومع ذلك، وأشياء يمكن أيضا الذهاب سيئة – للتعارف واموالك.
كما تقيم قرار استخدام (أو عرض) الرهن العقاري الخاص، والحفاظ على الصورة الكبيرة في الاعتبار.
عادة، والهدف من ذلك هو إيجاد حل مربح للجانبين حيث يكسب الجميع ماليا دون أخذ الكثير من المخاطر.
الرهن العقاري الخاص أو المال الثابت؟ وتركز هذه الصفحة على قروض الرهن العقاري مع شخص ما تعلمون . إذا كنت تبحث الاقتراض من المقرضين من القطاع الخاص (أن كنت لا تعرف شخصيا)، قرأت عن القروض المال الثابت. المقرضين المال الثابت مفيدة للمستثمرين وغيرهم ممن يجدون صعوبة في الحصول على الموافقة من قبل المقرضين التقليدية. أنها غالبا ما تكون أكثر تكلفة من القروض العقارية الأخرى وتتطلب نسب المركبة التكتيكية الخفيفة منخفضة.
Table of Contents
لماذا العودة الخاصة؟
العالم مليء المقرضين، بما في ذلك البنوك الكبرى والاتحادات الائتمانية المحلية، والمقرضين على الانترنت. فلماذا لا مجرد ملء الطلب والاقتراض من واحد منهم؟
التأهيل: بالنسبة للمبتدئين، قد المقترضين لا تكون قادرة على التأهل للحصول على قرض من البنك التقليدي. تتطلب البنوك الكثير من الوثائق، وأحيانا اموالك لا تبدو الطريق يريد البنك. حتى لو كنت أكثر من قادرة على سداد القرض، يطلب من المقرضين السائدة للتحقق من أن لديك القدرة على السداد، ولديهم معايير محددة لاستكمال هذا التحقق.
على سبيل المثال، والأفراد العاملين لحسابهم الخاص لا يكون دائما أشكال W2 والتاريخ عمل ثابت أن المقرضين مثل، والشباب قد لا يكون عشرات الائتمان جيدة (حتى الآن).
يبقيه في الأسرة: قرض بين أفراد الأسرة يمكن أن يكون له معنى المالي الجيد.
- المقترضين يمكن توفير المال عن طريق دفع سعر فائدة منخفض نسبيا لأفراد الأسرة (بدلا من دفع أسعار الفائدة المصرفية). من المؤكد أن مجرد اتباع قواعد IRS إذا كنت تخطط للحفاظ على معدلات منخفضة.
- المقرضين مع نقدية اضافية على اليد يمكن كسب المزيد من الإقراض مما كنت تحصل عليه من الودائع المصرفية مثل الأقراص المدمجة وحسابات التوفير.
فهم المخاطر
الحياة مليئة بالمفاجآت، وأي قرض يمكن أن تذهب السيئة. بالطبع، الجميع لديه نوايا طيبة، وكثيرا ما يبدو هذه الصفقات مثل فكرة عظيمة عندما يأتي أولا إلى الذهن. ولكن وقفة طويلة بما فيه الكفاية للنظر في المسائل التالية قبل ان تحصل على عميق جدا في شيء من شأنها أن تكون صعبة للاسترخاء.
العلاقات: علاقات القائمة بين المقترض والبائع قد تتغير. خاصة إذا الامور صعبة بالنسبة للمقترض، قد يشعر المقترضين الإجهاد الزائد والشعور بالذنب. تواجه المقرضين أيضا مضاعفات – فإنها قد تحتاج إلى أن تقرر ما إذا كان فرض بشدة اتفاقات أو اتخاذ اي خسارة.
تحمل المخاطر المقرض: قد يكون فكرة لجعل القرض (مع توقع الحصول على سدادها)، ولكن المفاجآت يحدث. تقييم قدرة البنك على اتخاذ المخاطر (تصبح غير قادرة على التقاعد، وخطر الإفلاس، وما إلى ذلك) قبل المضي قدما. وهذا أمر مهم خاصة إذا كان البعض الآخر يعتمد على المقرض (الأطفال المعالين أو الزوجين، على سبيل المثال).
قيمة العقار: العقارات هي مكلفة. التقلبات في قيمة يمكن أن تصل إلى عشرات (أو مئات) الآلاف من الدولارات. المقرضين تحتاج إلى أن تكون مريحة مع شرط الملكية والمكان – وخاصة مع كل تلك البيض في سلة واحدة.
الصيانة: الأمر يتطلب بعض الوقت، والمال، والاهتمام للحفاظ على الممتلكات. حتى مع وجود مفتش جيد، وقضايا الخروج. المقرضين بحاجة للتأكد من أن المقيم أو صاحب ستعالج المشاكل قبل أن تخرج عن نطاق السيطرة وتكون قادرة على دفع تكاليف الصيانة.
قضايا الملكية وترتيب المدفوعات: المقرض أن تصر على تأمين قرض مع امتياز (انظر أدناه). في حالة يضيف المقترض أي قروض الرهن العقاري إضافية (أو شخص ما يضع بامتياز في مجلس النواب)، فأنت تريد أن تتأكد من أن المقرض يحصل على دفع أولا. ومع ذلك، عليك أيضا تريد أن تحقق من وجود أية مشاكل قبل شراء العقار. المقرضين الرهن العقاري التقليدية تصر على عنوان البحث، والمقترض أو المقرض يجب التأكد من أن الملكية لها عنوان واضح. يوفر التأمين على اللقب حماية إضافية، وسيكون شراء حكيم.
مضاعفات الضرائب: قوانين الضرائب هي صعبة، وتتحرك مبالغ كبيرة من الأموال في جميع أنحاء يمكن أن تخلق مشاكل.
قبل أن تفعل أي شيء، والتحدث مع مستشار الضرائب المحلية بحيث كنت لا نؤخذ على حين غرة.
اتفاقيات الرهن العقاري خاصة
وينبغي أن يكون أي قرض موثقة جيدا. اتفاق قرض حسن يضع كل شيء في الكتابة بحيث توقعات الجميع واضحة وهناك عدد أقل من المفاجآت ممكنة. بعد عدة سنوات، وكنت (أو شخص آخر) قد ينسى ما يمكنك مناقشة وما كان لديك في الاعتبار، ولكن وثيقة مكتوبة لديه ذاكرة أفضل بكثير.
وثائق يفعل أكثر من مجرد الحفاظ على علاقة سليمة بك – لأنه يحمي الطرفين على الرهن العقاري الخاص. مرة أخرى، كنت لا تعرف ما كنت لا تعرف عن المستقبل، وأنه من الأفضل لتجنب أي المغفلة القانونية من الحصول أولا بأول. ما هو أكثر من ذلك، وهو اتفاق مكتوب قد جعل عمل صفقة أفضل من منظور الضرائب.
كما يمكنك مراجعة اتفاقية بك، تأكد من توضيح كل التفاصيل يمكن تصوره خارج، بدءا من:
- عندما يكون بسبب الدفعات؟ الشهرية والفصلية، في الأول من الشهر، الخ
- ماذا لو المدفوعات لا ترد؟ يمكن للمقرض رسما، وهناك فترة سماح؟
- كيف / حيث ينبغي الدفعات؟ المدفوعات الإلكترونية هي الأفضل.
- يمكن للمقترض الدفع المسبق، وليس هناك أي عقاب من يفعل ذلك؟
- والقرض المضمون مع أي ضمانات؟ من الاقضل ان يكون.
- ما يمكن للمقرض أن تفعل إذا كان المقترض يفتقد الدفعات؟ يمكن للدفع رسوم المقرض، تقريرا إلى وكالات تقارير الائتمان، أو يمنع على المنزل؟
تأمين القروض
انه من الحكمة لتأمين مصلحة المقرض – حتى لو كان المقرض والمقترض والأصدقاء المقربين أو أفراد الأسرة. قرض مضمون يسمح للمقرض أن يأخذ الممتلكات (من خلال الرهن) والحصول على أموالهم في أسوأ حالة السيناريو.
هل ذلك ضروري؟ مرة أخرى، كنت لا تعرف ما كنت لا تعرف عن المستقبل.
ألف مقترض (الذي لديه القدرة والنية كل لسداد) قد يموت أو الحصول على مقاضاتها بشكل غير متوقع. إذا تم عقد الملكية في اسم المقترض فقط – دون بامتياز رفعت بطريقة صحيحة – الدائنين يمكن أن يذهب بعد طنهم أو الضغط المقترض لاستخدام قيمة المنزل عن الوفاء بدين. A المضمون الرهن العقاري يساعد على حماية مصلحة المقرض، ويتمحور على افتراض كل شيء بشكل صحيح. في الواقع، فإن مصطلح “الرهن العقاري” تعني من الناحية الفنية “الأمن” – وليس “القرض”.
تأمين قرض مع خاصية قد يساعد أيضا مع الضرائب. على سبيل المثال، قد يكون المقترض قادرا على خصم تكاليف الفائدة على القرض، ولكن فقط إذا تم ضمان القرض بشكل صحيح. تحدث مع معد الضرائب المحلية أو CPA لمزيد من المعلومات والأفكار.
كيفية القيام الرهن العقاري الخاص بشكل صحيح
إذا كنت تفكر في الرهن العقاري الخاص، والتفكير مثل المقرض “التقليدية” (على الرغم من لا يزال بإمكانك تقديم أسعار أفضل ومنتجات أكثر صديقة للمستهلك). تخيل ما يمكن ان تذهب الخطأ، وهيكل الصفقة بحيث لا تعتمد على الحظ الجيد، وذكريات طيبة، أو النوايا الحسنة.
للحصول على الوثائق (اتفاقيات القروض والامتيازات الإيداع، على سبيل المثال)، والعمل مع الخبراء المؤهلين. التحدث مع المحامين المحليين، معد الضريبية الخاصة بك، وغيرهم ممن يمكن أن تساعد في توجيه لكم من خلال هذه العملية. إذا كنت تعمل مع مبالغ كبيرة من المال، وهذا ليس مشروعا DIY. العديد من الخدمات عبر الإنترنت يمكن التعامل مع كل شيء بالنسبة لك، ويمكن لمقدمي الخدمات المحليين أيضا قيام بهذه المهمة. نسأل بالضبط التي يتم توفير الخدمات، بما في ذلك:
- سوف تحصل على كتب اتفاقيات الرهن العقاري؟
- يمكن التعامل معها المدفوعات من قبل شخص آخر (والآلي)؟
- وسيتم رفع الوثائق مع الحكومات المحلية (لتأمين القرض، على سبيل المثال)؟
- سيتم الإبلاغ عن المدفوعات إلى مكاتب الائتمان (التي تساعد المقترضين بناء الائتمان)؟
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.