لذلك اشتريت للتو منزلًا جديدًا. أنت تستقر وتزين وتستمتع بامتيازات ملكية المنزل. ثم يتغير دخلك بشكل غير متوقع. فجأة ، تجد نفسك ليس لديك أموال إضافية لدفعها لحالات الطوارئ أو حتى ما يكفي من المال لتغطية نفقاتك والادخار للمستقبل لأن مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك كبيرة جدًا. فجأة ، أنت فقير في المنزل.
لكن ماذا يعني أن تكون فقيرًا في المنزل؟ يقول الخبراء إن مدفوعات منزلك يجب أن تكون حوالي 25٪ من راتبك المستحق ، بينما يقول آخرون أنه يمكنك أن تصل إلى 30٪ إذا لم يكن لديك دين آخر مستحق ولم تكن تخطط للدخول في ديون.
قد ينتهي بك الأمر إلى فقير في المنزل إذا تغيرت ظروفك بشكل غير متوقع ، وأصبحت مدفوعاتك نسبة مئوية أكبر بكثير من راتبك المنزلي ، مثل 50 أو 60٪. قد تكافح حتى لتسديد مدفوعاتك.
يمكن أن يحدث لأسباب عديدة. على سبيل المثال ، قد تقرر أنت وزوجك أن أحدكما سيترك وظيفته ليصبح أحد الوالدين في المنزل. أو ربما تفقد وظيفتك أو تضطر إلى التعامل مع مرض غير متوقع.
في كلتا الحالتين ، أن تكون فقيرًا في المنزل ليس أمرًا ممتعًا. إليك ما يجب أن تفعله إذا سألت نفسك أسئلة عن الرهن العقاري ووجدت نفسك فجأة مسكنًا.
Table of Contents
حدد السبب
أولاً ، يجب أن تفحص سبب كونك فقيرًا في المنزل. ربما كنت تحصل على راتب كبير عندما اشتريت منزلك ، لكن ذلك تغير منذ ذلك الحين. أو ربما تكون قد انتقلت من أسرة ذات دخلين إلى أسرة ذات دخل واحد. أو ربما كانت مدفوعات منزلك كبيرة جدًا منذ البداية ، ولم تفكر بشكل كامل في مقدار نفقاتك الشهرية الأخرى ، مما يجعلك مرهقًا جدًا من الناحية المالية.
إذا كان لديك تبديل في صورتك المالية أو إذا أضفت نفقات مثل تكاليف الرعاية النهارية أو الفواتير الطبية أو النفقات الشهرية الأخرى ، فقد تبدأ في الاستياء من مدفوعات منزلك وتتمنى ألا تمتلك حتى منزلًا.
هل هذا الوضع مؤقت؟
انظر إلى الموقف وحدد ما إذا كان مؤقتًا أم دائمًا. إذا كنت تعلم أن هذا الموقف سيستمر لمدة عامين أو ثلاثة أعوام فقط ، فقد تتمكن من السيطرة ، ولكن عليك أن تلتزم بعدم الإنفاق دون داع. حد الإنفاق هذا يعني عدم وجود إجازات أو كماليات أخرى.
إذا قررت أن وضعك سيستمر لأكثر من ثلاث سنوات ، فعليك التفكير في الخيارات. يمكن أن تمنعك مدفوعات الرهن العقاري الكبيرة جدًا من الوصول إلى أهداف مالية أخرى ، مثل الادخار للتقاعد أو إنشاء محفظة استثمارية.
قدم تضحيات قصيرة المدى
إذا كنت تحب منزلك ، فقد تقرر أنك على استعداد لتقديم تضحيات للبقاء فيه وعدم البيع. قد تعني هذه التضحيات أنك ستتولى وظيفة إضافية ، أو تلتقط بعض الأعمال المستقلة ، أو تغير الوظائف أو الوظائف ، أو حتى تؤجر غرفة إضافية عبر خدمة تأجير مثل Airbnb.
قد تسمح لك هذه التضحيات قصيرة الأجل بسداد ديونك الأخرى وبناء صندوق الطوارئ الخاص بك بحيث تكون مدفوعات منزلك أكثر سهولة.
ضع في اعتبارك البيع
قد يكون من الصعب أن تقرر بيع منزل عملت بجد لتقليص حجمه أو الانتقال إلى حي أكثر تكلفة. ومع ذلك ، فإن القيام بذلك يمكن أن يسهل عليك القيام بالأشياء الأكثر أهمية بالنسبة لك. يمكن أن يساعدك أيضًا في بناء مستقبل مالي أفضل.
إذا قررت أنك بحاجة إلى بيع المنزل والانتقال إلى شيء أكثر تكلفة أو حتى إيجار مؤقت ، فيجب عليك الاتصال بسمسار عقارات جيد وطرح منزلك في السوق في أقرب وقت ممكن. لا تريد الانتظار حتى يائسًا من البيع لأنك قد لا تتمكن من البيع لبضعة أشهر أو حتى سنة ، حسب السوق. قد لا تتمكن من الحصول على نفس القدر من المال من بيع المنزل إذا كنت ترغب بشدة في البيع بسرعة.
تجنب التعويق
عند التعامل مع كونك فقيرًا في المنزل ، فأنت لا تريد أن تصل إلى نقطة التأخر في السداد أو ما هو أسوأ من ذلك ، وأن تواجه حبس الرهن ، لذا تأكد من اتخاذ إجراء قبل حدوث ذلك.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تحت الماء على الرهن العقاري ، فقد يكون اتخاذ هذا القرار أكثر صعوبة. إذا لم تتمكن من بيع منزلك مقابل ما تدين به على الرهن العقاري ، ففكر في التحدث إلى البنك الذي تتعامل معه حول البيع على المكشوف. البيع على المكشوف يعني أن البنك يوافق على قبول مبلغ للمنزل أقل مما تدين به على الرهن العقاري. لكن ضع في اعتبارك أن البيع على المكشوف لا يُمنح في كل منزل ، لذا تأكد من استكشاف ما إذا كنت مؤهلاً قبل متابعة هذا الخيار.
فكر في الانتقال إلى منطقة أرخص
في العديد من مناطق البلاد ، يمكن أن تكون أسعار المساكن فلكية ، وقد يكون من الصعب للغاية شراء منزل. قد تحتوي أماكن أخرى على منازل بأسعار معقولة جدًا.
قد يكون من الأفضل لك الحصول على وظيفة منخفضة الأجر في منطقة مختلفة لتتمكن من تحمل تكاليف الأشياء التي تريدها أكثر من غيرها. ضع في اعتبارك نمط الحياة الذي تريد أن تعيشه ، سواء كان ذلك امتلاك منزل ، أو السفر بشكل متكرر ، أو وجود ميزانية كبيرة للإنفاق التقديري ، ثم اضبط اختياراتك لجعل ذلك ممكنًا.
على سبيل المثال ، قد يجعل المنزل باهظ الثمن من الصعب السفر ، في حين أن المنزل الأصغر سيجعل الأمر أسهل. إذا كنت ترغب في قضاء المزيد من الوقت مع عائلتك ووقت أقل في العمل ، فإن اختيار العيش في منطقة أقل تكلفة قد يجعل من السهل الوصول إلى هذه الأهداف.
منع حدوث ذلك مرة أخرى
قبل شراء منزل آخر ، يجب أن تحدد ميزانية قبل البحث عن منزل ، وأن تقاوم الرغبة في تجاوز ذلك ، بغض النظر عن مدى حبك للمنزل.
نصائح أخرى
- احتفظ بمدفوعاتك بنسبة 25٪ من راتبك المستحق ، واضبط الحد الأقصى لميزانيتك على 2.5 ضعف راتبك الحالي.
- لا تعتمد على ما يرغب البنك في إقراضك.
- لا تخطط لزيادة الرواتب أيضًا. اشترِ المنزل الذي يمكنك تحمل تكاليفه الآن ، أو قد تجد نفسك مسكنًا فقيرًا على الطريق.
- يجب عليك أيضًا التأكد من اختيار الرهن العقاري المناسب بسعر فائدة ثابت لمنع زيادة مدفوعاتك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.