إذا كنت تفكر في الاعتزال قبل سن 65 عاما، وأنت من المحتمل تحقيق التوازن بين الإثارة من الإمكانيات ما ينتظرنا في حياتك خلال هذه المرحلة الانتقالية كبير مع بعض المخاوف المشروعة. واحدة من تلك المخاوف هو كيفية دفع ثمن واحدة من أكبر النفقات خلال التقاعد الخاص بك سنوات التدريجي من نفقات الرعاية الصحية جيب.
تكلفة الرعاية الصحية هي بالفعل غالية بالنسبة لمعظم الأسر. مع اقتراب التقاعد، فإن التوقعات لا تحصل على أفضل من ذلك بكثير.
في الواقع، وفقا لالإخلاص في المتوسط زوجين يمكن أن نتوقع أن تنفق 275،000 $ في نفقات الرعاية الصحية في جميع أنحاء سنوات تقاعدهم. ويستند هذا الرقم على تقدير 2017 ويمثل زيادة بنسبة 6 في المائة عن العام السابق (260،000 $ في عام 2016).
المشكلة مع هذه الأنواع من التقديرات هي أنها تستند إلى سن التقاعد المتوقع لل65. لذا، ماذا يحدث إذا كنت التقاعد المبكر؟ كما قد يكون متوقعا، وتقاعد قبل سن 65 عاما يمكن أن يزيد كثيرا من تكاليف الرعاية الصحية المتوقعة الخاص بك.
وكم ستكون زيادة تكاليف الرعاية الصحية والتي تقدر بك إذا توقفت قبل استحقاق الرعاية الطبية في سن 65 عاما؟ يمكنك تقدير تكاليف الرعاية الصحية باستخدام هذه الآلة الحاسبة التي تقدمها الرابطة:
الرابطة تكاليف الرعاية الصحية حاسبة
حيث الحصول على تغطية التأمين الصحي
استباقية التخطيط التأمين الصحي ضروري في محاولة لإبقاء تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك منخفضة قدر الإمكان. ومراجعة خيارات التأمين الصحي الخاص بك تساعدك على المضي قدما بثقة مع خططك للتقاعد على شروطكم.
وفيما يلي خيارات التأمين الصحي للموظفين قبول حافزا برنامج التقاعد المبكر:
الحصول على تغطية من خلال الخطة الصحية التي يرعاها أصحاب العمل زوجك. إذا كان زوجك لا تزال تعمل ومؤهلة لتغطية التأمين الصحي من خلال صاحب العمل، قد تكون عملية العثور على بوليصة التأمين احتياطية حل سهل.
وذلك لأن كلما يفقد أحد الزوجين تغطية التأمين الصحي بعد أخذ عرضا التقاعد المبكر يعتبر هذا الحدث المؤهلة لأغراض إضافتها إلى خطة موجودة. تأكد من بدء عملية مناقشة خيارات التقاعد الخاص بك في أقرب وقت ممكن إذا كنت متزوجا حتى تتمكن من تنسيق توقيت عند مغادرة القوى العاملة.
الحصول على الاقتباس تغطية من السوق التأمين الخاص. إذا كنت في صحة جيدة نسبيا، يجب مراجعة الخيارات المتاحة أمامك في السوق التأمين الخاص. في وقت سابق من تاريخ بداية للتقاعد الخاص بك، كلما زاد احتمال أن ينفعك للتسوق في جميع أنحاء لالتأمين المناسب. يقدم السوق التأمين الخاص مجموعة واسعة من خيارات التغطية. لكن خطط الأسرة والتأمين الصحي الفردي قد ينتهي تكلف لكم المزيد من المال. أن يقال، فإنه لا يضر لنلقي نظرة على الخيارات التأمين الخاصة ويتسوق.
يمكنك أن تبدأ المقارنة بين خطط التأمين وأسعار باستخدام السوق الأوروبية. وتشمل بعض الأمثلة من المواقع المفيدة ehealthinsurance.com وgohealthinsurance.com. يتضمن خيار آخر أوصى تعمل مباشرة مع وسيط التأمين. فقط نأخذ في اعتبارنا أنه إذا كنت في نهاية المطاف اتخاذ قرار الحصول على تغطية التأمين الصحي تحت COBRA أو قانون الرعاية بأسعار معقولة، فإنها ما تزال المستحسن يتسوق ومقارنة تكاليف الأقساط والمبالغ التغطية.
استكشاف خيارات التغطية بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA). عندما تخسر الخاص التغطية الذي يوفره صاحب العمل يعتبر هذا الحدث المؤهلة لأغراض الحصول على تغطية تحت ACA. هذا يعني أنه يمكنك الحصول على تغطية خارج فترة التسجيل العادية المفتوحة. للمتقاعدين في وقت مبكر، وهذا مهم يرجع ذلك إلى حقيقة أن والدعم القائم على الدخل المتاحة بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة. اعتمادا على مقدار مبلغ دخل الأسرة الجديد بعد التقاعد المبكر قد تأهل للحصول على دعم من أقساط التأمين. وتستند هذه الإعانات على هاتفك تعديل اجمالي الدخل المعدل خلال العام أن السياسة هي في الواقع. يمكنك أن تبدأ المقارنة بين الخيارات السياسية في ولايتك في HealthCare.gov . يمكنك أيضا تقدير إذا كنت سوف يتأهل للحصول على إعانات على الدخل باستخدام آلة حاسبة التأمين الصحي السوق المتاحة من خلال مؤسسة أسرة كايسر.
تحقق مع صاحب العمل الحالي أو السابق لمعرفة ما إذا كنت مؤهلا للتغطية الصحية للمتقاعدين. وانخفض سهم المتقاعدين بالتأمين الصحي للمتقاعدين الذي يقدمه صاحب العمل تغطيتها بشكل كبير خلال العقود القليلة الماضية. ووفقا لمؤسسة كايزر كان فقط 16 إلى 25 في المئة من المتقاعدين تغطية الرعاية الصحية التكميلية. إذا كان لديك متقاعد التأمين الصحي المتاحة، ومن المؤكد أن تولي اهتماما لتواريخ الخدمة وشروط السن للتأهل. ومن المهم أيضا لمعرفة كيف تتغير تلك الفوائد مع التقدم في السن.
استخدام COBRA للحفاظ على تغطية مجموعة لمدة 18 شهرا. عندما تتقاعد قد تختار أن تستمر تغطية مجموعتك تحت COBRA لمدة 18 شهرا. ولكن أقساط التأمين الخاصة بك سوف تزيد من المرجح بشكل كبير منذ سوف الآن يكون دفع القسط الكامل بنفسك. سيكون الاستثناء الوحيد هو إذا كان لديك متقاعد الخطة الصحية المتاحة لتعويض تكاليف دولار إذا كان لديك الوصول إلى خطة الصحية للمتقاعدين. نضع في اعتبارنا أنه إذا كان لديك حساب التوفير الصحة، يمكنك استخدام الأموال من HSA لدفع أقساط التأمين لتغطية الرعاية الصحية من خلال استمرار COBRA. صالح اختيار تغطية COBRA هي أن التغطية التأمينية الخاصة بك، وأنك لن تضطر إلى تغيير مقدمي الخدمات. الجانب السلبي هو أن انك تخسر الآن الإعانة على أساس العمل، وسوف تدفع كامل تكلفة قسط التأمين الصحي الخاص بك.
في حال كان لديك حالة موجودة من قبل وسوف يتقاعدون في غضون 18 شهرا من تحويل 65، قد COBRA في نهاية الأمر الخيار الأفضل في هذه الفترة من عدم اليقين. طالما كنت الاستمرار في دفع أقساط التأمين الخاصة بك، سوف تكون قادرة على الحفاظ على تغطية حتى تكون مؤهلة للحصول على الرعاية الطبية. إذا لم يكن لديك حالة موجودة من قبل، واختيار COBRA سوف اعطيكم بعض الوقت الاضافي لمعرفة الخطوات القادمة للتأمين. ومع ذلك، فمن الممكن أن أقل تكلفة باهظة تغطية سيتم العثور عند الحصول على تغطية تحت ACA.
البحث عن عمل بدوام جزئي الذي يوفر الوصول إلى تغطية التأمين الصحي. بعض أرباب العمل أكثر سخاء من غيرها في قسم الفوائد. إذا كنت تفكر في العمل بدوام جزئي خلال التقاعد، قد تكون قادرة على توليد دخل إضافي في حين الحصول على تغطية التأمين الصحي. هل من المرجح أن لا تزال لديها لتغطية كل أو معظم تكلفة التأمين الصحي الخاص بك. ومع ذلك، من خلال المشاركة في خطة المجموعة التي قد يكون الوصول إلى تغطية أشمل. تحقق لمعرفة ما إذا كان أرباب العمل المحتملين في منطقتك توفر تأمين الرعاية الصحية للعاملين بدوام جزئي.
طرق للسيطرة على التكاليف الخاصة بك مستقبل الرعاية الصحية
وإليك بعض الأشياء الأخرى للنظر من شأنها أن تساعد على خفض الخاص بك خارج من جيبه نفقات الرعاية الصحية:
الاستفادة من حساب التوفير الصحة في حين كنت لا تزال تعمل. إذا أنت مغطى بموجب الخطة الصحية للخصم عالية، يمكنك حفظ تكاليف الرعاية الصحية في المستقبل في حساب التوفير الصحة (HSA). حسابات التوفير الصحة هي مفيدة جدا لأنها توفر الإعفاء الضريبي الثلاثي. المال الذي وضعه في مساعدا من المراقبين الصحيين يخفض الدخل الخاضع للضريبة الحالي، وينمو الضرائب المؤجلة، ويخرج من معفاة من الضرائب في الحساب الخاص بك ما دمت استخدامها لتغطية النفقات ذات الصلة بالصحة.
تطوير عادات صحية من شأنها أن تساعد قبل وبعد وصولك إلى التقاعد. تجنب السلوكيات المشكلة مثل التدخين والبدانة يمكن أن تساعدك على تجنب البقاء على الطريق المؤدي إلى التكاليف الحالية والمستقبلية عالية. ومن المهم أيضا أن يصبح المريض على علم بذلك. ووفقا لمقدمي محو الأمية الصحية مثل EdLogics، والتركيز على التعليم لأكثر من 50 الظروف التكلفة العالية بما في ذلك متلازمة التمثيل الغذائي وأمراض القلب، والسكري تساعد على تمكين الأفراد من اتخاذ الإجراءات اللازمة وتحسين حالتهم الصحية والرفاه. كشفت دراسة استقصائية بنك أوف أميركا ميريل لينش أن ما يقرب من ثلثي غير قابلة للحفظ ما يصل في خطط التقاعد الخاصة بهم في العمل بسبب تكاليف الرعاية الصحية. يمكن العادات الصحية الذكية تساعد على الحفاظ على التكاليف الخاصة بك منخفضة خلال التقاعد. ولكن على نمط حياة صحي قد يكون أيضا المفتاح لبناء وأكبر التقاعد عش البيض.
إنشاء خطة الميزانية للتقاعد. خلق تقدير الملعب الاحتياجات حساب نمط حياتك وتريد يمكن أن تساعدك على تقييم كامل احتياجات دخل التقاعد المطلوب بالدولار اليوم. هذا يمكن أيضا أن تكون مفيدة عند دراسة تأثير مختلف النفقات التي قد تتغير بمجرد ترك وظيفتك (أقساط التأمين الصحي، والسفر، الخ).
زيادة الاحتياطيات النقدية الخاصة بك. معظم المخططين الماليين نوصي الحفاظ على الأقل 3-6 أشهر من نفقات المعيشة في صندوق للطوارئ. إذا كنت التقاعد المبكر يجب عليك أن تنظر إنقاذ أكثر من هذا التقدير الملعب. ويمكن بناء المدخرات السائلة على المدى القصير في حسابات مثل حساب التوفير، والتحقق من الفائدة، صندوق سوق المال، والأقراص المدمجة مدة قصيرة أو سندات الخزينة تساعدك على تغطية الحد الأقصى المتوقع الخروج من جيب تكاليف الرعاية الصحية. هذا وفورات إضافية يمكن أيضا أن تكون مفيدة في حفظ ضريبة الدخل الخاص بك عند أدنى مستوى ممكن. تستند إعانات التأمين الصحي على الدخل الإجمالي المعدل تعديل لسنة كنت تريد التغطية.
استخدام تقنيات التخطيط ضريبة الدخل الذكية للحفاظ على تكاليف الأقساط الخاصة بك منخفضة. كنت على الأرجح لن يتقاعد قبل أولا وضع خطة الدخل الأساسية. وبالمثل، تحتاج إلى وجود خطة الضرائب الأساسية لمساعدتك على معرفة السبل لهيكلة دخل التقاعد الخاص بك بطريقة ذكية الضرائب. للمتقاعدين مطلع الاعتماد على إمكانية التأمين مضمونة من خلال السوق الرعاية الصحية، ويمكن التخطيط الضريبي يساعد أيضا على خفض أقساط التأمين الخاصة بك. الدخل المعفاة من الضرائب من روث 401 (ك)، روث الجيش الجمهوري الايرلندي، أو HSA يمكن أن يكون جزءا قيما من الخطة الضريبية الخاصة بك. كما ذكر سابقا، فإن الدعم ACA التأمين الدخل القائم للسنة قسط الحالي. التخطيط الضريبي الفعال يمكن أن تساعدك على تحقيق أهداف حساب نمط الحياة مع التقليل من تكاليف التأمين الصحي.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.