قاعدة مهمة للمتقاعدين لحفظ
وهناك عدد من “قواعد الإبهام” المالية التي أشعر بقوة حول من حيث صلتها المكمل دخل التقاعد مع مدخرات التقاعد. بينما كنت ترغب في أن جميع هذه القواعد عقد قدرا جيدا من قيمة ومفهومة جيدا، واحدة من بلادي كل مرة المفضلة هو $ 1،000 باكس واحد في شهر القاعدة.
وقبل الخوض في تفاصيل $ 1،000 باكس واحد في شهر القاعدة، فقد أصبح من الضروري أن نفهم أن هذه القاعدة هي قاعدة الإبهام.
لا يعمل حكم خطيا في أي سنة معينة، وأنها لا تعمل نفس الشيء في كل عصر. قبل وضع قاعدة للعمل، تأكد من أنك تفهم هذه الأمور الهامة اثنين:
- واستنادا إلى بلدي القاعدة $ 1،000 باكس واحد في الشهر، أي شخص في سن التقاعد للمتقاعدين “العادي” (62-65)، يمكن أن يخطط على معدل سحب 5 في المئة من استثماراتهم. ومع ذلك، ينبغي المتقاعدين الأصغر سنا في 50S التي تخطط لسحب عدد أقل من 5 في المئة سنويا، وعادة 4 في المئة أو أقل. والسبب في ذلك هو أنه إذا كنت التقاعد في 50S، هناك ببساطة وقتا طويلا أفق زمني لبدء سحب 5 في المئة – انها مجرد وقت مبكر جدا.
- في السنوات أن أسعار السوق والفائدة في مجموعة التاريخي الطبيعي، ومعدل انسحاب 5 في المئة يعمل بشكل جيد (مرة أخرى، إذا كنت سن التقاعد العادي أو المتقاعدين كبار السن). ولكن يجب أن تكون على استعداد لضبط معدل السحب في أي سنة معينة إذا عمل قوى السوق ضدك. قد تحتاج إلى أن تأخذ أقل في تلك السنوات وتكون مرنة بما فيه الكفاية للتكيف مع ما يحدث في البيئة الاقتصادية. وهذا قد يعني أن بإمكانك أن تأخذ قليلا اضافية في السنوات الجيدة، ولكن من المهم جدا أن نفهم أن قد تحتاج إلى أن يكون أقل في السنوات التي ليست جيدة.
تحديد $ 1،000 باكس واحد في شهر القاعدة
ببساطة، $ 1000 باكس واحد في شهر القاعدة يعمل مثل هذا: مقابل كل $ 1000 دولارات في الشهر كنت تريد أن يكون تحت تصرفكم في التقاعد، تحتاج إلى أن يكون $ 240،000 المحفوظة.
وبإلقاء نظرة فاحصة، دعونا نرى كيف 240،000 $ في البنك يساوي 1000 $ في الشهر:
$ 240،000 × 5 في المئة (معدل الانسحاب) = 12000 $
$ 12،000 مقسوما على 12 شهرا = $ 1000 في الشهر
لماذا هل هذه القاعدة مهمة؟
حكم $ 1000 باكس واحد في شهر مهم لأنه يضيف شريحة إضافية من “الكعكة الدخل” على أساس شهري. كل $ 1،000 الإرادة:
- تكملة دخل الضمان الاجتماعي
- دخل التقاعد الملحق
- الملحق دخل العمل بدوام جزئي
- تكملة أي تيارات الأخرى التي يمكن أن ينجح في تأسيس
اعتمادا على حجم الأمان الاجتماعي، والمعاشات التقاعدية، أو تيارات العمل بدوام جزئي، وعدد من $ 240،000 مضاعفات سوف تختلف. وحكم نفسها لا تختلف. حكم باكس واحد في شهر $ 1000 هي القاعدة التي هي ثابتة. لكل 1000 $ كنت تريد كل شهر في التقاعد، فقد أصبح من الضروري ان توفر ما لا يقل عن 240،000 $.
في عالم من انخفاض أسعار الفائدة وسوق الأسهم المتقلبة، ومعدل انسحاب 5 في المئة هو أهم بالتأكيد، خاصة عندما تكون هناك فترات من الزمن – وأحيانا حتى عقود – عندما يكون سوق الأسهم نفسه لا يرى كثير من ربح. ولكن معدل سحب 5 في المئة ويعتمد على عاملين أساسيين:
- الاستثمار دخل هو وسيلة لتوليد التدفق النقدي المستمر من الاستثمارات السائلة الخاصة بك. انها تأتي من ثلاثة أماكن: أرباح الأسهم والفوائد، والتوزيع. إذا كان رقم التدفق النقدي الخاص بك وإغلاق بالفعل إلى 4 في المئة، ثم نحن بالفعل بالقرب من عدد 5 في المئة ونحن نتطلع لل.
- معدل 5 في المئة بدون فوائد. نفترض لديك خزان التقاعد الخاص بك يجلس في النقدية والعائد قليل من دون عائد. في الواقع، دعونا نفترض أن العائد هو في الواقع 0 في المئة سنويا. حتى إذا كنت تأخذ 5 في المئة بسعر فائدة 0 في المئة، فإن الأموال لا تزال تستمر لك 20 سنوات. انسحاب المئة مستوى 5 سنويا × 20 سنوات = 100 في المئة. ولت جميع من أموالك، ولكن الأمر استغرق 20 عاما، وهذا ليس رث جدا. ولكن يمكن أن يكون أفضل كثيرا. ما إذا كان لديك 30 أو 40 عاما في التقاعد؟ ماذا لو كنت تفكر في ترك شيئا لأولادك؟
عامل رقم 1: (عن طريق الاستثمار الدخل لتوليد بعض عودة كل عام على خزان محفظتك) هو أمر حاسم في 1000 ميلووكي باكس واحد في شهر القاعدة. انها تسمح أموالك فرصة جيدة ليدوم طوال الحياة التقاعد بدلا من النفاد في 20 عاما.
من حيث صلته عامل رقم 2، إذا كان لديك العائد على المحفظة من 3 الى 4 في المئة (الأرباح والفوائد فقط) وتجارب محفظة حتى قليلا من النمو / التقدير، ثم 3-4 في المئة العائد زائد 1، 2، أو 3 في المئة في النمو مع مرور الوقت يشير إلى أن يمكنك أن تأخذ من 5 في المئة على مدى فترة طويلة من الزمن.
مناقشة المادة 4 في المئة، ومنذ فترة طويلة الحكم التخطيط المالي من الإبهام أيضا. وقدم هذه القاعدة لأول مرة من قبل ويليام بينغن، مخطط مالي الذي أعلن أن المتقاعدين يمكن أن يخصم 4٪ من محافظهم كل عام (بالإضافة إلى تعديل تصل للتضخم) وليس نفاد المال لمدة 30 سنوات على الأقل. التحقق من المحللين والأكاديميين البيانات Bengen ودعم تأكيده. وقال إن المتقاعدين الذين لديهم مزيج من 60 أسهم في المئة و 40 في المئة السندات، وعاش على 4 في المئة أو نحو ذلك كل عام، لن داعي للقلق من نفاد المال. أنا مؤمن كبير أن هذا هو السبيل الناس يجب أن يخطط، لأنه يتوقف على جزء الدخل من الاستثمار الدخل.
حكم باكس واحد في شهر $ 1000 هو دليل لاستخدام كما كنت حيازة الأصول (الزيادات من 240،000 $)، ودليل نقلك إلى سنوات التقاعد الخاص بك. لإعادة رسملة: مقابل كل $ 1000 دولارات شهريا لديك لديك تحت تصرفكم في التقاعد، تحتاج إلى أن يكون $ 240،000 المحفوظة. هذا الشيء سهل المتابعة من الحكمة يمكن أن تساعدك على تذكر أنك توفير المال حتى تتمكن من يوم واحد استبدال دخل ستفقد عند التوقف عن العمل.
الكشف: يتم توفير هذه المعلومات لك كمورد لأغراض إعلامية فقط. يتم تقديمها دون النظر في أهدافك الاستثمارية، وتحمل المخاطر أو الظروف المالية لأي مستثمر معين، وربما لا تكون مناسبة لجميع المستثمرين. الأداء السابق ليس مؤشرا على النتائج المستقبلية. الاستثمار ينطوي على مخاطر، بما في ذلك احتمال خسارة من رأس المال. ليس المقصود هذه المعلومات ل، ولا ينبغي، تشكل الأساس الرئيسي لأي قرار استثماري التي قد تجعل. دائما استشارة الخاصة القانوني والضرائب أو الاستثمار المستشار الخاص بك قبل القيام بأي استثمار / الضرائب / العقار / اعتبارات التخطيط المالي أو القرارات.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.