بعد عمر من العمل والادخار، التقاعد هو ضوء في نهاية النفق. معظمنا يرون انها وقتا للراحة والاسترخاء، حيث نتمتع بثمار العمل لدينا. نحن نتصور مصدر ثابت للدخل دون الحاجة للذهاب الى العمل كل يوم.
انها رؤية كبيرة، ولكن مدرة للدخل من دون الذهاب إلى العمل يميل إلى أن يكون مفهوما غامضا خلال سنوات عملنا. نحن نعرف ما نريد، ولكن لسنا متأكدين تماما كيف أن ذلك سيحدث. لذا، كيف بالضبط سوف تقوم بدورها عش البيض الخاص بك إلى تدفق مستمر من النقد خلال سنوات التقاعد الخاص بك؟ ويمكن لهذه الاستراتيجيات ملموسة تساعد.
Table of Contents
1. فوري المعاشات
شراء سنوي فوري هو وسيلة سهلة لتحويل مبلغ مقطوع إلى تيار الدخل المستمر الذي لا يمكن أن تعمر. المتقاعدون غالبا ما تأخذ المال الذي حفظ ما يصل خلال سنوات عملهم واستخدامها لشراء عقد الأقساط فورا لأن دخل يبدأ على الفور، ويمكن التنبؤ بها ولا يتأثر انخفاض أسعار الأسهم أو انخفاض أسعار الفائدة.
في مقابل التدفق النقدي والأمن، والأقساط المشتري فورا يقبل أن دفع الدخل سيزيد أبدا. قلق أكبر للمشترين المعاش الأكثر إلحاحا هو أنه بمجرد أن تشتري واحدة، لا يمكنك تغيير رأيك. وتخوض الرئيسية الخاصة بك في الأبد، وعند موتك، وشركة التأمين يحافظ على الرصيد المتبقي في حسابك.
المعاشات من المنتجات المعقدة التي تأتي في مجموعة متنوعة من الأشكال. قبل أن يسرع الى وشراء واحدة، تقوم بأداء واجبك.
2. سحب المنهجية الاستراتيجية
حتى إذا كنت قد حصلت على ملايين الدولارات يجلس في حسابك المصرفي، أخذ كل شيء في وقت واحد وحشو في فراش الخاص ليست طريقة استراتيجي لتعظيم وحماية تيار دخلك. بغض النظر عن حجم بيضة العش الخاص، اخراج فقط مقدار الأموال التي تحتاج إليها وترك بقية نواصل العمل من أجل لكم هو استراتيجية ذكية. معرفة احتياجات التدفق النقدي الخاص بك واخراج فقط هذا المبلغ من المال على أساس منتظم هو جوهر استراتيجية انسحاب منهجية. بالتأكيد، إخراج نفس المبلغ من المال كل أسبوع أو شهر كما يمكن تصنيفها على أنها منتظمة، ولكن إذا كنت لا تتطابق مع السحب لاحتياجاتك، فإنه بالتأكيد ليس الاستراتيجي.
بطريقة أو بأخرى، فإن معظم الناس تنفيذ برنامج انسحاب منظم، تصفية أصولها مع مرور الوقت. ينبغي لجميع اعتبار حيازات الأسهم، مثل صناديق الاستثمار والأسهم في 401 (ك) خطط غالبا ما تكون أكبر برك من المال استغلالها بهذه الطريقة، ولكن السندات والحسابات المصرفية وغيرها من الأصول أيضا. استراتيجية الانسحاب تنفيذها بشكل صحيح يمكن أن يساعد على ضمان أن تيار دخلك يستمر طالما كنت في حاجة إليها.
“وبالنسبة للمتقاعدين الذين سحب المال التقاعد من الحمراء التقليدية (وليس روث الحمراء)، 401 (ك) ق و 403 (ب) ق، و ‘المبلغ المسحوب الصحيح’ ليس قرارهم – بدلا من ذلك، يتم تحديد من قبل RMD ( مطلوب توزيع الحد الأدنى) ابتداء من سن 70½ “، ويقول كريغ Israelsen، دكتوراه، مصمم من 7Twelve المحفظة، في سبرينغفيل، يوتا. “بشكل عام، وRMD يتطلب سحب أصغر خلال 5-6 سنوات الأولى (تقريبا حتى سن 76). بعد ذلك، سوف يسحب سنويا استنادا RMD-أن يكون أكبر بكثير للفترة المتبقية من حياة المتقاعدين في “.
3. سندات Laddered
يتم إنشاء سلالم السندات من خلال شراء السندات التي تستحق متعددة على فترات متعاقبة. يوفر هذا الهيكل عوائد ثابتة ومخاطر منخفضة من فقدان والحماية من خطر الدعوة، لأن استحقاق متعاقبة للقضاء على خطر كل من السندات يطلق عليها في نفس الوقت. سندات جعل عموما مدفوعات الفائدة مرتين في السنة، لذلك فإن محفظة السندات ستة توليد التدفق النقدي الشهري ثابت. منذ أسعار الفائدة التي تدفعها السندات مقفل في وقت الشراء، ومدفوعات الفائدة الدورية قابلة للتنبؤ بها وثابتة.
عندما ينضج كل السندات، وآخر يتم شراؤها، ويتم توسيع سلم كما في تاريخ استحقاق شراء الجديد يحدث أكثر في المستقبل من تاريخ استحقاق السندات الأخرى في المحفظة. مجموعة متنوعة من السندات المتاحة في السوق وتوفر قدرا كبيرا من المرونة في خلق سلم السندات والقضايا ذات نوعيات مختلفة الائتمان يمكن استخدامها لبناء محفظة.
“سندات الفردية -، يمكن أن توفر عائد مضمون من رأس المال (على أساس استمرارية الشركة المصدرة) ومعدل فائدة تنافسية – laddered في مختلف القطاعات، فئات الأصول والفترات الزمنية” يقول ديف أنتوني، CFP®، رئيس ومدير محفظة “. وكان أنتوني كابيتال، LLC، في برومفيلد، كولورادو لي مؤخرا العميل الذي، عندما قدم مع هذه الاستراتيجية، قررت أن تأخذ شركتها $ 378k مبلغ مقطوع المعاشات عرض الشراء الوارد وشراء 50 سندات فردية مختلفة، من 50 شركة مختلفة لا يجازف أي أكثر من 2٪ في أي شركة واحدة، وانتشرت على مدى السنوات السبع المقبلة. كان لها عائد التدفق النقدي 6٪ سنويا، أي أكثر من معاشها أو الأقساط الفردية “.
4. الشهادات Laddered الإيداع
بناء على شهادة إيداع (CD) سلم يعكس تقنية لبناء سلم السندات. ويتم شراء الأقراص المدمجة متعددة مع اختلاف تواريخ الاستحقاق، مع تستحق كل CD في وقت لاحق من سابقتها. على سبيل المثال، CD يمكن للمرء أن تنضج في غضون ستة أشهر، مع نضوج المقبل في سنة واحدة وتستحق المقبل في 18 شهرا. كما نضوج كل CD، يتم شراء واحدة جديدة وتمديد سلم كما في تاريخ استحقاق شراء الجديد يحدث أكثر في المستقبل من تاريخ الاستحقاق من الأقراص المدمجة التي تم شراؤها سابقا.
هذه الاستراتيجية هو أكثر تحفظا من استراتيجية السندات laddered لوتباع أقراص مدمجة من خلال البنوك ومؤمنة من قبل شركة التأمين على الودائع الاتحادية (FDIC). وغالبا ما تستخدم سلالم CD لاحتياجات الدخل على المدى القصير، ولكن يمكن أن تستخدم لتلبية الاحتياجات على المدى الطويل إذا كانت معدلات الفائدة هي جذابة وتوفر المستوى المطلوب من الدخل.
يتم دفع الفائدة المستحقة على أقراص مدمجة فقط عندما تصل إلى مرحلة النضج حتى الأقراص المدمجة الهيكلة السليمة للسلم أمر مهم لضمان أن تواريخ الاستحقاق تتزامن مع احتياجات الدخل. لاحظ أن بعض الأقراص المدمجة لديها ميزة إعادة الاستثمار التلقائي، والتي يمكن أن تمنعك من الحصول على دخل الاستثمار و. تأكد من أن أي الأقراص المدمجة التي تستخدمها لتوليد تيار دخل التقاعد لا تشمل هذه الميزة.
5. التقريب خارج ميكس
لكثير من الناس، وتمويل التقاعد لا تعتمد على مصدر واحد للدخل. بدلا من ذلك، تدفقاتها النقدية يأتي من مجموعة من المصادر، والتي قد تشمل على معاش تقاعدي، واستحقاقات الضمان الاجتماعي، والميراث، والعقارات أو غيرها من الاستثمارات المدرة للدخل. وجود مصادر متعددة للدخل – بما في ذلك محفظة منظم لتشمل الأقساط فوري، وهو برنامج انسحاب منظم، وسلم السندات، وسلم CD أو مزيج من هذه الاستثمارات – يمكن أن تساعد على حماية دخلك في حال أن أسعار الفائدة سقوط أو واحد الاستثمارات الخاصة بك توفر العائدات التي هي أقل مما كنت متوقعا الحصول عليها.
الخط السفلي
وقال مصدر ثابت للدخل خلال التقاعد ممكن، لكنه يأخذ التخطيط. حفظ بجد، والاستثمار يمليه علي ضميري وتحديد الخيار الأفضل بالنسبة لك دفع تعويضات عندما يحين الوقت لسحب أموالك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.