عندما تحتاج إلى اقتراض المال ، فإن الخطوة الأولى هي تحديد كيفية القيام بذلك. قد تفكر في الحصول على بطاقة ائتمان أو قرض لشراء منزل ، ولكن قد يكون القرض الشخصي مناسبًا أيضًا. القرض الشخصي هو وسيلة للحصول على النقد بسرعة إلى حد ما ، ومع وجود قرض شخصي غير مضمون ، لا يلزم وجود ضمانات. إذا كنت مهتمًا بالأسباب الأكثر شيوعًا للحصول على القروض الشخصية – أو كيفية عملها – فإليك ما تحتاج إلى معرفته.

ما هو القرض الشخصي؟

القرض الشخصي هو مبلغ من المال تقترضه من بنك أو اتحاد ائتماني أو مُقرض عبر الإنترنت. يمكن تأمين القروض الشخصية ، مما يعني أنك بحاجة إلى ضمانات للحصول على الموافقة أو غير مضمونة. أنت تسدد قرضًا شخصيًا بمرور الوقت ، عادةً بدفعات شهرية ثابتة ومعدل فائدة ثابت ، على الرغم من أن بعض القروض الشخصية قد يكون لها معدلات متغيرة. يحدد المُقرض المبلغ الذي يمكنك اقتراضه وشروط السداد.

يعتمد التأهل للحصول على قرض شخصي على عدة عوامل ، بما في ذلك أهليتك الائتمانية.

ملاحظة: كلما كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقوى ، زادت احتمالية الموافقة عليك.

يمكن أيضًا أن تترجم درجة الائتمان الأعلى إلى معدل فائدة أقل على القرض الشخصي. يمكن لمقرضي القروض الشخصية أيضًا مراعاة أشياء مثل:

• دخلك
• إجمالي مدفوعات الديون الشهرية
• سواء كنت تستأجر أو تمتلك منزلك

يمكن أن يساعدك استخدام آلة حاسبة للقرض في الحصول على فكرة عن مقدار أقساطك الشهرية والفائدة التي ستدفعها طوال مدة القرض.

القروض الشخصية ، التي تسمى أحيانًا قروض التوقيع ، هي نوع من الديون المقسطة. باستخدام قروض التقسيط ، يمكنك الوصول إلى مبلغ مقطوع من المال ، ويكون للقرض تاريخ سداد ثابت. هذا يختلف عن حد الائتمان أو بطاقة الائتمان ، وهما نوعان من الديون المتجددة.

مع الدين المتجدد ، تقوم بسداد مدفوعات مقابل رصيدك شهريًا ، مما يوفر مساحة في حد الائتمان المتاح لديك. يمكنك تحمل رصيد من شهر لآخر أو الدفع بالكامل. عادةً ما تكون بطاقات الائتمان مفتوحة ، مما يعني أنه يمكنك الاستمرار في تحصيل رسوم مشتريات جديدة وسدادها إلى أجل غير مسمى. لا يجوز فتح حد ائتمان متجدد ، مثل حد ائتمان ملكية المنزل ، إلا لفترة محددة.

أسباب وجيهة للحصول على قروض شخصية عند الحاجة إلى الاقتراض

هناك العديد من الأسباب الوجيهة للحصول على قروض شخصية مقابل أنواع أخرى من القروض أو الائتمان عندما تجد نفسك في موقف اقتراض. قد تفكر في الحصول على قرض شخصي لأي من هذه السيناريوهات:

• توحيد الديون
• شراء سيارة
• دفع ثمن حفل زفاف
• أخذ إجازة
• نفقات غير متوقعة

توحيد الديون

إذا كان لديك عدة قروض بأسعار فائدة مرتفعة ، فقد يكون من الصعب سدادها عندما يذهب جزء كبير من مدفوعاتك إلى الفائدة. يتيح لك توحيد الديون باستخدام قرض شخصي تحويلها إلى دين واحد. يمنحك هذا الجمع بين الديون دفعة واحدة فقط لإدارة كل شهر ، مقابل عدة مدفوعات. ومن الناحية المثالية ، تحصل أيضًا على معدل فائدة أقل ، مما يوفر لك المال.

يمكنك أيضًا استخدام قرض شخصي لتوحيد بطاقات الائتمان. بمجرد الموافقة ، وإيداع عائدات القرض في حسابك المصرفي ، يمكنك النزول في القائمة وسداد بطاقاتك. من الآن فصاعدًا ، ستقوم بسداد مدفوعات القرض لأن أرصدة بطاقتك صفر.

تحذير: قد يؤدي تراكم أرصدة جديدة على بطاقات الائتمان الخاصة بك بعد سدادها بقرض شخصي إلى زيادة ديونك. وقد يؤدي ذلك إلى إرهاق ميزانيتك.

شراء سيارة

يمكن أن يكون القرض الشخصي مفيدًا أيضًا إذا كنت ترغب في شراء سيارة. على غرار توحيد الديون ، ستحصل على عائدات القرض ، ثم تكتب شيكًا من حسابك المصرفي لتغطية تكلفة السيارة. بصرف النظر عن السيارات ، يمكنك أيضًا استخدام قرض شخصي لشراء قوارب أو دراجات نارية أو مقطورات أو مركبات ترفيهية.

دفع لحفل الزفاف

يبلغ متوسط ​​تكلفة حفل الزفاف أكثر من 33900 دولار في عام 2019.1 إذا لم يكن لديك هذا النوع من النقود ، فإن القرض الشخصي يمكن أن يوفر يومك الكبير. على سبيل المثال ، يمكنك استخدام قرض شخصي لتغطية الودائع ، أو الدفع لمتعهدي تقديم الطعام والمصور ، أو شراء ثوب زفاف أو بدلة سهرة ، أو تغطية تكاليف السفر للأصدقاء والعائلة إذا كنت ستقيم حفل زفاف في وجهة ، أو دفع تكاليف شهر العسل.

خد اجازة

حتى لو لم تتزوج ، فقد لا تزال ترغب في الابتعاد. إذا كانت وجهة أحلامك باهظة الثمن ، فيمكنك استخدام قرض شخصي لتغطية نفقاتك. يتضمن ذلك تذاكر الطيران أو تكاليف السفر الأخرى للوصول إلى هناك والعودة ، وغرف الفنادق أو أماكن الإقامة الأخرى ، والطعام ، والترفيه ، والهدايا التذكارية ، وأي تكاليف إضافية قد تظهر على طول الطريق.

نفقات غير متوقعة

لن يتمكن أكثر من نصف الأمريكيين من تغطية نفقات الطوارئ باستخدام المدخرات. إذا كنت لا تزال تعمل في صندوق الطوارئ الخاص بك ، أو لم تبدأ بعد ، فيمكن أن يساعدك القرض الشخصي في أي منحنى مالي يرميك في طريقك.

أسباب أخرى للحصول على قروض شخصية

هذه بعض الأسباب الأكثر شيوعًا للحصول على قروض شخصية ، ولكن هناك طرق أخرى لاستخدامها أيضًا. على سبيل المثال ، قد تقرر استخدام قرض شخصي من أجل:

• تغطية تكاليف إعادة تصميم المنزل
• ابدأ مشروعًا صغيرًا
• ساعد في تغطية نفقات دراسة طفلك في الخارج
• دفع فاتورة الضرائب
• تغطية الفواتير الطبية
• دفع المصاريف النهائية لمن تحب
• تمويل حركة
• تغطية الرسوم القانونية
• شراء منزل صغير

الخط السفلي

مهما كانت أسباب القروض الشخصية ، فهناك عدة أمور يجب مراعاتها قبل الحصول على واحدة:

1. ما معدل الفائدة الذي ستدفعه ، وهل يتقاضى المقرض أي رسوم؟
2. كم يمكنك أن تقترض ، وكم ستكون أقساطك الشهرية؟
3. هل هناك أي بدائل للقرض الشخصي قد تكون مناسبة بشكل أفضل لاحتياجات الاقتراض والميزانية؟

تذكر أن تقارن المقرضين لترى أين يمكن العثور على أفضل شروط القرض الشخصي. وبالطبع ، اقرأ التفاصيل الدقيقة بعناية قبل التوقيع على قرض شخصي للتأكد من فهمك لتفاصيل السداد وتكلفة الاقتراض.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

يسمح لك القرض الشخصي بالوصول بسرعة إلى القليل من النقد مع قيود قليلة – طالما أنك تسدد دفعاتك الشهرية.
ولكن عندما تتسوق لشراء واحدة ، قد تسأل نفسك: في أي شيء يمكنني استخدام قرض شخصي؟ من الناحية الفنية ، يمكنك استخدام قرض شخصي لأي شيء تقريبًا. لكن قد تكون بعض الاستخدامات أكثر فائدة من غيرها – وبعضها محفوف بالمخاطر.

توحيد الديون

إذا تراكمت عليك مبالغ كبيرة من الديون على بطاقات الائتمان الخاصة بك ، يمكن أن يكون القرض الشخصي طريقة جيدة لجعل سداد هذا الدين أكثر سهولة. هذا هو أحد الاستخدامات الأكثر شيوعًا للقروض الشخصية – ولسبب وجيه.

الايجابيات

• دفعة واحدة محددة
• يحتمل أن يكون سعر الفائدة أقل

سلبيات

• يمكنك تراكم المزيد من الديون

أوضح المحترفون : يمكنك استخدام قرض شخصي لسداد عدة قروض أخرى ، مما يترك لك قرضًا واحدًا ودفعة شهرية واحدة ، ومدة القرض الثابتة تعني أنك ستعرف بالضبط متى ستكون خاليًا من الديون. قد تكون مؤهلاً أيضًا للحصول على قرض شخصي بسعر فائدة أقل مما لديك على دينك الحالي ، حتى تتمكن من توفير المال على المدى الطويل.

وأوضح العيوب : استخدام قرض شخصي لسداد ديون بطاقة الائتمان يعني عادة أن لديك المزيد من الائتمان المتاح للإنفاق. إذا لم تكن منضبطًا ، فيمكنك بسهولة تراكم المزيد من ديون بطاقة الائتمان قبل سداد القرض الشخصي.

البدائل

تسمح لك بطاقة ائتمان تحويل الرصيد بنقل الأرصدة من بطاقات متعددة إلى بطاقة واحدة جديدة ، غالبًا بسعر فائدة تمهيدي أقل لفترة زمنية محدودة. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كانت لديك خطة تقاعد ، فقد تتمكن من اقتراض أموال مقابل رصيدك لتوحيد الديون.

تحذير: في حين أنه هو بديل، أخذ قرض من ك الخاص (401) أو الجيش الجمهوري الايرلندي يمكن أن يؤدي إلى عقوبات ضريبية شديدة، لذلك لا ينصح حقا.

بناء الائتمان الخاص بك

إذا كان لديك تاريخ ائتماني محدود ، فقد يكون من الصعب التأهل للحصول على قروض عالية الدولار مثل الرهن العقاري. يمكن أن يكون القرض الشخصي خيارًا جذابًا لبدء بناء سجل ائتماني من خلال مدفوعات ثابتة في الوقت المحدد.

الايجابيات

• أسهل في التأهل
• يساعد على تنويع ائتمانك

سلبيات

• يمكن قرع درجة الائتمان الخاصة بك

أوضح المحترفون : في حين أن الرهون العقارية غالبًا ما تأتي مع متطلبات ائتمانية صارمة ، فإن القروض الشخصية أكثر مرونة بالنسبة للمبالغ الصغيرة بالدولار. هناك قروض شخصية حتى للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان أو عدم وجوده. تأخذ درجات الائتمان في الاعتبار أنواع الديون التي تحملها. يمكن أن تساعد إضافة قرض مقسط مثل القرض الشخصي في تحقيق درجاتك إذا كان لديك ائتمان متجدد مثل بطاقات الائتمان فقط.

أوضحت العيوب : يمكن للقرض الشخصي الجديد أن يخفض درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق إنشاء استفسار ائتماني جديد في تقريرك أو عن طريق إضافة إلى إجمالي دينك

ملاحظة: بينما يمكنك الحصول على قرض شخصي بدون ائتمان كبير ، قد يقول البنك أنك ما زلت بحاجة إلى توقيع مشترك لتأمينه إذا لم يكن لديك خبرة ائتمانية كبيرة أو دخلاً مرتفعًا.

البدائل

البنوك والاتحادات الائتمانية لديها العديد من الخيارات الأرخص للأشخاص الذين يتطلعون إلى بناء ملف ائتماني. يتم تقديم قروض الأسهم المضمونة من قبل العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية واستخدام الرصيد في حساب التوفير أو حساب سوق المال أو حساب الشهادة لتأمين القرض. تسمح لك بطاقات الائتمان المؤمنة بإيداع مبلغ معين في أحد البنوك ، ثم الوصول إلى حد ائتمان يساوي النقد المتوفر.

تكملة قروض الطلاب

قد لا تغطي قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك جميع النفقات التي تواجهها أثناء وجودك في المدرسة. قد يساعدك القرض الشخصي في تغطية نفقاتك أثناء حصولك على شهادتك.

الايجابيات

• لا قيود على الاستخدام

سلبيات

• حماية أقل

أوضح المحترفون : لا تتطلب منك القروض الشخصية عمومًا إنفاق الأموال على أي شيء معين ، مما يعني أنها تستطيع سد أي فجوة تواجهها.

وأوضح العيوب : ستحتاج إلى البدء في سداد قرض شخصي على الفور ، بينما تسمح لك قروض الطلاب غالبًا بسداد مدفوعات بناءً على دخلك أو تأجيل أجزاء من مدفوعاتك حتى بعد التخرج.

البدائل

إذا كنت تفكر في الحصول على قرض شخصي لتغطية النفقات أثناء وجودك في الكلية ، فستتمكن عمومًا من إيجاد خيارات أفضل.

عادةً ما تكون قروض الطلاب الفيدرالية من خلال البرامج الحكومية أقل تكلفة. عادة ما تكون قروض الطلاب الخاصة أكثر تكلفة من القروض الفيدرالية ولكنها تأتي مع العديد من الميزات نفسها. الغرض منها هو المساعدة في استكمال قروض الطلاب الفيدرالية.

بدء النشاط التجاري

يتطلب الأمر أموالًا لبدء مشروع جديد ، ويمكن أن يساعدك القرض الشخصي على البدء.

الايجابيات

• أكثر مرونة للمالكين الفرديين والشركات الجديدة

سلبيات

• أموالك الخاصة وائتمانك على المحك

أوضح المحترفون : القروض الشخصية أسهل في الحصول عليها من القروض التجارية لأن الأخيرة تتطلب منك غالبًا تقديم خطة عمل وتاريخ مالي لعملك.
وأوضح السلبيات : تعرض العديد من القروض التجارية أصول عملك للخطر. مع القرض الشخصي ، تكون أموالك الخاصة ودرجة الائتمان الخاصة بك على المحك – وليس شركتك.

البدائل

على الرغم من أنه ليس الخيار الأول ، إلا أنه من الشائع استخدام الائتمان الشخصي أثناء بدء عمل تجاري. ومع ذلك ، يجدر استكشاف الخيارات الأخرى أولاً. يمكن أن تساعدك القروض من المقرضين من خلال إدارة الأعمال الصغيرة الفيدرالية في بدء عملك الصغير. تقدم SBA ، وكذلك Grants.gov ، أيضًا ثروة من المنح للمحاربين القدامى ، والنساء ، ورجال الأعمال في مجال التكنولوجيا ، ومجموعات أخرى من الأشخاص أيضًا. بالإضافة إلى ذلك ، تمتلك العديد من البنوك بطاقات ائتمان تجارية للشركات الجديدة والصغيرة. قد تأتي هذه بأسعار أو مكافآت تمهيدية منخفضة أيضًا.

قم بإجراء تحسينات على المنزل

إذا كنت تبحث عن إضافة غرفة جديدة إلى منزلك أو شراء نظام HVAC جديد ، فقد تفكر في اللجوء إلى قرض شخصي.

الايجابيات

• يسهل الوصول إليها
• منزلك ليس على المحك

سلبيات

• معدلات فائدة أعلى من البدائل

أوضح الإيجابيات : إذا كنت بحاجة إلى إصلاح عاجل للمنزل ، فقد يكون القرض الشخصي أحد أسرع الطرق للحصول على المال الذي تحتاجه. يمكنك عادةً الحصول على أموالك في غضون يوم عمل أو يومين. بالإضافة إلى ذلك ، تتضمن بعض البدائل قروضًا مدعومة من منزلك ، مما يعني أنك قد تخسرها بسبب حبس الرهن إذا لم تسدد مدفوعاتك. مع القرض الشخصي ، لن تواجه هذا الخطر.

وأوضح سلبيات : عادة ما تأتي القروض الشخصية بمعدلات فائدة أعلى من قروض ملكية المنازل ، والتي يمكن أن تقضي على ميزانية تحسين منزلك.

البدائل

اعتمادًا على نطاق المشروع ، قد تفكر في تحمل ديون أرخص. تتيح لك قروض الأسهم العقارية الوصول إلى رأس المال المتراكم في منزلك ، عادةً بمعدلات منخفضة. تتضمن إعادة التمويل النقدي الحصول على رهن عقاري جديد بمبلغ أعلى مما تدين به حاليًا ثم أخذ الرصيد النقدي ، والذي يمكنك استخدامه بعد ذلك لأي شيء تريده.

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية من الباب الأول هي أيضًا خيار لأولئك المؤهلين. أنها تسمح لك بتلقي ما بين 25000 دولار و 60 ألف دولار لتحسين المنزل لمنازل فردية أو متعددة الأسرة ، حتى لو لم يكن لديك حقوق ملكية. ومع ذلك ، لا يجوز استخدام هذا النوع من القروض إلا للمشاريع التي تحسن بشكل كبير من معيشة المنزل.

قم بعملية شراء كبيرة

إذا كنت في السوق للحصول على عنصر باهظ الثمن مثل خاتم الزواج أو الزفاف أو شهر العسل أو المفروشات المنزلية ، يمكن للقرض الشخصي الحصول على المال بسرعة لشرائه.

الايجابيات

• صنع الذكريات

سلبيات

• خياراتك المالية المستقبلية في خطر

أوضح المحترفون : تمنحك القروض الشخصية طريقة مرنة لإقامة حفل زفاف أو إجازة أحلامك – حتى لو لم يكن لديك المال مقدمًا – وتمويلها بمرور الوقت.

وأوضح العيوب : الحصول على قرض شخصي لتغطية حدث عابر هو تعهد جاد. يمكن أن تبدأ حياتك الزوجية بكمية كبيرة من الديون أو تضع نفسك في وضع غير مؤات عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.

البدائل

فكر جيدًا في المبلغ الذي يمكنك تحمله قبل الحصول على قرض من أي نوع. على الرغم من كونه أكثر تكلفة ، إلا أن حد الائتمان الخاص بك على بطاقة الائتمان قد يشجعك على إنفاق أقل وأكثر في حدود إمكانياتك. وإذا كنت منضبطًا ، فيمكنك ببساطة توفير ما يكفي من المال لدفع ثمن خاتم الزواج أو الإجازة دون تحمل الديون.

الخط السفلي

غالبًا ما يكون التقديم على القروض الشخصية أمرًا سهلاً وسريعًا في الحصول عليها وتتميز بالمرونة فيما تنفق عليه أموالك. لكن تحمل أي نوع من الديون ليس بالأمر اليسير. قبل أن تضغط على الزناد للحصول على قرض شخصي ، تأكد من تقييم البدائل بعناية ومقدار تكلفة كل منها.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

الفائدة المتنازع عليها هي الفائدة التي يُفترض أن المُقرض قد حصل عليها ويجب عليه الإبلاغ كدخل على ضرائبه بغض النظر عما إذا كان قد حصل عليها. وهي تنطبق على القروض العائلية والقروض الشخصية والتجارية الأخرى المقدمة بدون فائدة أو بسعر فائدة تعتبره مصلحة الضرائب الأمريكية منخفضة للغاية.

افهم الفائدة المحتسبة لتحديد متى وكيف يتم تحصيلها ، والمبلغ الذي ستدفعه كمقرض ، وكيفية تجنبه.

ما هي الفائدة المتنازع عليها؟

حدد قانون الإصلاح الضريبي لعام 1984 أحكامًا “للمعدلات الفيدرالية المطبقة” (AFRs) – وهو معدل فائدة أدنى يجب فرضه على جميع القروض ، حتى القروض الشخصية. يغيرها شهريًا لمواكبة الاقتصاد. علاوة على ذلك ، هناك معدلات مختلفة للقروض ذات المدد المختلفة (قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل) والفترات المركبة (سنوية ، نصف سنوية ، ربع سنوية ، وشهرية).

إذا قام المُقرض بتمديد “قرض أقل من السوق” ، أي أنه لا يتقاضى أي فائدة أو فائدة بمعدل أقل من AFR ، أو “يقيد” مصلحة الضرائب الأمريكية أو يعين للمقرضين دخل الفائدة الذي كانوا سيحصلون عليه بأسعار AFR بغض النظر عن ما إذا كانوا قد تلقوها بالفعل. يجب على المقرضين ، بدورهم ، إدخال الفائدة التي يعتبرون أنهم قد تلقوها – “الفائدة المنسوبة” – على إقراراتهم الضريبية كدخل فوائد خاضعة للضريبة.

المقرضون المستهدفون عادة بموجب هذا القانون هم الآباء وأفراد الأسرة والأصدقاء – أشخاص يحاولون فقط مساعدة أحد أفراد أسرته في وقت حاجتهم. قد يقدمون قرضًا لشخص قريب منهم مع توقع سداده في النهاية ، لكن قد لا يفرضون فائدة. تشير مصلحة الضرائب إلى هذه القروض غير السوقية على أنها “قروض هدايا” لأن فعل عدم تحصيل الفائدة يعتبر بمثابة هدية. لكنه لا يزال يتعامل مع الفائدة التي كان من الممكن أن تكون مستحقة بسعر الفائدة المحسوب المعمول به كما يتلقاها المقرض ويخضع للضريبة.

بالطبع ، تمتد قاعدة الفائدة المحتسبة إلى أبعد من القروض لأفراد الأسرة والأصدقاء. قد تقدم الشركة أموالًا للموظف أو المالك دون أي فائدة في ظل ظروف صعبة ، وتخضع مصلحة الضرائب الأمريكية هذا النوع من المعاملات للفائدة المنسوبة أيضًا.

هام : لا يعتبر معظم الناس الأموال التي يقرضونها للعائلة أو الأصدقاء معاملات رسمية ، لكن مصلحة الضرائب تتخذ موقفًا مفاده أن جميع القروض يجب أن تدفع على الأقل حدًا أدنى من الفائدة وأن هذا دخل خاضع للضريبة للمقرض.

كيف تعمل الفائدة المتنازع عليها

تحسب مصلحة الضرائب دخل الفوائد إلى دافعي الضرائب الذين يقدمون قروضًا لضمان حصول الحكومة الفيدرالية على نصيبها العادل من جميع المعاملات المالية ، بما في ذلك تبادل الأموال بين العائلة والأصدقاء.

ألق نظرة على مثال على الاهتمام المفترض في العمل: 

1. لقد أقرضت 10 آلاف دولار لأخيك الذي فقد وظيفته ولديه أسرة يعولها. تتوقع منه أن يسدد لك على مدى ثلاث سنوات بمجرد حصوله على عمل ، ولكن نظرًا لأنه من العائلة ، فأنت لا تفرض عليه فائدة.
2. لنفترض أن AFR للقروض قصيرة الأجل (ثلاث سنوات أو أقل) هو 1٪ مركب سنويًا .5 نظرًا لأن معدل الفائدة الذي قمت بتقييمه على قرض الهدية “أقل من السوق” ، يجب عليك تطبيق AFR على رصيد القرض والنظر في المبلغ الناتج كإيراد فائدة سنوي.
3. ستقوم بالإبلاغ عن 100 دولار (0.01 * 10000) كإيرادات فوائد في إقرارك الضريبي كل عام.

من المسلم به أن الفائدة المحسوبة على قرض صغير لا تكفي لكسر البنك عندما تدفع معدل الضريبة الهامشي الخاص بك عليه ، ولكن يجب عليك الإبلاغ عنها ودفع الضرائب عليها حتى لو لم تتلقها أبدًا (كما في المثال أعلاه حيث المقترض لم يدفع لك أي فائدة). حتى إذا كنت قد فرضت فائدة ، ولكن بسعر أقل من AFR ، فستظل تدفع الضرائب كما لو كنت قد فرضت عليها رسوم AFR لأن مصلحة الضرائب ستحسب لك الفرق في دخل الفائدة.

نصيحة : قم بتقديم قروض هدايا تقل عن 10000 دولار لتجنب احتساب الفائدة الضائعة على القرض.

هل أحتاج إلى دفع فائدة متنازع عليها؟

لا تنطبق الفائدة المقترضة فقط عندما لا يتم تحصيل فائدة ، ولكن عند تطبيق معدل ضئيل أيضًا – أقل من ذلك الذي يتطلبه AFR. تنطبق نفس قاعدة الفائدة المحتسبة إذا لم تقدم بالفعل نقودًا ولكنك بدلاً من ذلك تنازل عن حقك في تلقي الدخل إلى شخص آخر.

ومع ذلك ، لا داعي للقلق بشأن مبلغ 500 دولار الذي ساهمت به في إيجار ابنتك الشهر الماضي. لا تهتم مصلحة الضرائب حقًا بتتبع كل سنت آخر من الدخل الذي يتم تغييره. يستثني قانون الضرائب قروض الهدايا التي تقل قيمتها عن 10000 دولار من قاعدة الفائدة المحتسبة. العتبة نفسها – 10000 دولار – تذهب للقروض المتعلقة بالتوظيف وتلك المقدمة للمساهمين. ومع ذلك ، لا ينطبق الحد الأقصى على منح الأصول المدرة للدخل. وفي حالة القروض التي تبلغ 100000 دولار أمريكي أو أقل ، لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي للفائدة المحتسبة صافي دخل الاستثمار للمقترض.

هذا ليس قانونًا ضريبيًا معوقًا بشكل خاص للقروض الصغيرة ، وهناك على الأقل عدة طرق يمكنك من خلالها تجنب الصداع. بالعودة إلى المثال السابق ، امنح أخيك 9999 دولارًا بدلاً من 10000 دولار. مرة واحدة تزيلك من رادار IRS.

قد تفكر أيضًا في منح المال كهدية بدلاً من قرض إذا كنت تستطيع تحمله. ضع في اعتبارك: تفرض مصلحة الضرائب ضريبة على الهدايا أيضًا ، وهي أيضًا مستحقة الدفع من قبل المتبرع ، ولكن الحد الأقصى هو 15000 دولار لكل شخص سنويًا اعتبارًا من عام 2020 .8 يشار إلى هذا الحد على أنه استبعاد سنوي من ضريبة الهدايا. يمكنك أن تمنح أخيك 10000 دولار معفاة من الضرائب لأنه في حالة الاستبعاد ، طالما أنك لا تريد استرداد المال.

الماخذ الرئيسية

• الفائدة المتنازع عليها هي الفائدة التي تفترض مصلحة الضرائب الأمريكية أن المقرض قد تلقاها ويخضع للضرائب سواء حصل عليها أم لا.
• وهي تنطبق على القروض غير السوقية التي لا تفرض أي فائدة أو فائدة غير كافية.
• تتغير الأسعار كل شهر وتختلف بناءً على مدة القرض والفترات المركبة.
• يمكن للمقرضين تجنب الفائدة المحتسبة عن طريق تقديم قروض هدايا أقل من 10000 دولار.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

كوالد، الحق في اختيار حساب التوفير الجامعي يمكن أن يشعر الساحقة. هناك العديد من الخيارات، مع كل مجموعات فريدة من القواعد المعقدة. ويمكن أن يكون من الصعب أن تعرف من أين تبدأ، ولكن جعل الحق في الاختيار عندما يكون طفلك الشباب سيوفر لك الكثير من القلق على الطريق عندما يتعلق الأمر تطبيق للحصول على مساعدات مالية والبحث عن المنح الدراسية. الحق في نوع من حساب التوفير الجامعي وغالبا ما يتم الكشف عن طريق طرح بعض الأسئلة البسيطة:

السؤال رقم 1: ماذا تفضل – وهو معدل آمن ولكن انخفاض العائد، أو شيء يمكن أن تنمو بشكل أسرع، ولكن يمكن أن تشمل الخسائر المحتملة؟

إذا السلامة هي الشاغل الرئيسي الخاص بك، ومعرفة ما إذا كان تقدم دولتكم المدفوعة مسبقا خطة الدراسية القسم 529. تتيح هذه الخطط الدراسية تشتري بالدولار اليوم، ومضمونة من قبل الدولة المصدرة لتعطيك مبلغ مساو من التعليم في مرحلة ما في المستقبل. فمن غير المرجح أن هذه الخطط سوف يتفوق على سوق الأسهم، ولكن قد تجد الراحة في معرفة أموالك آمنة.

إذا كنت تبحث عن أعلى معدل للعائد، فأنت بحاجة إلى تحديد ما إذا كان دولتكم تقدم الخطة الدراسية الاستثمار القسم 529. هذه الخطط توفر لك خيارات من شركات الاستثمار ذات السمعة الطيبة. إذا كانت السوق ترتفع، والاستثمار الخاص زيادة وفقا لذلك، ولكن يمكن أيضا تقليل إذا كان السوق يعاني من الانكماش.

سندات سلسلة EE وسلسلة لقد حصل تاريخيا 3-6٪، مما يجعلهم متخلفة خطط الدراسية المدفوعة مسبقا القسم 529.

شراء السندات الفردية في حساب UGMA / UTMA قد تحصل على مقربة من عودة الخطة الدراسية المدفوعة مسبقا، ولكن ستكون خاضعة للضريبة على أي فائدة مستحقة فوق مبلغ معين. عن طريق صناديق السندات المتبادلة في أي من خطط الادخار أخرى قد تقدم المعدل التاريخي متساو من العودة، ولكن سوف تكون أيضا عرضة للتقلبات والخسائر المحتملة.

منذ خطط معظم الدول “تغطي في المقام الأول الكليات والجامعات الحكومية، قد ترغب في النظر في خطة القسم 529 المستقلة إذا كنت تعتقد أن طفلك يحضر مدرسة خاصة.

السؤال رقم 2: أين كنت تعيش؟

العديد من الدول تقديم حوافز مالية كبيرة لاستخدام مواردها القسم في الدولة 529 خطة الادخار. وبالنظر إلى أن بعض الدول وضعت أساسا العودة النقدية في جيبك لاستخدام خطتهم، فإنه يبدو من الغباء عدم الاستفادة منه. قد تكون مؤهلا للحصول على خصم أو الائتمان في الدولة ضريبة الدخل الخاص بك، أو دولتكم قد تتطابق مع الواقع مساهماتكم للخطة، وتصل إلى حدود معينة، إذا كنت مقيما.

منذ العديد من الدول تقدم واحد على الأقل أو اثنين على المدى الطويل خيارات سوق الأسهم الجيدة في خطط مدخراتهم، وربما من الحكمة اتخاذ “المال الحر”. حتى لو لم يكن لديك الوصول إلى صناديق الاستثمار المشترك المفضل لديك، وهذا دفعة مبدئية رفع العائدات الخاصة بك مع مرور الوقت.

السؤال رقم 3: هل يمكن إنقاذ أكثر أو أقل من 2000 $ لكل طفل سنويا؟

إذا كنت يمكن أن توفر أكثر من 2000 $ في السنة، قد يكون خطة الادخار القسم 529 افضل خيار لكم. القبعات الوحيدة المفروضة على المساهمات في خطط الادخار القسم 529 هي مجاميع “عمر” لكل طفل. مع القصوى العمر التي تتراوح بين المنخفضة و$ 100،000 إلى أكثر من 300،000 $، يمكن لمعظم الآباء والأمهات تساهم في محتوى قلوبهم.

حتى أفضل، وهذه المبالغ تنمو الضرائب المؤجلة ويمكن أن يحتمل سحب معفاة من الضرائب. أفضل للجميع، القسم 529 حسابات تسمح الأصول التي تبقى تحت أحد الوالدين أو السيطرة المانحة إلى الأبد. حتى كنت يسمح لهم بأخذ أصول يعود للاستعمال الشخصي.

إذا لم تتمكن من إنقاذ 2000 $ سنويا، من جهة أخرى، ثم ESA Coverdell قد تكون جيدة بالنسبة لك. يقدم Coverdell ESA الحرية في اختيار الاستثمارات الخاصة بك، فضلا عن معايير أقل صرامة على كيف يحصل على إنفاق المال (بما في ذلك الرسوم الدراسية للصفوف K-12). الحال بالنسبة لCoverdell يحصل أقوى إذا كان لديك أطفال متعددة. هذا يأتي من حقيقة أنه يمكنك تحويل الأموال غير المستخدمة وصولا الى حساب Coverdell آخر، أو استخدام الأموال لإنشاء واحدة جديدة لأفراد الأسرة الآخرين، بما في ذلك أحفادهم.

السؤال رقم 4: ماذا عن UGMAs، UTMAs، روث الحمراء، وتثق؟

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

لذلك تحتاج بعض النقود، وكنت في حاجة إليها بسرعة. يجب أن تأخذ سلفة نقدية من بطاقة الائتمان الخاصة بك؟

ويبدو أن عملية سهلة بما فيه الكفاية، ولكن ذلك قد يكون جزءا من المشكلة. الحصول على المال بسرعة مع سلفة نقدية قد يبدو جذابا، ولكن عليك دفع من الأنف إذا كنت تستخدم هذا الخيار في كل مرة كنت في السؤال. إذا كنت أتساءل لماذا السلف النقدية نادرا ما تكون فكرة جيدة، والحفاظ على القراءة لمعرفة المزيد.

ما هو سلفة نقدية؟

دعونا نبدأ من خلال تحديد مصطلح “سلفة نقدية”، ونحن؟ باختصار، على سلفة نقدية هو قرض المقدمة من خلال بطاقة الائتمان الخاصة بك. مع معظم بطاقات الائتمان، وكنت قادرا على اقتراض مبالغ نقدية تصل إلى حد معين. هذه الحدود تختلف من البطاقة، ولكنها سوف تكون عادة أقل بكثير من حد الائتمان الخاص بك. يمكنك الحصول على المال بسهولة: في البنك، من أجهزة الصراف الآلي، أو عن طريق ملء واحدة من تلك الشيكات الراحة التي مصدر بطاقتك يرسل دوريا.

3 أسباب لتجنب أخذ سلفة نقدية على بطاقة الائتمان الخاصة بك

• السلف النقدية تأتي مع رسوم باهظة يمكنك تجنب إذا كنت تخطط التدفق النقدي الخاص بك أفضل.
• بالإضافة إلى رسوم باهظة، عليك أيضا دفع سعر فائدة أعلى على السلف النقدية.
• تفقد أيضا فترة سماح الخاص بك عندما كنت تحصل على سلفة نقدية، وهذا يعني عليك أن تبدأ الاجهاد تصل رسوم الفائدة من يوم واحد.

أخذ سلفة نقدية بالتأكيد يبدو مناسبا، ويكون! ومع ذلك، فإن السعر الذي ستدفعه لتوفير الراحة لهذا المال السهل مرتفع للغاية. هنا لماذا:

السبب # 1: حاد رسوم نقدية مقدما

للأسف، على سلفة نقدية بطاقة الائتمان هو وسيلة مكلفة للغاية للحصول على المال. تتهم شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك ورسوم باهظة لخدمة: على سبيل المثال، قد دفع أي 5٪ من المعاملات أو 10 $، أيهما أكبر. وإذا كنت تستخدم جهاز الصراف الآلي خارج الشبكة للحصول على سلفة نقدية الخاصة بك، عليك أن تدفع رسوم ATM، أيضا.

السبب # 2: ارتفاع أسعار الفائدة

وبمجرد الحصول على صدمة من رسوم مقدما على سلفة نقدية الخاصة بك، وأنت لم تفعل دفع. الغالبية العظمى من بطاقات الائتمان المسؤول عن سعر الفائدة أعلى من المعتاد للحصول على سلفة نقدية. لذلك حتى لو كنت تدفع فقط 12٪ أو 15٪ عمولة على مشتريات الخاص بك، هل يمكن أن يكون دفع في المتوسط ​​ما يقرب من 24٪ من السلفة النقدية الخاصة بك.

السبب # 3: لا فترة سماح

عند إجراء عملية شراء باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك، لديك عادة حوالي شهر لتسديد الأموال دون دفع أي اهتمام. هذه الفترة نعمة يسمح المقترضين مسؤولة للاستفادة من الراحة البطاقات الائتمانية ‘وبناء درجة الائتمان الخاصة بهم دون الانزلاق إلى الأراضي المالية هشة. ولكن عندما تحصل على سلفة نقدية، لم يكن لديك فترة سماح. عليك أن تبدأ دفع هذا ارتفاع سعر الفائدة على الفور.

التكلفة الحقيقية لسلفة نقدية

دعونا ننظر إلى مثال عن كيفية مكلفة على سلفة نقدية يمكن أن يكون.

ربما تحتاج 800 $ في السؤال لشراء النقدية الوحيد – ربما لشراء شيء من كريغزلست أو لدفع صديق للتذاكر مباراة فاصلة. للحصول على يديك على هذا النقد، سيكون لديك أولا إلى ترجمة حرفية حتى 40 $ (5٪ من المعاملات) للرسوم مقدما. ثم، في أقرب وقت لديك المال، يبدأ العد التنازلي على سلفة نقدية 24.9٪ أبريل

ماذا لو كنت تستطيع فقط حوالي 50 $ شهريا لتسديد الفاتورة؟ بين كلا من أصل الدين والفائدة، وسوف تدفعه في نهاية المطاف عن 1000 $ أكثر من 20 شهرا من أجل التقدم النقدية الخاصة بك. إضافة الرسوم، وعليك أن تدفع حوالي 1040 $ للحصول على يديك على بعد 800 $.

سلفة نقدية بدائل لمحاولة

في هذا القسم، سوف نفترض تحتاج النقدية عن شيء أنه لا يمكن اتهام باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا كان هذا ليس هو الحال، وبكل الوسائل، واستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك. فلن دفع رسوم مقدما، أبريل الخاص بك وسوف يكون أقل، وسوف يكون لديك فترة سماح العادية لتعطيك فرصة لتسديد الرصيد بدون فوائد.

الخيار رقم 1: صندوق الطوارئ الخاص بك

إذا كان تشغيل فحص الحساب الخاص بك الجاف، والاستفادة من صندوق الطوارئ الخاص بك قبل أخذ سلفة نقدية. لم يكن لديك صندوق للطوارئ؟ الآن هو الوقت المناسب لبدء توفير ما يصل. نهدف إلى الحفاظ على ما لا يقل عن 1000 $ في بقعة التي من السهل الوصول إليها، مثل حساب التوفير. بمجرد أن تصل إلى هذا الهدف، في محاولة لبناء ما يصل الى ستة أشهر من نفقات المعيشة، على افتراض أنك لا تحاول أيضا لتسديد الكثير من الديون بأسعار فائدة عالية.

الخيار رقم 2: قرض من الأصدقاء أو أفراد الأسرة

أنه قد يضر كبرياءك أن نسأل، ولكن إذا كنت حقا في ازدحام، وربما أي شخص تعرفه والثقة يمكن أن تقدم لك المال. ولكن تذكر أن علاقتك مع هذا الشخص يمكن أن يذهب الجنوب بسرعة إذا لم تتمكن من جعل جيدة على وعد لتسديد القرض بطريقة سريعة. بالنسبة للبعض، قد تكون كبيرة جدا من المخاطر لاتخاذ.

الخيار رقم 3: سلفة على الراتب الخاص بك

إذا كان لديك علاقة جيدة مع صاحب العمل الخاص بك، فإنها قد تكون قادرة على مساعدتك عن طريق إعطائك سلفة على الراتب الخاص بك المقبل. كنت ببساطة تسديد مسبقا مع الراتب الخاص بك المقبل، أو توزيعها على العديد من رواتبهم القادمة.

في الأعمال التجارية الصغيرة، قد ندين أي شيء ولكن عن امتنانه لكرم صاحب العمل الخاص بك. قد يكون أرباب العمل أكبر عملية ثابتة لهذا الطلب، ويمكن أن رسما. وعلى كل حال، تماما مثل يطلبون المال من الأهل والأصدقاء، يجب الحرص على عدم جعل هذه العادة من ذلك.

الخيار رقم 4: قرض شخصي من بنك، الاتحادات الائتمانية، أو المقرض على الانترنت

القروض الشخصية تأتي في الكثير من الأشكال، ولكن القروض الشخصية نوصي غير مضمونة (بمعنى أنها لا تحتاج إلى ضمانات للحصول على) مع معدل فائدة ثابت والمدفوعات الثابتة. أنها يمكن عادة أن تستخدم لأي غرض، على عكس قروض الرهن العقاري، وقروض السيارات، وما شابه ذلك.

الجانب السلبي الرئيسي؟ سيكون لديك عادة أن يكون أعلى من المتوسط ​​الائتمان في التأهل للحصول على قرض غير مضمون مع معدل فائدة معقول من المقرض السمعة.

العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية تجعل القروض الشخصية، كما تفعل المقرضين على الانترنت بما في ذلك الند للند عمالقة مثل وتزدهر نادي الإقراض. الاتحادات الائتمانية تستحق نظرة خاصة لأنها غالبا ما يكون مجالا أكبر للمعايير الإقراض.

3 خطوات لتجنب القروض المفترسة الأخرى

وهناك عدد قليل من الطرق الأخرى للحصول على النقد السريع، ولكن صدق أو لا تصدق، هذه الخطايا المالية وعادة ما تكون أسوأ من أخذ سلفة نقدية من بطاقة الائتمان الخاصة بك. على الرغم من أن هذه الخيارات قد تبدو خيارات واضحة لتجنب، أردنا تسليط الضوء عليها على أية حال. بغض النظر عن ما تفعله، ويجب تجنب هذه البدائل سلفة نقدية مثل الطاعون.

الخطوة 1: تجنب قروض يوم الدفع

مهما فعلت، وتوجيه واضح من قروض يوم الدفع. هذه القروض الصغيرة، على المدى القصير من السهل على أي شخص مع إثبات الدخل للحصول على بغض النظر عن درجة الائتمان. كتابة شيك لمبلغ القرض بالإضافة إلى الفائدة، والمقرض يوم الدفع يحتفظ به حتى بعد يوم الدفع الخاص بك المقبل. الحق سهلة؟ نعم، ولكن عامل الراحة هو أين تنتهي مزايا قروض يوم الدفع.

إذا كنت تعتقد السلف النقدية غالية الثمن، والابقاء على قبعتك: هل يمكن أن تدفع 10 $ إلى 30 $ للاقتراض فقط 100 $ مع قرض يوم الدفع لمدة أسبوعين نموذجي، وفقا لمكتب حماية المستهلك المالية. في الواقع، فإن متوسط ​​أبريل هو مجرد خجولة من 340٪.

ولكن مهلا: سوف المقرض يوم الدفع تتيح لك ببساطة دفع الفائدة ويتدحرج القرض الخاص بك حتى تتمكن من الحصول على المزيد من الاموال. يبدو لطيفا، ولكن العديد من المقترضين أصبحت تعتمد على القروض يوم الدفع، المتداول على غير مسمى نظرا لأنها لا تستطيع تحمل لتسديد أصل الدين. ربع المقترضين مدينون المقرضين يوم الدفع 80٪ من السنة، وقد وجدت CFPB.

الخطوة 2: الابتعاد عن القروض لقب السيارات

القروض لقب السيارات أيضا فريسة على المقترضين الذين يحتاجون الى المال في السؤال ولكن لم يكن لديك درجة الائتمان للحصول على قرض أكثر السمعة. هذه القروض قصيرة الأجل تتطلب منك أن تتعهد سيارتك كضمان للحصول على قرض، ولكن كنت عادة فقط قادرة على الاقتراض أقل بكثير من سيارتك هو في الواقع قيمتها. باستخدام سيارتك كضمان يعني أيضا يمكنك أن تفقد سيارتك إذا لم يكن لسداد القرض في الوقت المحدد.

مثل قروض يوم الدفع، يمكن أن القروض لقب السيارات لديها APRS عالية للغاية تصل إلى أو أكثر من 300٪، وفقا لمركز الإقراض المسؤول. تسمح هذه الجهات المقرضة أيضا المقترضين تجديد باستمرار القرض عن طريق دفع الفائدة فقط، محاصرة لهم في حلقة مفرغة من الديون.

الخطوة 3: أبدا الاقتراض من حساب التقاعد الخاص بك

إذا كان لديك المال مضروب بعيدا في 401 (ك)، خطتك قد تقدم لك خيار لاقتراض ما يصل الى نصف رصيد حسابك في انخفاض سعر الفائدة وتسديدها في غضون خمس سنوات. يبدو جذابة، ولكن هناك مسألتين رئيسيتين: 1) المال الخاص بك لا يمكن أن ينمو إذا لم يكن في حسابك، و2) أنت من المحتمل أن تستمر في فعل ذلك، مما يضاعف المشكلة الأولى.

إذا أموالك هي في الجيش الجمهوري الايرلندي، يمكنك من الناحية الفنية لا يمكن الحصول على قرض قصير الأجل. يمكنك أن تأخذ المال من دون دفع الضرائب والغرامات عليه خلال التمديد، ولكن المال يجب أن يكون مرة أخرى في الجيش الجمهوري الايرلندي في غضون 60 يوما. تملي القواعد الجديدة أيضا أنه يمكنك القيام بذلك إلا مرة واحدة في السنة، بغض النظر عن عدد الحمراء لديك.

الاقتراض من حساب التقاعد قد يكون من المنطقي كملاذ أخير للحالات الطارئة أكبر، أو لأحداث الحياة لمرة واحدة مثل شراء منزل. ومع ذلك، فإنه على الأرجح الأفضل تجنب السير في هذا حفرة أرنب لقضايا أصغر التدفق النقدي التي سلفة نقدية من شأنه إصلاح.

السلف استخدام النقد لماما – وبمسؤولية

إذا كنت بحاجة إلى النقد السريع لسبب أساسي حقا، وكنت قد وزنه خياراتك، وسلفة نقدية لا يزال يبدو وكأنه أفضل طريق، يمكنك تقليل الضرر عن طريق اتخاذ الخطوات التالية:

• تأكد من أنك تعرف الرسوم، أبريل، والحد الأقصى لسلفة نقدية الخاصة بك.
• فقط الحصول على سلفة نقدية على ما تحتاجه تماما – ليست هذه هي الطريقة التي ترغب في الحصول على اضافية “اللعب المال”.
• لا تحصل على سلفة نقدية مع بطاقة الائتمان التي لديها بالفعل توازن عالية. يمكن استخدام الكثير من الائتمان المتاح لديك أن يكون لها تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.
• تسديد السلفة بأسرع ما يمكنك. تذكر، لا يوجد لديك فترة سماح بدون فوائد.
• لا تجعل السلف النقدية عادة. البدء في توفير كل ما في وسعها لضمان أن يكون لديك صندوق للطوارئ للاستفادة في المرة القادمة التي تحتاج لأموال.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

عند بيع منزل أو واحد من أصحاب يتحرك للخروج، فإنه قد يكون من المنطقي نقل الرهن العقاري للمالك الجديد. بدلا من التقدم بطلب للحصول على قرض جديد، ودفع تكاليف اغلاق، والبدء من جديد مع رسوم فائدة أعلى، فإن مالك أخذ ما يزيد قليلا على المدفوعات الجارية.

فمن الممكن لنقل الرهن العقاري، ولكن ليس من السهل دائما. سنقوم تغطية التفاصيل أدناه، ولكن يتضمن ملخصا موجزا لخياراتك:

1. نقل الرهن العقاري assumable عن طريق طرح المقرض الخاص بك لإجراء التغيير.
2. إعادة تمويل القرض في اسم المالك الجديد فقط.
3. نقل عندما لا يؤدي الوضع “بسبب بيع” شرط على القرض.

الرهون العقارية Assumable

إذا كان القرض هو “assumable،” كنت في الحظ: هذا يعني أنك  يمكن  نقل الرهن العقاري لشخص آخر. لا توجد لغة في اتفاق القرض الذي يمنعك من استكمال نقل. ومع ذلك، يمكن حتى الرهون العقارية assumable يكون من الصعب نقلها.

في معظم الحالات، يحتاج المقترض “الجديد” في التأهل للحصول على القرض. المقرض سوف ننظر في عشرات الائتمان للمقترض ونسبة الدين إلى الدخل لتقييم قدرة المقترض على سداد القرض. عملية هو في الأساس نفسه كما لو كان المقترض تقديم طلب للحصول على قرض جديد (ولكن بالطبع يمكن للمقترض تولي القرض جزء من الطريق الحالية). وافق المقرضون  على الأصلي طلب القرض على أساس الائتمان والدخل لمقدم الطلب الأصلي (ق)، وأنها لا تريد أن تدع أي شخص ورطتها إلا إذا كانت قد حصلت على المقترض استبدال الذي هو مجرد احتمال تعرض على السداد.

لإكمال نقل على قرض assumable، وطلب التغيير مع المقرض الخاص بك. سيكون لديك لإكمال التطبيقات، تحقق الدخل والأصول، ودفع رسوم متواضعة خلال هذه العملية.

نقل ملكية: التحول من الأسماء على قرض يؤثر فقط على القرض. قد لا تزال بحاجة إلى تغيير الذي يملك العقار عن طريق نقل الملكية، وذلك باستخدام الفعل quitclaim، أو اتخاذ أي خطوات أخرى مطلوبة في وضعك.

صعب الوصول إليه؟

للأسف، والرهون العقارية assumable لا تتوفر على نطاق واسع. قد يكون أفضل رهان إذا كان لديك قرض إدارة الإسكان الفدرالية أو قرض VA. الرهون العقارية التقليدية الأخرى نادرا ما تكون assumable. بدلا من ذلك، تستخدم المقرضين  المستحقة على بيع  شرط، وهو ما يعني يجب أن يكون سداد القرض عند نقل ملكية المنزل.

إعادة التمويل

إذا كان القرض لا assumable والتي لا يمكن العثور على استثناء لالمستحقة على بيع شرط، إعادة تمويل القرض قد يكون الخيار الأفضل لك. وعلى غرار هذا الافتراض، فإن المقترض الجديد يحتاج الدخل ورصيد كاف للتأهل للحصول على القرض.

فإن المنزل “الجديد” مجرد التقدم بطلب للحصول على قرض جديد بشكل فردي واستخدام هذا القرض لتسديد ديون الرهن العقاري الحالية. قد تحتاج إلى تنسيق مع المقرضين من أجل الحصول على الامتيازات إزالة (إلا إذا كان المقترض الجديد والبنك الجديد يتفق لهم) بحيث يمكنك استخدام المنزل كضمان، إلا أنها جيدة، وسيلة نظيفة لانجاز هذه المهمة. بعض الامتيازات نقل بشكل روتيني من مالك إلى آخر (على سبيل المثال، إذا تم إدخال تحسينات بتمويل PACE).

نظرا للبيع

المقرضين لا تستفيد عادة من السماح لك نقل الرهن العقاري. سوف المشترين يأتون من قبل عن طريق الحصول على المزيد من القروض “ناضجة”، مع مدفوعات الفائدة في وقت مبكر للخروج من الطريق (وأنها قد تكون قادرة على الحصول على خفض معدل الفائدة).

أن البائعين الحصول على بيع مساكنهم بسهولة أكبر – ربما بسعر أعلى – بسبب هذه الفوائد نفسها. لكن المقرضين يقف أن يخسر، حتى انهم غير متحمسين للموافقة على نقل.

ونظرا للبيع الشرط هو جزء من اتفاق قرض قائلا أن القرض يجب أن يسدد عندما تبيع ممتلكات (القرض هو “تسريع”).

استثناءات لهذه القاعدة: في بعض الحالات، لا يزال بإمكانك نقل القرض – حتى مع وجود المستحق على البيع شرط. وغالبا ما يسمح تحويلات بين أفراد الأسرة، والمقرض الخاص بك يمكن أن يكون دائما أكثر سخاء مما يقول اتفاق القرض الخاص بك (هو خيار أنها يمكن أن تمارس، وأنها ليست مطلوبة للقيام بذلك – ولكن لا احصل على الآمال) . السبيل الوحيد لنعرف على وجه اليقين هو أن نسأل المقرض الخاص بك ومراجعة اتفاق مع محامي المحلي. حتى لو تقول المقرضين أنه من غير الممكن، يمكن للمحامي أن تساعدك على معرفة ما اذا كان البنك الذي تتعامل معه هو توفير معلومات دقيقة.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

معظم الناس الحفاظ على الخدمات المصرفية والوساطة المالية الخاصة بهم منفصلة: البنك الخاص بك هو لفحص والادخار، وشركة وساطة الخاصة بك هو لاستثمارات طويلة الأجل. لكن حسابات الإدارة النقدية توفر كل ما تحتاجه للأعمال المصرفية يوما بعد يوم في وساطة حساب مع العديد من المزايا أكثر من البنوك التقليدية.

ما هو حساب إدارة النقد؟

حساب إدارة النقد هو حساب وساطة مصممة لإدارة النقدية، وجعل المدفوعات، وكسب الفائدة.

حسابات وعادة ما تكون، ولكن ليس دائما، منفصلة عن حسابات الاستثمار في شركات الوساطة، ولكن يمكنك بسهولة ربط لهم حسابات الاستثمار.

تبسيط: حساب إدارة النقد يتيح لك استخدام مؤسسة مالية واحدة لتوفير واحتياجات الاستثمار. وهذا يعني فقط تسجيل الدخول على واحد لتتبع والبيانات أقل واستمارات الضرائب كل عام، والتحويلات السريعة من وإلى حسابات الاستثمار الخاص.

استخدام النقدية الخاصة بك: معظم الحسابات تأتي مع بطاقة السحب الآلي، وهو كتاب من الشيكات، والخدمات فاتورة الأجور على الانترنت. ونتيجة لذلك، فإنها القضاء عمليا على ضرورة الحفاظ على فحص الحساب مخصص.

كسب الفائدة: حسابات الإدارة النقدية سداد الفائدة، على الرغم من أنك يمكن أن تفعل في كثير من الأحيان أفضل في البنوك عبر الإنترنت. ولكن إذا كنت تقليل النقدية الخمول واستخدام الاستثمارات طويلة الأجل لتحقيق أهداف على المدى الطويل الخاص بك، وسعر الفائدة قد لا يهم. فإنه من السهل لتحويل الأموال إلى حساب التوفير على الانترنت إذا كنت ترغب في كسب المزيد.

يجب أن يكون بين الميزات

معظم حسابات الإدارة النقدية توفر ميزات أساسية مثل بطاقة الخصم الحرة والكتابة الاختيار غير محدودة. ولكن بعض الشركات تذهب إلى أبعد الحدود مع النجوم إضافات.

الحسومات الصراف الآلي: إذا كنت التحرك كثيرا، والبحث عن حساب إدارة النقد مع حسومات ATM سخية. بعض الحسومات الحد مقدمي الخدمات لأجهزة الصراف الآلي الولايات المتحدة أو شبكات محددة، في حين أن آخرين برد رسوم جميع ما يتصل بها ATM-تقريبا في جميع أنحاء العالم.

سهولة الوصول: اسأل عن رسوم شهرية ومتطلبات الحد الأدنى للرصيد لفتح حساب. لم يكن لديك عشرات الآلاف من الدولارات، وبعض شركات السمسرة هي غير وارد أو أنها سوف تهمة رسوم شهرية.

إيداع تليفون: معظم حسابات إدارة النقد تقبل الإيداع المباشر من راتبك ومنافع الضمان الاجتماعي، ولكن قد تحتاج في بعض الأحيان إلى إيداع الشيك. خصوصا عندما لم يكن هناك فرع والودائع لدى الجهاز المحمول الخاص بك هي أسهل. خلاف ذلك، سوف تحتاج إلى إيداع عن طريق البريد.

تنبيهات مفيدة: البقاء ما يصل إلى التاريخ على ما يحدث في حسابك. لتجنب المدفوعات في عداد المفقودين أو كذاب الشيكات وإعداد تنبيهات لاقول لكم عندما رصيد حسابك هو الحصول على منخفض جدا. منع الاحتيال عن طريق معرفة انسحابات كبيرة حول الفور.

وصلات إلى البنوك الخارجية: عليك ربما تريد أن تبقي حسابات مصرفية أخرى مفتوحة، وانها حاسمة لتكون قادرة على تحويل الأموال بسهولة. على سبيل المثال، يمكن أن الفائض النقدي تذهب إلى حساب مصرفي على الانترنت لكسب APY أعلى، وكنت قد ترغب في حساب بنك محلي للتعامل مع النقد وصندوق ودائع آمن.

تأمين مؤسسة التأمين الفدرالية: مقدمي حساب إدارة النقد تلقائيا “اكتساح” النقد غير المستخدمة إلى الاستثمارات التي تدفع أرباح الأسهم أو الفائدة. إذا السلامة هو مهم بالنسبة لك، والبحث أم لا تلك الحسابات الاجتياح هي FDIC المؤمن.

هذا البرنامج المضمونة الحكومة يحميك في حالة مصرفية قابضة المال يذهب بطن المتابعة.

أين فتح حساب

إذا كان حساب إدارة النقد تناشد لكم، فتح حساب مع شركة وساطة مالية من اختيارك. تبدأ بسؤال المؤسسات التي تعمل بالفعل مع أنه ينبغي أن يكون من السهل إضافة حساب جديد، والمقتنيات الخاصة بك الحالية مع أن الشركة قد تساعدك على التأهل لاكراميات إضافية.

ماذا عن البنوك؟

حسابات الإدارة النقدية هي أدوات مفيدة لإدارة الأموال. لفهم إيجابيات وسلبيات، قد يكون من المفيد لمقارنة هذه الحسابات مثل بنك للبنوك القياسية والاتحادات الائتمانية.

مؤسسة التأمين الفدرالية تغطية: البنوك يحد عادة التأمين مؤسسة التأمين الفدرالية إلى 250،000 $ لكل مودع في المؤسسة. تستخدم الاتحادات الائتمانية NCUSIF التأمين، الذي هو مجرد آمنة و. لكن مقدمي إدارة النقد يمكن أن تنتشر أصولك بين عدة بنوك، بضرب تغطية المتاحة لديك (في حين أنك لا تملك إلا عبارة واحدة للتعامل مع). لاحظ أن الأموال في حساب وساطة ليست مؤسسة التأمين الفدرالية المؤمن، قد يستغرق عدة أيام من أجل المال لتحصل على تغطية، ولكن سيبك التأمين قد تغطي حساب وساطة الخاص بك.

حضور محلي: معظم شركات السمسرة ليس لديها فروع محلية. إذا فعلوا ذلك، لم يتم تصميم هذه المكاتب لتلبية الاحتياجات المصرفية كبيرة الحجم. من المحتمل أن يكون مفيدا للحفاظ على حساب مع أحد البنوك المحلية أو اتحاد ائتماني لخدمات شخصيا.

الحد الأدنى الأصول: على الرغم من بعض شركات الوساطة لا تملك الحد الأدنى، والبعض الآخر يتطلب أصول كبيرة. على سبيل المثال، قد تحتاج 25،000 $ للبدء في استخدام إدارة النقد. البنوك على الانترنت بانتظام حسابات مفتوحة مع أي شرط الحد الأدنى للرصيد.

رسوم الصراف الآلي: البنوك هي سيئة السمعة لفرض رسوم ATM. كنت كثيرا ما دفع رسوم لصاحب ATM، والبنك الذي تتعامل معه قد رسوما إضافية لاستخدام أجهزة الصراف الآلي “الأجنبية”. شركات الوساطة تميل إما إلى تخفيض تلك الرسوم أو توفر الوصول إلى شبكات خالية من رسوم متعددة.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

إذا كنت لم تستخدم البنك على الانترنت، قد نتساءل ما هي تجربة مثل. لماذا هم شعبية، وما يجعلها مختلفة عن البنك الطوب وقذائف هاون الذي تستخدمه حاليا؟ هناك الكثير من أوجه التشابه، ولكن عدد قليل من الاختلافات الرئيسية جعل البنوك على الانترنت جاذبية خاصة بالنسبة للمستهلكين والدهاء على شبكة الإنترنت.

فحص مجاني

البنوك على الانترنت هي أفضل رهان في الحصول على فحص المجاني. فحص مجاني تستخدم ليكون بالنظر في بنك أي تقريبا، ولكن الأمر يزداد صعوبة في العثور عليها.

في معظم الحالات، لديك في التأهل لفحص مجاني في المؤسسات الطوب وقذائف هاون من خلال وجود الراتب الخاص أودعت تلقائيا أو عن طريق الحفاظ على توازن كبير في حسابك.

هذا ليس هو الحال في معظم البنوك التي تقدم على الانترنت الحسابات الجارية حرة حقا إلى أي شخص مع دولار واحد على الأقل إلى الودائع. ما هو أكثر من ذلك، قد تكون قادرة على كسب الفائدة على النقد في فحص الحساب الخاص بك إذا كنت تستخدم أحد البنوك على الانترنت. سعر الفائدة عموما ليست عالية مثل سعر الفائدة حساب التوفير، لكنها أكثر بكثير من الذي تجنيه في البنوك التقليدية.

بعض البنوك الطوب وقذائف هاون والاتحادات الائتمانية تقدم أيضا فحص مجاني، وحتى قد تدفع الفائدة مع حسابات مكافأة التحقق. وعادة ما عليك أن تجد المؤسسات الصغيرة للتمتع بهذه الفوائد. إذا كنت لا تشعر مثل البحث، ويمكن للبنوك الكبرى على الانترنت رعاية لك.

ارتفاع أسعار الفائدة

ومن المعروف أن البنوك على الانترنت لدفع ارتفاع أسعار الفائدة (أو APY) على حسابات التوفير وشهادات الإيداع (سي دي).

والفكرة هي أن ليس لديهم لدفع تكاليف النفقات العامة المرتبطة بناء وصيانة فرع، حتى يتمكنوا من دفع أكثر من ذلك بقليل. في الأيام الأولى من الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وكانت معدلات أعلى من الجذب الرئيسي – وكنت لا تزال من المرجح أن يجد أفضل الأسعار على الإنترنت – حتى ولو كنت اضطر للانتظار على البريد للحصول على الشيكات المودعة.

إذا كنت تبحث عن المطلق أعلى سعر الفائدة المتاحة، أحد البنوك على الانترنت هو على الارجح حيث يمكنك العثور عليه. فقط لا يكون بخيبة أمل لتجد أن بنك آخر يدق معدل في المستقبل القريب. بعض الناس تبقى حسابات مفتوحة في عدد من البنوك على الانترنت وتحويل الأموال بين الحسابات مع تغير أسعار الفائدة. هذه الاستراتيجية قد تؤتي ثمارها، ولكن تأكد من ان يلتفتوا الى أي أيام “نقل” خلالها المال ليست في أي حساب كسب الفائدة.

تقنية

يؤدي البنوك على الانترنت عادة عندما يتعلق الأمر بالتكنولوجيا المصرفية. انهم ليسوا دائما في المقام الأول، لكنها تميل إلى تقديم الميزات الجديدة قبل قيام البنوك الطوب وقذائف هاون stodgier. على سبيل المثال، إيداع الشيكات المحمول هو وسيلة رائعة لتمويل الحسابات المصرفية عبر الإنترنت دون الحاجة إلى البريد في ودائع (مما يعني أنه يمكنك البدء في كسب أن ارتفاع معدل الفائدة بسرعة أكبر). بعض البنوك الصغيرة واتحادات الائتمان عرضت هذه الخدمة حتى قبل أكبر البنوك على الانترنت. لذلك قد لا تحصل على أحدث التكنولوجيا لأول مرة، ولكن عليك الحصول عليه قريبا بما فيه الكفاية.

السماح للبنوك على الانترنت لك أيضا الحصول على ميزات قد لا يكون على خلاف ذلك الوصول إليها. إذا كان المصرف لا يزال لا تقدم مجانا على الانترنت دفع فاتورة أو دفع شخص إلى شخص، وهناك فرصة جيدة لأنك يمكن أن تجد أحد البنوك على الانترنت التي تقدم هذه البرامج.

قد تتمتع أيضا شبكة ATM أكبر، تبعا للمكان الذي تعيش فيه، مما يسهل إجراء سحوبات مجانا.

تخطي فرع

في نهاية المطاف، والحسابات المصرفية على الانترنت هي عن رعاية الأشياء بنفسك، دون الحاجة لزيارة الفرع. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة، ومعظم البنوك تقدم خدمة العملاء عبر الإنترنت (عبر الدردشة أو البريد الإلكتروني) ومن خلال خطوط الهاتف المجاني. كما زادت المنافسة، وبالتالي فإن جودة خدمة العملاء.

قد يكون في الواقع سعداء لتجنب فروع البنك. عند استخدام أحد البنوك على الانترنت، لم يكن لديك تعاني من خلال الملاعب المبيعات التي كنت غالبا ما تجد في فروع البنك. يمكنك ببساطة إكمال المعاملات، والمضي قدما في يومك. وبالإضافة إلى ذلك، والناس في المجتمعات الصغيرة قد نقدر عدم الكشف عن هويته يمكنهم التمتع مع أحد البنوك على الانترنت: لا أحد في المدينة يحتاج إلى معرفة المعاملات المالية.

هي البنوك على الانترنت الكمال؟

البنوك على الانترنت هي كبيرة، بالإضافة إلى المصارف العالمية، لكنها ليست مثالية. إذا كنت تفضل العمل مع الناس في شخص، قد ترغب في التمسك مؤسسة الطوب وقذائف هاون. تحتاج أيضا لتكون مريحة باستخدام أجهزة الكمبيوتر، وكنت في حاجة الى فهم أساسي لأمن الإنترنت (حفظ النظم الخاصة بك حتى الآن، وتجنب الاحتيال والتصيد، وهلم جرا). من وقت لآخر، قد واجهت مشاكل فنية، ولكن الفوائد الأخرى تفوق نأمل أي إزعاج.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

الدين هو سيف ذو حدين: يمكن أن يكون مفيدا عند الاستثمار في المستقبل، ولكن عليك في نهاية المطاف لسداد الديون حتى تتمكن من بناء القيمة الصافية. عندما كنت غير قادر على القيام بذلك (لأي سبب كان)، والنتيجة هي دورة الديون التي من الصعب أو من المستحيل الخروج منها.

الاقتراض هو وسيلة للحياة لكثير من المستهلكين. والرهون العقارية وقروض الطلاب، وغالبا ما يعتبر “الديون جيدة” يمكن أن يستغرق جزءا كبيرا من دخلك الشهري.

إضافة ديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات الجديدة إلى هذا المزيج كل بضع سنوات، ويمكنك الحصول بسهولة في أكثر من رأسك. مضمونة الدفع القروض والقروض السامة الأخرى تقريبا أن تؤدي إلى دورة الديون.

ما هي دورة الديون؟

دورة الديون الاقتراض المستمر الذي يؤدي إلى زيادة الديون، وزيادة التكاليف والعجز في نهاية المطاف. عندما كنت تنفق أكثر مما كنت جلب، تذهب في الديون. في مرحلة ما، تصبح تكاليف الفائدة على حساب شهري كبير، ويزيد من الديون الخاصة بك بشكل أسرع. كنت قد يستغرق حتى على قروض لسداد القروض القائمة أو لمجرد مواكبة بك الدنيا المبالغ المطلوبة.

أحيانا فمن المنطقي للحصول على قرض جديد أن يؤتي ثماره الديون القائمة. توطيد الديون يمكن أن تساعدك تنفق أقل على الفائدة وتبسيط اموالك. ولكن عندما كنت في حاجة للحصول على قرض فقط لمواكبة (أو لتمويل الاستهلاك الحالي، بدلا من الاستثمار الاستثمارات في المستقبل مثل التعليم والعقار)، تبدأ الأمور الحصول على مشبوه.

كيفية الخروج من فخ الديون

الخطوة الأولى للخروج من فخ دورة الديون و يعترف أن لديك الكثير من الديون. لا حكم ضروري – الماضي هو الماضي. مجرد إلقاء نظرة واقعية للوضع حتى تتمكن من البدء في اتخاذ إجراءات.

حتى لو كنت لا تستطيع تحمله كل من مدفوعات الديون الشهرية، وكنت محاصرة نفسك في نمط الحياة الحالي الخاص بك من خلال البقاء في الديون.

وترك عملك للعائلة، وتغيير وظائف، وتقاعد في يوم من الأيام، أو تتحرك في جميع أنحاء البلاد من دون وظيفة يكون أقرب إلى المستحيل إذا كنت بحاجة للحفاظ على هذا الدين. وبمجرد الاعتراف بالحاجة إلى الخروج من الدين، وبدء العمل على إيجاد حلول.

فهم اموالك: عليك أن تعرف بالضبط أين نقف. مقدار الدخل هل جلب كل شهر، وأين كل هذه الاموال تذهب؟ ومن الضروري أن تتبع كل من الانفاق الخاص بك، لذلك القيام بكل ما يلزم لتحقيق ذلك. تحتاج فقط إلى القيام بذلك لمدة شهر أو اثنين للحصول على معلومات جيدة. بعض النصائح لتتبع النفقات الخاصة بك وتشمل:

• قضائه مع بطاقة الائتمان أو الخصم بحيث تحصل على سجل الكتروني من كل صفقة
• حمل المفكرة والقلم معك
• الاحتفاظ بها (أو جعل) على إيصال كل حساب
• تقديم لائحة الإلكترونية في وثيقة نصية أو جداول البيانات

خاصة إذا كنت تدفع الفواتير عبر الإنترنت، انتقل من خلال البيانات المصرفية وفواتير بطاقات الائتمان لعدة أشهر للتأكد من أن تشمل النفقات غير النظامية، مثل دفعات ربع سنوية أو سنوية. رصيد حسابك على الأقل شهريا بحيث كنت أبدا على حين غرة.

إنشاء “خطة الانفاق:” الآن بعد أن تعرف كم أنت تستطيع أن تنفق (دخلك)، وكم كنت قد تم الإنفاق، وجعل الميزانية التي يمكنك التعايش معه.

بدء مع كل من “الحاجات” الفعلية الخاصة بك مثل السكن والغذاء. بعد ذلك ننظر في غيرها من النفقات، ونرى ما يناسب. من الناحية المثالية، وكنت ميزانية الأهداف المستقبلية ودفع نفسك أولا، ولكن الخروج من الدين قد يكون أولوية أكثر إلحاحا. لسوء الحظ، قد يكون هذا حيث كنت في حاجة إلى إجراء بعض التغييرات غير سارة. البحث عن سبل لتنفق أقل على محلات البقالة، والتخلص من الكابلات، والحصول على الهاتف الخليوي خطة أرخص، وركوب الدراجة الخاصة بك في العمل، وأكثر من ذلك. هذه هي الخطوة الأولى في الذين يعيشون تحت وسائل الخاص بك.

إخفاء بطاقات الائتمان: بطاقات الائتمان ليست سيئة بالضرورة (في الواقع، انهم كبيرة إذا كنت سدادها كل شهر)، لكنها تجعل من السهل جدا الوقوع في دوامة الديون. ارتفاع معدلات الفائدة على معظم بطاقات يعني أنك سوف تدفع الكثير لشيء كنت شراء، ودفع الحد الأدنى مضمونة لجلب المتاعب. القيام بكل ما يلزم لوقف استخدامها – قطع عنها، ووضعها في وعاء من الماء في الثلاجة، أو أيا كان.

إذا كنت ترغب في الراحة (والتتبع التلقائي) من إنفاق مع البلاستيك، واستخدام بطاقة الخصم مرتبطة فحص الحساب الخاص بك أو بطاقة الخصم المدفوعة مسبقا التي لا تسمح لك لالرف حتى الدين.

تغيير عاداتك شيئا فشيئا: انه لشيء رائع للحصول على تلك “انتصارات كبيرة” مثل تقليص سيارتك أو إلغاء خدمة الكابل باهظة الثمن. لكن التغييرات الصغيرة المسألة أيضا. ربما كنت انتزاع الغداء خارجا مع زملاء العمل بضع مرات في الأسبوع، والتمتع تناول الطعام في الخارج في عطلة نهاية الأسبوع، وأحب إنفاق المال على الحفلات الموسيقية وألعاب الكرة. في حين أن أيا من هذه العادات و سيئة ، فإنها يمكن أن تدمر ميزانيتك. إذا كنت جادا في الخروج من الدين، كنت بحاجة إلى تغيير عاداتك شيئا فشيئا. تبدأ صغيرة من القهوة الخاص بك في المنزل وجلب طعام الغداء الخاص للعمل والذهاب من هناك.

خفض تكاليف الاقتراض الخاص بك: انها مخاطرة للحصول على قروض إضافية، ولكن قد يكون قرض آخر واحد في النظام. إذا كنت قد حصلت على بطاقات الائتمان والديون بأسعار فائدة عالية، قد لا تكاد أن تغطي تكاليف الفائدة كل شهر – حتى مع دفع ضخمة. يمكن توطيد الديون مع القرض المناسب مساعدة أكثر من كل دولار تذهب نحو تخفيض الديون. ولكن تحتاج الانضباط – بمجرد سداد الديون (أو بتعبير أدق، نقل الدين)، لا يمكن أن تنفق على تلك البطاقات بعد الآن. ونقل رصيد بطاقة الائتمان هي طريقة واحدة للحصول على قرض رخيصة مؤقتا – فقط احترس من نهاية فترة العرض – والمقرضين على الانترنت تقدم أسعار تنافسية على القروض طويلة الأجل.

التقاط وظيفة بدوام جزئي: هذا يتوقف على مقدار الديون لديك، قد يكون لجزء من الوقت وظيفة أو الجانب الزحام في النظام. مروج القص، الحيوانات الأليفة يجلس في عطلة نهاية الأسبوع، والعربات في الاقتصاد التشاركي كلها خيارات جيدة. والعمل الإضافي في وظيفتك الحالية تساعد، وخصوصا في ونصف الساعة في الأجور. أي خارج إجراء يمكن وضع نحو الديون الخاصة بك للمساعدة على تسريع الدفعات.

تجنب دورة الديون

تجنب الديون في المقام الأول هو أسهل من حفر نفسك للخروج من حفرة. مرة كنت على أرض مالية صلبة، والبقاء انضباطا. مع الإعلانات القيت في وجهك في كل مكان من على الراديو لعلى الأعلاف في Instagram الخاص بك، بالإضافة إلى ضغط “مواكبة الجيران،” تجنب الديون ليست سهلة.

يعيشون تحت وسائل الخاص بك: فقط لأنك يمكن أن تحمل هذا لا يعني انها الخيار الصحيح. شراء منزل يمكنك بسهولة تحمل، وليس واحد كنت تعتقد أنك سوف تكون قادرة على تحمل في غضون خمس سنوات. قضاء بحذر وتبني سياسة متحفظة لكيفية التعامل مع المال. الذين يعيشون تحت وسائل الخاص بك يحدد لك للنجاح المالي الآن وفي وقت لاحق في الحياة. بالإضافة إلى أنه يعني أقل من الضغط إذا كانت الحياة ترميك كيرفبول.

لا تشتري الحد الأقصى المسموح به: على غرار ذلك، تذكر أن المقرضين لا يكون لديك مصلحة في القلب. وكثيرا ما توفر المقرضين الرهن العقاري الحد الأقصى المنزل سعر الشراء بناء على الديون الخاصة بك على نسب الدخل – ولكن يمكن لك (وغالبا ما يجب) تنفق أقل. تجار السيارات يحبون التحدث من حيث الحد الأقصى للمبلغ شهري، ولكن هذه ليست الطريقة الصحيحة لاختيار سيارة.

تجنب الاقتراض مع بطاقات الائتمان: ما لم تتمكن من سداد بطاقة الائتمان الخاصة بك بالكامل كل شهر، ويجب أن لا يكون باستخدام واحدة. في أكثر الأحيان، وبطاقات الائتمان تؤدي إلى الإفراط في الإنفاق لأنك لا “يشعر” الأموال التي تنفق. إنشاء ميزانية واستخدام النقد أو بطاقة الخصم حتى كنت راضيا الانفاق الخاص بك. يمكنك دائما العودة إلى بطاقات الائتمان لحماية المستهلك والمكافآت بعد كنت خارجا من دورة الديون.

باستثناء حالات الطوارئ: في بعض الأحيان الناس في نهاية المطاف في الديون بسبب ظروف غير متوقعة – الإنفاق لا اليومي. في حين أن الدين قد يكون لا مفر منه، في كثير من الظروف كان يمكن تجنبها عن طريق توفير مقدما لحالات الطوارئ ونفقات غير متوقعة. بدء صندوق للطوارئ فورا، ومحاولة بناء ليصل إلى ما قيمته 3-6 أشهر من نفقات المعيشة.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

أحيانا الحياة يجلب المفاجآت. إذا كنت تجد أنك لا تستطيع دفع مبالغ على واحد أو أكثر من القروض الخاصة بك، فمن الأفضل لاتخاذ إجراءات عاجلا وليس آجلا. تتحرك بسرعة يساعد على الحد من الضرر لاموالك و الإجهاد من تنظيف شيء يمكن أن الاستمرار في الحصول على ما هو أسوأ.

الحل يمكن أن تكون بسيطة في بعض الحالات. على سبيل المثال، إذا كنت لا تستطيع تحمل أقساط السيارة الخاصة بك، فإنه قد يكون من الممكن لبيع السيارات والتحول إلى وسيلة أقل تكلفة ولكن آمنة – أو حتى الاستغناء عن السيارة لفترة من الوقت.

للأسف، والحلول نادرا ما تكون بهذه السهولة.

لحسن الحظ، هناك استراتيجيات يمكنك استخدامها لابقاء الامور من التفاقم.

إذا كنت لا تدفع

ويمكن أن يساعد في الحديث عن أسوأ الحالات سيناريو أولا. إذا كنت ببساطة التوقف عن دفع على سبيل الاعارة، عليك التقصير في نهاية المطاف على هذا القرض. والنتيجة هي أن عليك مدينون المزيد من المال لعقوبات والرسوم ورسوم الفائدة سوف تتراكم. وعشرات الائتمان الخاصة بك الخريف. قد يستغرق عدة سنوات ليتعافى، ولكن يمكنك إعادة بناء الائتمان الخاصة بك والاقتراض مرة أخرى – في بعض الأحيان في غضون بضع سنوات.

تم المحظور السجون المدين في الولايات المتحدة منذ فترة طويلة، لذلك كنت لا داعي للقلق بشأن التهديدات محصلي الديون “بارسال الشرطة خارج غدا . ومع ذلك، كنت بحاجة إلى الالتفات إلى الوثائق والمتطلبات القانونية لتظهر على الأقل في المحكمة.

هذا هو أسوأ شيء يمكن أن يحدث. انها ليست متعة – أنه أمر محبط ومرهقة – ولكن هذا شيء يمكن أن تحصل من خلال ويمكنك تجنب هذا الوضع تماما.

عندما تدرك أنك لا يمكن الدفع

نأمل، كنت قد حصلت على بعض الوقت قبل أن يكون الدفع الخاص بك المقبل المناسب. إذا كان هذا هو الحال، يمكنك اتخاذ الإجراءات اللازمة قبل كنت في وقت متأخر يوم أي مدفوعات. في هذه المرحلة، لا يزال لديك العديد من الخيارات.

• دفع في وقت متأخر:  فمن الأفضل لجعل دفعات القرض في الوقت المحدد، ولكن إذا كنت لا تستطيع أن تفعل ذلك، في وقت متأخر قليلا أفضل من الحقيقة في وقت متأخر. محاولة للحصول على الدفع الخاصة بك في غضون 30 يوما من تاريخ استحقاقها. في كثير من الحالات، لا يتم الإبلاغ عن تلك المدفوعات المتأخرة إلى مكاتب الائتمان، لذلك لن يكون معطوبا الائتمان الخاصة بك. وهذا يترك لك خيار دمج أو إعادة تمويل الديون.
• تعزيز أو إعادة تمويل:  هل يمكن أن يكون أفضل حالا مع قرض مختلفة. خصوصا مع القروض السامة مثل بطاقات الائتمان وقروض يوم الدفع، وتوطيد مع النتائج القروض الشخصية في انخفاض تكاليف الفائدة ودفع أقل المطلوب. بالإضافة إلى أنك قد حصلت على مزيد من الوقت لسداد. على سبيل المثال، قد تحصل على قرض شخصي أن تقوم بسداد أكثر من ثلاث إلى خمس سنوات. يستغرق وقتا أطول لسداد قد ينتهي تكلف لكم أكثر من مصلحة – لكنه قد لا. مرة أخرى، إذا كنت الخروج من قروض يوم الدفع هل يمكن أن يأتي بسهولة من قبل. سوف تحتاج إلى تطبيق قبل البدء المدفوعات المفقودة للحصول على الموافقة للحصول على قرض توطيد. المقرضين لا يريدون منح قرض لشخص بالفعل وراء. حيث يجب أن الاقتراض؟ تبدأ من خلال التقدم بطلب للحصول على القروض غير المضمونة لدى البنوك والاتحادات الائتمانية التي تعمل في مجتمعك، والمقرضين على الانترنت. طلب للحصول على هذه القروض في نفس الوقت بحيث تخفف الأضرار التي لحقت الائتمان الخاصة بك وتذهب مع أفضل عرض.
• القروض المضمونة: دمج مع القرض المضمون هو  أيضا خيار إذا كنت تريد أن تعهد الأصول كضمان. ومع ذلك، هل خطر فقدان تلك الأصول إذا لم تتمكن من تسديد الدفعات على القرض الجديد. إذا وضعت منزلك على الخط، هل يمكن أن يفقدها في الرهن، الأمر الذي يجعل الأمور صعبة بالنسبة لك ولعائلتك. وجود سيارتك مستعاد أبدا مريحة، وسيكون من الصعب الحصول على العمل ومواصلة كسب الدخل.
• التواصل مع المقرضين:  إذا كنت تتوقع المدفوعات مشكلة في إجراء، والتحدث مع المقرض الخاص بك. قد يكون لديهم خيارات لمساعدتك، سواء كان ذلك تغيير موعد ولادتك المتوقع أو مما يتيح لك تخطي المدفوعات لعدة أشهر. حتى أنك قد تكون قادرة على التفاوض على تسوية مع المقرض الخاص بك. شرح أنه لا يمكنك جعل المدفوعات، وتقديم أقل من مدينون لكم، ومعرفة ما إذا كانت تقبل. هذا ليس من المرجح أن ينجح ما لم تتمكن من إقناع المقرض الخاص بك ان كنت غير قادر على الدفع، ولكنه خيار. لاحظ أن الائتمان الخاصة بك وسوف تعاني إذا كنت تسوية، ولكن يمكنك وضع المدفوعات خلفك.
• أولويات الدفعات:  قد تحتاج إلى اتخاذ قرارات صعبة حول أي قروض لوقف دفع وتلك التي للحفاظ على التيار جرا. تقول الحكمة التقليدية للحفاظ على جعل المدفوعات الخاصة بك على قروض المنازل والسيارات، والتوقف عن سداد القروض غير المضمونة إذا كنت لا بد، مثل القروض الشخصية وبطاقات الائتمان. الأساس المنطقي هو أنك حقا لا ترغب في الحصول على طرد أو قد سيارتك مستعاد. الأضرار التي لحقت الائتمان الخاصة بك هو أيضا غير مرغوب فيه، لكنه لا يعطل على الفور حياتك بالطريقة نفسها. تقديم قائمة المدفوعات الخاصة بك وجعل خيارا واعيا عن كل واحد، وحفظ الصحة والسلامة في الاعتبار على النحو الذي تختاره.

قروض الطلاب الاتحادية

إذا كنت قد اقترضت للتعليم العالي باستخدام برامج القروض الحكومية، وكنت قد حصلت على عدد قليل من الخيارات الإضافية المتاحة. القروض التي تدعمها الحكومة الاتحادية لديها بعض الفوائد التي لا توجد في أي مكان آخر.

• تأجيل:  إذا كنت مؤهلا للحصول على تأجيل، يمكنك التوقف عن تسديد الدفعات مؤقتا. هذا يمنحك وقتا للوقوف على قدميك. وبالنسبة لبعض المقترضين، وهذا هو الخيار أثناء فترات البطالة أو غيرها من ضائقة مالية.
• السداد على أساس الدخل:  إذا لم يكن مؤهلا للحصول على تأجيل، كنت قد تكون قادرة على الأقل خفض المدفوعات الشهرية الخاصة بك. قد يؤدي برامج سداد يحركها دخل في الدفع التي ينبغي أن تكون أكثر بأسعار معقولة. إذا كان دخلك منخفض للغاية، فسوف ينتهي بك الأمر مع دفع منخفضة للغاية للمباراة.

يوم دفع القروض

يوم الدفع القروض هي أيضا فريدة من نوعها، وذلك أساسا بسبب التكاليف العالية إلى أقصى حد. ويمكن لهذه القروض ترسل لك بسهولة في دوامة الديون، وفي نهاية المطاف، فإن الوقت قد حان عندما لا يمكنك ان تجعل المدفوعات الخاصة بك.

توحيد قروض يوم الدفع هي واحدة من أفضل الخيارات المتاحة أمامك ما لم تتمكن من سدادها. يمكنك بيع أي شيء لحشد النقدية؟ تحويل الديون إلى المقرض أقل تكلفة – يمكن حتى بطاقة الائتمان ميزان التحويلات يوفر لك المال وتشتري لك الوقت. مجرد أن تضع في اعتبارها رسوم تحويل الرصيد وعدم استخدام البطاقة لأي شيء ما عدا سداد الديون القائمة.

إذا كنت قد كتبت بالفعل شيك للمقرض يوم الدفع، فإنه قد يكون من الممكن وقف صرف الشيك. ومع ذلك، فإن هذا يمكن أن يؤدي إلى متاعب قانونية، وسوف لا تزال مدينون المال. التحدث مع محام محلي أو مستشار قانوني مطلع على القوانين في ولايتك قبل إيقاف الدفع. حتى لو كان خيارا، سيكون لديك لدفع رسوم متواضعة إلى البنك الذي تتعامل معه.

بطاقات الائتمان

تخطي المدفوعات على بطاقة الائتمان يتطلب أيضا اهتماما خاصا. إذا كان ذلك ممكنا، على الأقل جعل الحد الأدنى للدفع، على الرغم من أن أكثر الأفضل دائما. عند التوقف عن تسديد الدفعات، يمكن أن الجهة المصدرة للبطاقة الائتمان الخاصة بك رفع سعر الفائدة لفائدة جزائية أعلى من ذلك بكثير. هذا قد تجعلك إعادة تقييم الأولويات التي المدفوعات لتخطي والتي منها على الدفع.

احصل على مساعدة

قد تعتقد أنك لا تستطيع تحمل للحصول على المساعدة إذا كنت تواجه مشكلة مع دفعات القرض. ولكن لم تكن بالضرورة لوحدك.

• المشورة الائتمان يمكن أن تساعدك على فهم الوضع والتوصل إلى حلول. منظور خارجي في كثير من الأحيان مفيدة، ولا سيما من شخص يعمل مع المستهلكين مثلك كل يوم. والمفتاح هو للعمل مع  مستشار السمعة الذين ليست مجرد محاولة ان يبيع لك شيئا. في كثير من الحالات، وتقدم المشورة في أي تكلفة عليك. اعتمادا على الوضع الخاص بك، المستشار الخاص بك قد يقترح خطة لإدارة الديون أو دورة أخرى للعمل. بدء البحث المستشار الخاص بك مع المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمان (NFCC) ويسأل عن الرسوم والفلسفة قبل أن توافق على أي شيء.
• المحامين الإفلاس يمكن أن يساعد أيضا، ولكن لا يفاجأ عندما اقترح تقديم للإفلاس. الإفلاس يمكن أن تحل مشاكلك، ولكن قد تكون هناك بدائل أفضل.
• المساعدة العامة متوفرة في العديد من المناطق أيضا. المرافق المحلية والحكومة الاتحادية، وغيرها توفر الإغاثة إلى الناس الذين يحتاجون إلى مساعدة في دفع الفواتير. هذه البرامج يمكن أن توفر الإغاثة كافية لمساعدتك على البقاء على رأس دفعات القرض الخاص بك، وتجنب اتخاذ تدابير أكثر تشددا. البدء في البحث في USA.gov واطلب من الطاقة والهاتف مقدمي الخدمات المحليين حول البرامج المتاحة.

تحرك للأمام

حتى الآن ما ناقشناه الإصلاحات على المدى القصير. في نهاية المطاف، كنت في حاجة الى خطة طويلة الأجل للبقاء على رأس من الفواتير. الحياة هي أقل إرهاقا عندما لم يكن لديك لاخماد هذه الحرائق، وسوف تحتاج إلى تمويل أهداف أكبر وأفضل.

• صندوق الطوارئ:  ومن الضروري أن يكون التوفير في حالات الطوارئ. سواء كان ذلك في 1000 $ لتحصل على الخروج من المربى، أو ما قيمته ثلاثة أشهر من نفقات المعيشة، تلك السيولة الاضافية سوف تساعدك على تجنب المشاكل. لن تحتاج لتأخذ على الدين إذا يكسر شيء، وعليك أن تكون قادرا على دفع فواتيرها دون انقطاع. التحدي هو بناء هذا الصندوق، وهو أمر الإنفاق أقل من تكسب.
• فهم اموالك:  سوف تحتاج إلى الحصول على فهم على الدخل والإنفاق لتكون ناجحة. إرسال هذه الأرقام إلى أسفل وتتبع كل قرش تنفقه لمدة شهر على الأقل – يعد هو أفضل. لا تنسى أن تشمل المصاريف التي تدفع سنويا فقط، مثل ضريبة الأملاك أو قسط التأمين. لا يمكنك اتخاذ قرارات ذكية حتى تعرف كيفية إنفاق المال. قد يكون لديك لكسب أكثر، وتنفق أقل، أو كليهما. ل سريعة النتائج، والخيارات الأكثر شيوعا يأخذون على العمل الإضافي، وقطع الإنفاق، وبيع العناصر التي لم تعد تحتاج إليها. للحصول على دفعة على المدى الطويل، والعمل على عادات الوظيفي والإنفاق بعد أن كنت قد اتخذت المكاسب السريعة.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.