قراءة أي موقع التمويل الشخصي وأنت تسير لتجد نفس النصيحة مرارا وتكرارا: بدء الادخار والاستثمار في وقت مبكر، وغالبا ما ممكن.
انها نصيحة جيدة. ببساطة توفير المال هو افضل استثمار واحد عليك أن تجعل من أي وقت مضى، وكلما بدا لك ذلك أفضل.
ولكنها ليست دائما سهلة لمتابعة المشورة، وخاصة إذا كنت غراد الكلية مؤخرا مع القروض الطلابية والدخل مستوى الدخول.
لقد تحدثت إلى الكثير من الناس في هذا الوضع الدقيق الذي وشدد المفهوم بها. أنهم يريدون أن يكون الادخار والاستثمار، ولكنه يقف هذا الالتزام طالب القرض في الطريق، وأنهم يشعرون وكأنهم متخلفة.
لذا، ماذا تفعل؟ كيف توازن بين الحاجة إلى الاستثمار مع ضرورة سداد القروض الطلابية الخاصة بك؟ كيف يجب إعطاء الأولوية لهذه الأهداف الكبيرين؟
دعونا المشي من خلال ذلك خطوة بخطوة معا.
الخطوة 1: تعرف خيارات الاستثمار الخاص بك
قبل أن تتمكن من إجراء أي نوع من القرار، عليك أن تعرف ما هي الخيارات المتاحة أمامك. دعونا نبدأ على الجانب الاستثماري من الأشياء.
المقام الأول للنظر هو رب عملك. هل تقدم شركتك خطة التقاعد؟ هل هناك مباراة صاحب العمل على مساهماتكم؟ هل هناك خيارات استثمارية منخفضة التكلفة جيدة، و؟ يمكنك أن تطلب مندوب الموارد البشرية للحصول على إجابات لهذه الأسئلة، ويمكنك أيضا طلب وصف خطة ملخص لحفر في تفاصيل.
بغض النظر عن ما يقدم صاحب العمل الخاص بك، فإنك على الأرجح الحصول على بعض الحسابات الاستثمارية الأخرى حظا من الضرائب أيضا:
- الحمراء وروث الحمراء : حسابات التقاعد الفردية هي مثل 401 (ك)، إلا أن فتحها نفسك.
- حساب التوفير الصحة : ربما حساب التقاعد أفضل المتاحة، وإذا كنت مؤهلا للحصول واحد.
- الحسابات حسابهن: إذا كنت تحصل على أي أموال على الجانب، قد تكون قادرة على فتح حساب التقاعد الخاص للمساهمات إضافية.
الخطوة 2: تنظيم القروض الطلابية الخاصة بك
هناك ثلاث قطع الحرجة من المعلومات التي يجب أن تعرف عن كل من القروض الطلابية الخاصة بك:
- الرصيد المستحق (كم مدينون لكم)
- دفع الحد الأدنى الشهري
- معدل الفائدة الخاص
للحصول على قروض الطلاب الاتحادية، يمكنك الحصول على كل هذه المعلومات من خلال نظام الوطني للبيانات طالب القرض. وهذا يعطي أيضا لك معلومات عن هذا النوع من القروض الطلابية لديك، والتي سوف يكون من المهم بعد ذلك أن ننظر إلى خيارات السداد والتوحيد.
للحصول على قروض الطلابية الخاصة، يمكنك الحصول على هذه المعلومات عن طريق سحب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاصة بك في annualcreditreport.com.
الخطوة 3: دفع الحد الأدنى على جميع القروض الطلابية
مهما، ودفع ما لا يقل عن الحد الأدنى على جميع القروض الطلابية الخاصة بك. هذا وتبقي التاريخ الائتمان الخاصة بك في حالة جيدة، وتبقي لك من التخلف عن السداد، ويحافظ على أهليتك للحصول على مغفرة قرض محتمل.
أتمتة الحد الأدنى من الدفعات بحيث يحدث كل شهر دون حتى يمكنك التفكير فيه.
ملاحظة سريعة: سيكون هذا هو الوقت المناسب للنظر في أهليتك لسداد يحركها الدخل. حتى لو كنت تستطيع أن تدفع أكثر كل شهر، التسجيل في واحدة من هذه الخطط السداد يمكن أن تعطيك أضاف المرونة التي قد تكون ذات قيمة على الطريق.
الخطوة 4: تحقيق أقصى قدر من المباراة رب عملك
إذا تقدم صاحب العمل الخاص بك مباراة للمساهمة في خطة التقاعد شركتك، فأنت تريد أن تساهم بما فيه الكفاية للحصول على تلك المباراة كاملة.
دعنا نقول رب عملك مباريات 50٪ من مساهمتك تصل إلى 6٪ من راتبك (نموذجي جدا). وهذا يعني أنه إذا كنت المساهمة 6٪ من كل راتب لديك 401 (ك)، صاحب العمل الخاص بك وسوف تسهم 3٪ أخرى.
هذا هو بالعودة الفورية ومضمونة 50٪ على الاستثمار الخاص في كل مرة تقوم فيها تقديم مساهمة. لن تجد هذا النوع من العودة في أي مكان آخر، لذلك هذا شيء يجب الاستفادة من حين يمكنك.
ملاحظة سريعة: مباراة رب عملك قد تكون عرضة للما يسمى الاستحقاق، وفي هذه الحالة التي ترجع لن تكون مضمونة 100٪ إلا إذا كنت تلبية متطلبات معينة – على سبيل المثال، يعمل في شركة لمدة خمس سنوات على الأقل. يمكنك معرفة ما إذا كان لشركتك يفعل هذا عن طريق طرح مندوب الموارد البشرية أو قراءة وصف خطة ملخص الخطة.
خطوة 5: إعطاء الأولوية الديون بأسعار فائدة عالية
الخطوات الأربع الأولى هنا هي جميلة قص وجافة. ولكن هذا هو المكان الذي يبدأ للحصول على أقل قليلا معينة.
ليس هناك واضحة المعالم الصحيح مسار من هذه النقطة إلى الأمام، وبالتالي فإن أفضل ما يمكنك القيام به هو فهم المفاضلة بين الخيارات المختلفة واتخاذ أفضل قرار ل ديك أهداف محددة والاحتياجات.
مكان جيد للبدء هو من خلال استهداف أي القروض الطلابية بأسعار فائدة عالية أولا. لا يوجد النقطة الفاصلة النهائية التي تحدد “فائدة مرتفعة”، ولكن 7٪ هو مؤشر جيد.
وهنا يكمن المنطق:
- على المدى الطويل، أنتجت سوق الأسهم متوسط عائد من حوالي 9.5٪. لقد كان أقل قليلا في الآونة الأخيرة رغم ذلك، ويتوقع العديد من الخبراء يعود على المدى الطويل أن تكون في 7٪ النطاق -8٪ للمضي قدما.
- على الرغم من أن سوق الأسهم قد ذهب دائما على المدى الطويل، فإنها ما تزال غير مضمونة، وسوف يكون هناك العديد من المطبات على طول الطريق.
- أي دفع اضافية نحو الديون بفائدة 7٪ يمثل مضمونة 7٪ العائد على الاستثمار .
- هذا الضمان، وحقيقة انه يرقى إلى ما يمكن أن تتوقعه من سوق الأسهم على أية حال، يجعل من الصعب تمرير ما يصل.
واحد خيار آخر لديك للتعامل مع القروض بأسعار فائدة عالية هو إعادة التمويل، ولكن عليك أن تكون حذرا. يمكن إعادة تمويل قرض الخاص للحصول على أقل سعر الفائدة جعل الكثير من المعنى، ولكن إعادة تمويل القروض الاتحادية يعني التخلي عن عدد من الحمايات قيمة. فقط للتأكد من أنك تفهم جميع المفاضلات قبل التوقيع على خط منقط.
خطوة 6: ميكس والمباراة
من هذه النقطة، بدلا من التفكير في هذا القرار إما / أو، لماذا لا نحاول كلا / و؟
اتخاذ أي أموال اضافية لديك ووضع 50٪ تجاه استثماراتك و 50٪ نحو القروض الطلابية الخاصة بك. وبهذه الطريقة نحقق تقدما مطردا نحو أن تكون خالية من الديون والاستفادة من سوق الأسهم.
بطبيعة الحال، فإنه ليس من الضروري أن يكون 50/50. يمكن أن يكون أي نسبة تريدها، وأود أن أشجعكم على التفكير في التأثير العاطفي من قرارك بالإضافة إلى الرياضيات. إذا طريق واحد من شأنه أن يؤدي إلى المزيد من السعادة أو أقل الإجهاد في حياتك، لا تخافوا لإمالة الأمور في هذا الاتجاه.
أي تقدم هو تقدم جيد
انها مرهقة لديك لسداد القروض الطلابية الخاصة بك عندما كنت تشعر وكأنك يجب أن الادخار والاستثمار. أنا أعرف الكثير من الناس الذين يشعرون ديونها وجعلها تقع أكثر فأكثر وراء.
الشيء الرئيسي هو أن نتذكر أن الاستثمار وسداد الديون وجهان لعملة واحدة . كلا جهود الحصول كنت أقرب إلى الاستقلال المالي، لذلك أي التقدم الذي نحققه على أي من الجبهتين هو تقدما جيدا.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
